Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2012 в 19:13, реферат
Начало эпохе автострахования было положено 250 лет назад. В то время во Франции появились омнибусы. Омнибусные маршруты быстро стали популярными, и совсем скоро в Англии появились первые паровые омнибусы. Это были тяжелые, громоздкие сооружения, которые потребляли огромное количество воды и топлива и требовали тщательной и длительной подготовки к выезду. К тому же они очень медленно двигались и в считанные месяцы разрушали мостовые почти до основания. Но, именно с возникновением омнибусов и началась эра автострахования. Потому что неуклюжие и суетливые пешеходы, которые так и норовят попасть под колеса, были во все времена. И как только обыватели подняли шум – дескать, омнибусы калечат наших граждан!!! – то страховые компании, которые к тому времени действовали уже несколько веков, быстренько подсуетились и стали предлагать клиентам новый продукт: страхование от столкновения с омнибусами и самоходными экипажами.
В 1895 году впервые в Соединенных Штатах Америки произвели автомобиль для продажи. И уже через год, в августе 1896-го, случилась первая в мире автомобильная авария: машина ехала со скоростью всего 6 километров в час, однако водитель Артур Эдселл не видел дороги из-за двух других повозок, а миссис Бриджит Дрискал, впавшая в панику, стояла неподвижно и не уступила дорогу машине. Женщина погибла. Последовало долгое и нудное судебное разбирательство, об «ужасной машине-убийце» мальчишки-газетчики вопили на каждых перекрестках. В конце концов, суд постановил, что миссис Дрискал умерла от несчастного случая. Но автомобилисты получили хороший урок.
В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.
КАСКО — это страхование самого автомобиля. По полису КАСКО страховая компания принимает на себя расходы по транспортировке машины с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно. Компании предпочитают не делать этого, так как увеличивается вероятность мошенничества со стороны клиентов и, соответственно, уровень убытков. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе. Однако если вы надежно храните машину, или уверены, что больше она никому кроме вас не нужна, можно застраховать ее только от ущерба.
По условиям КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, а также стихийное бедствие, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев. Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др.
Добровольное страхование
Страхование автомобиля в настоящее время является единственным способом защиты своего ТС и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования. Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей. В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС.
КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы.
В отличие от ОСАГО, тарифы каско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими уникальными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать соотношение страховых премий и страховых выплат, для чего производится постоянный мониторинг статистики страховых случаев. На основе полученных данных устанавливаются страховые коэффициенты, по которым и вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Предпочтение отдается взрослым опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий минимальные риски по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование. Также очень важно внимательно прочитать правила КАСКО перед тем как застраховать автомобиль. Это поможет Вам понять в каких случаях и какие выплаты КАСКО гарантирует та или иная страховая компания, или Вы можете обратиться к нам за консультацией по вопросу выбора наиболее подходящей для Вас программы страхования.
Цена КАСКО зависит от того какой автомобиль Вы хотите застраховать, какого года выпуска, насколько он считается угоняемым и какими противоугонными системами он оснащен, зависит от количества человек допущенных к управлению. Водительский стаж и возраст каждого допущенного водителя также влияет на стоимость страховки КАСКО. Где Вы оставляете машину в ночное время (на стоянке, в гараже или просто во дворе дома), как Вы хотите получать страховое возмещение при наступлении страхового случая (ремонт на станции предлагаемой страховой компанией, на станции дилера, на СТО по Вашему выбору или же деньгами (по калькуляции), чтобы самостоятельно осуществлять ремонт). Устанавливается ли франшиза при страховании автомобиля.
Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.
Правила страхования
включают определение форм
Если же ТС считается не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетом износа ТС; стоимость износа рассчитывает страховая компания. Правила страхования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процент износа. Это - важный момент для клиента компании.
Страхование кредитных автомобилей - отдельная тема. Банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые могут оказаться отличными от требований других компаний. Поэтому лучше всегда при выборе банка получить информацию о страховых компаниях, сотрудничающих с данным банком.
Страховые компании могут предлагать варианты страхования жизни водителя и пассажиров (при условии обязательного страхования ТС). При этом водитель и пассажиры получают возмещение только при наступлении несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страхового покрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны - «управление автомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховой полис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.
Общим для всех страхователей является сам объект страхования - автомобиль, который может быть подвергнут трем основным рискам - угону (хищению) механическому повреждению в результате действий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когда нанесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.
Риски, связанные с повреждением и утратой технических и функциональных характеристик ТС, считаются ущербом.
Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное КАСКО) и договор на страхование риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.
Общими правилами КАСКО
для всех страховых компаний является
проверка технического состояния автомобиля,
который должен быть застрахован
по любому из предлагаемых вариантов,
с целью определения
Страховые компании, заключающие договора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. В то же время, основные правила страхования и принципы заключения договора с владельцами ТС у большинства компаний одинаковы.
Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.
Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.
Автострахование КАСКО
предусматривает три
- Восстановление автомобиля
(оплачивает и заказывает
- Выплата гарантированной страховой суммы;
- Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).
Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.
Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды. В случае, когда Страхователем является юридическое лицо, страховой полис КАСКО может быть подписан представителем страхователя при наличии у него доверенности, выданной юридическим лицом (с указанием паспортных данных, права страхования и подписи договора страхования от имени Страхователя, а так же даты совершения сделки). Данная доверенность не требует нотариального заверения.8
Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это - паспорт страхователя, свидетельство о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис покупается на автомобиль, приобретенный в кредит. Чаще всего условия КАСКО страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может быть продлен еще на год на основании вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования КАСКО собственникам ТС, если возраст последних превышает 6 лет.
Договор страхования
КАСКО действует на территории РФ,
в случае если что либо иное не
предусмотрено Договором
КАСКО обеспечивает покрытие следующих рисков:
«Угон» -если ваш автомобиль застрахован от «угона» - вы получите выплату, если его похитят, или под угрозой насильственных действий заставят вас покинуть машину. В правилах страхования "угон" и "хищение" - два разных понятия. Для вас лучше "угон". С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной. Для клиента разница заключается в том, когда он получит деньги. Естественно, лучше найти компанию, которая страхует от "угона", а не от "хищения" и выплачивает деньги сразу. Тем более, что стоит это столько же. Отдельно угон практически никто не страхует. Как правило, взамен предлагают страховать Угон + Ущерб, с большой франшизой по ущербу, либо страховать автомобиль по программе "до первого страхового случая". Для дорогих иномарок предусмотрена программа страхования только риска "Угон", с установкой поисковой системы.
«Ущерб» -повреждение
или уничтожение
-ДТП, включая столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.)
-Опрокидывания
-Пожара (автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине)
-Подтверждением этого является справка из отделения пожарной охраны. Вы должны обязательно вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.
-Необычных для данной местности стихийных явления природы
-Падение на застрахованное
ТС инородных предметов -- это
повреждения, вызванные
-Удара о ТС предметов,
вылетевших из-под колес
-Противоправных действий
третьих лиц (включая хищение
отдельных частей
Не принимаются на страхование автотранспортные средства повышенного риска:
- автомобили не прошедшие
таможенную очистку,