Договор страхования и суброгация

1.2. Формы страхования

Обязательное страхование  отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной  законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и  обязанностей добровольного страхования  отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура  прав и обязанностей - это правовая форма, с помощью которой описываются  возникающие отношения. Отсюда вывод - поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует  квалифицировать, как различные  формы, в которых осуществляется страхование⁶.

Однако правовая форма  некоторых разновидностей страховых  отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для  различных форм страхования считать  правовую структуру возникающих  отношений, то существуют не две формы  страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

(а) добровольное страхование,  при котором права и обязанности  участников возникают только  в результате заключения договора  между страхователем и страховщиком;

(б) негосударственное  обязательное страхование, при  котором структура правоотношений  отличается от добровольного  тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения  договора имеется дополнительная  правовая обязанность, которой  нет при добровольном страховании  - обязанность заключить договор  страхования, а у другого участника  (выгодоприобретателя) имеется дополнительное  право - право требовать от  страхователя исполнения этой  обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

(в) обязательное государственное  страхование, при котором права  и обязанности участников определяются  не сделкой, а нормативным актом  (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой  структуры здесь является участие  в страховых отношениях бюджета  (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному  государственному страхованию подлежат  только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в  нем может выступать только  государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

(г) взаимное страхование,  при котором страхование производится  на основании членства в специализированной  некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности  участников страховых отношений  определяются не сделкой и  не нормативным актом, а уставом  юридического лица. Таким образом,  хотя членство в этой организации  является добровольным, но устав  обязывает членов организации  выступать в качестве страхователей;

(д) страхование с участием  специализированного фонда (фонд  обязательного медицинского страхования,  пенсионный фонд, фонд социального  страхования). Структура правоотношений  для каждого из таких видов  страхования определяется специальным  законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость  заключения договора страхования для  возникновения страховых отношений  установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное  обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров  возможно, но не обязательно: для обязательного  государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования - в  п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании⁷.

В качестве документа, определяющего  стандартные условия договора добровольного  страхования, в ст. 3 упомянуты Правила  страхования, но не совсем ясен был  правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны  в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила  страхования представляются в орган  страхового надзора для получения  лицензии и депонируются там. В настоящее  время правовой статус Правил страхования  точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Правила страхования в  определенной степени влияют и на правоспособность страховщика.

Осуществление страхования  в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность  заключать в качестве страхователей  договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в  ст. 937 ГК.

Как это следует из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются  законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые  должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку  негосударственное обязательное страхование  производится на основании договоров (см. выше), то остальные условия обязательного  негосударственного страхования согласовываются  сторонами в договоре. Условия  обязательного государственного страхования  определяются в установившем его  нормативном правовом акте, если в  этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК).

1. 3. Виды обязательств по страхованию

Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди  видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахова⁸. 
 Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК).

Таким образом, сострахование  является разновидностью обязательства  со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании  конструкции сострахования может  возникнуть как у страхователя, так  и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может  быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для  него со значительными трудностями  или расходами. Для страховщика  сострахование выступает как  своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может  вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

Вместе с тем при  практическом осуществлении сострахования  обнаруживаются невыгодные его стороны  для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге.

Сострахование не следует  смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет  отношение по страхованию объекта  одновременно несколькими страховщиками одним договором.

При двойном страховании  один и тот же объект застрахован  по двум или более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

ГК устанавливает общее  правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме всех заключенных договоров  по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую  сумму, что тем самым исключает  возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой  суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество  и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам  страхования, в том числе с  разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию  обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они  опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием  рисков одних страховщиков путем  их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма  перераспределения рисков с целью  создания финансово-экономических  условий для устойчивого и  рентабельного осуществления страховых  операций). 
 Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор  о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате  страхового возмещения или страховой  суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) на другого страховщика⁹.

Передающий свои обязанности  по страховым выплатам страховщик именуется  перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении  перестраховщика занимает положение  страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному  договору страхования ответственным  по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось  также специальное обозначение  перечня принятых на страхование  и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись). 
 Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры¹⁰:

- факультативного перестрахования;

- облигаторного перестрахования;

- факультативно-облигаторного перестрахования.

Договор факультативного  перестрахования предоставляет  страховщику (перестрахователю) право  на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор  факультативного перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная  независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках. 
Договор облигаторного перестрахования - договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) - к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Преимущества данного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования. 
Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого покрытия") создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее. 
В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная. 
 Пропорциональная система включает три способа, опосредуемых договорами¹¹:

- квотного перестрахования;

- эксцедентного перестрахования;

- квотно-эксцедентного перестрахования.

При квотном перестраховании  доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте. 
Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.