Договор страхования и суброгация

Обязательства по страхованию

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

Введение………………………….…………………………………………... 3

1. Понятие страхования и страховых обязательств……………………..6

1.1. Понятие страхования…………………………………………………...6

1.2. Формы страхования……………………………………………………11

1. 3. Виды обязательств  по страхованию………………………………...14

2. Договор страхования и суброгация……………………………………20

2. 1. Сущность договора  страхования……………………………………20

2. 2. Суброгация при страховании………………………………………..32

Заключение…………………………………………………………………..36

Список литературы…………………………………………………………39

Приложение………………………………………………………………….42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров - договорами страхования, выступая в них в  качестве либо страховщиков, либо страхователей.

Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в  страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами.

Вместе с тем, суды постоянно  дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования  в российском законодательстве. Отечественное  законодательство, регулирующее страховые  правоотношения, крайне запутано. Множество  нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся  положение. Находясь лишь на пути к  требуемому единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность  в разрешение вопросов по страховым отношениям и большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ страховых обязательств, проведенный по следующим направлениям:

всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового  регулирования договоров страхования;

рассмотрение проблем  применения правовых норм, регулирующих договоры страхования.

 

Объектом работы являются страховые обязательства как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предмет работы - изучение, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Задачи работы:

1. Раскрыть понятие   страхования и страховых обязательств

2. Рассмотреть  и охарактеризовать  виды обязательств по страхованию

3. Описать сущность договора  страхования

4.Отразить понятие суброгации при страховании

Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и  дедукции, наблюдения и сравнения. В  качестве общенаучных методов, с  помощью которых проводилось  исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и  исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический  метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили  наиболее последовательно и полно  рассмотреть различные аспекты  страховых обязательств в рамках цели и задач исследования.

Степень научной  разработанности проблемы. Понятие договора страхования широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах страхования, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договоров  кредита и займа разрабатывали такие ученые, как Фогельсон Ю.Б., Брагинский М.И., Петров Д.А. и другие.

В работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Белых  В.С., Кривошеев И.В., Райхер В.К., и  ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале  и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212. федеральное  законодательство, затрагивающее вопросы  регулирования договоров страхования. Судебная практика представлена решениями  федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно  представляет собой одну из попыток  комплексного теоретико-правового  анализа страхового обязательства  как института гражданского права  в свете последних изменений  законодательства в данной области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования и страховых обязательств

 

1.1. Понятие страхования

 

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», далее - Закон¹.

Приведенное определение  страховых отношений полностью  отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных  прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон  о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный  под названием Gambling Act, разрешал заключать  договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному  лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные  системы относят к объектам гражданских  прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные  с этими благами. В ст. 934 ГК страхование  жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК² вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений  являются:

(а) уплата денежной  суммы при наступлении определенных  событий;

(б) случайность наступления  этих событий;

(в) наличие интереса (имущественного  или неимущественного) у одного  из участников отношений, защита  которого и обеспечивается уплатой  указанной денежной суммы;

(г) платность услуги  по предоставлению защиты;

(д) наличие специально  формируемых денежных фондов, за  счет средств которых и обеспечивается  защита.

Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может  привести к смешению различных по сути правоотношений и в конечном счете к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и  практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный  анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования  с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского  вклада. Отграничение договора страхования от смежных видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий конкретному правоотношению, но и правильно сконструировать само страховое обязательство.

В первую очередь представляется необходимым отграничить договор  страхования от обязательств, возникающих  вследствие причинения вреда. Этот вопрос представляется принципиальным, поскольку  от его решения зависит пересмотр  многих достаточно устоявшихся (можно  сказать, почти традиционных) взглядов по поводу сущности самого страхования. Одно из наиболее очевидных здесь  отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается  договором, обязательства из причинения вреда - деликтом, т.е. является бездоговорным.

Но наиболее существенные различия коренятся в различии целей, преследуемых этими обязательствами. Существует устойчивое мнение, что  назначение страхования заключается  в возмещении того ущерба (при имущественном  страховании) или того вреда (при  личном страховании), которые причинены  вследствие страхового случая. И если ранее для подобного рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность  страховщику возмещение убытков, возникших  у страхователя при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая)³.

Поскольку страховое отношение  и отношение из причинения вреда  это различные виды общественных отношений, разнится существо и объем  обязанностей их участников. Обязанность  причинителя вреда по возмещению ущерба - по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой  равен возникшему вреду. Обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты нельзя рассматривать как  гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной страховой суммы, а уж потом - размером причиненного страховым случаем убытка.

Нельзя отождествлять  страховую выплату, обращающуюся в  рамках страхового отношения, с компенсационной  суммой, обращающейся в рамках отношения  из причинения вреда. Это качественно  различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей  выплаты: страховая выплата выступает  материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика  в силу заключенного договора, выплата  в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает  предусмотренный договором страхования  страховой случай, основанием для  выплаты сумм в порядке возмещения вреда - деликт (факт причинения внедоговорного вреда); производство страховой выплаты  осуществляется в рамках договорного  страхового отношения, сумма, выплачиваемая  в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения  из причинения вреда⁴.  Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

Разумеется, страхование  было и будет оставаться институтом, который может быть использован  для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования - это защита материального положения  страхователя. Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством⁵.

Обязательства по страхованию  представляют собой самостоятельный  вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в  определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную  страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать  оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. 
 Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию: 
- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927); 
- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970); 
- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование. 
 Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно («чистые») договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).