Договор страхования и суброгация

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается  от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ¹⁸.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда¹⁹.

Видами договоров страхования  являются:

• Договор страхования имущества (в пользу страхователя - физического или юридического лица)
• Договор смешанного страхования жизни
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда
• Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
• Договор личного страхования от несчастных случаев
• Договор страхования имущества (страхователь - физическое или юридическое лицо; в пользу выгодоприобретателя - физического или юридического лица; сострахование)
• Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
• Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
• Договор страхования имущества предприятий и граждан
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
• Договор смешанного страхования жизни (объект страхования - жизнь страхователя; в пользу страхователя)
• Договор обязательного личного страхования пассажиров 
• Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда
•   Договор добровольного медицинского страхования граждан
• Договор обязательного медицинского страхования работающих граждан
• Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в результате эксплуатации автотранспортного средства
• Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости
• Договор страхования имущества (страхователь - юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - юридического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь - юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - физического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь - физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - юридического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь - физическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - физического лица)
• Договор страхования имущества (страхователь - физическое или юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - физического или юридического лица, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества)
• Договор страхования имущества (страхователь - физическое или юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - физического или юридического лица)
• Договор сберегательного страхования жизни (страхователь - физическое лицо, в пользу застрахованного - физического лица, страховой случай - дожитие застрахованного до момента вступления в брак)
• Договор перестрахования (эксцедента суммы)
• Генеральный полис на страхование партий однородного товара
• Договор обязательного государственного личного страхования сотрудников государственной налоговой службы Российской Федерации
• Договор о подготовке медицинского учреждения к введению обязательного медицинского страхования
• Договор страхования лекарственного обеспечения
• Типовой договор обязательного медицинского страхования неработающих граждан

Образец договора смешанного страхования жизни представлен в Приложении 1.

2. 2. Суброгация при страховании

Страховое обязательство  имеет ряд отличительных моментов. Один из таких моментов - понятие  суброгации в страховании (гл.48, ст.965 ГК).

Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и  является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство - это новое  требование, возникающее после выплаты  возмещения по договору страхования, в  то время как суброгация предусматривает  сохранение основного обязательства  между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным  за убытки, - с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве  путем перехода прав кредитора к  другому лицу на основании закона (ст.387 ГК).  Понятие суброгации было заимствовано из зарубежного законодательства, в частности из английского, является новым и не имеющим судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и оценках возможных путей ее применения, видимо, правомерно будет ссылаться на зарубежный опыт.

Итак, «если договором  имущественного страхования не предусмотрено  иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования». В какой же момент переходит право требования? В  соответствии с вышеупомянутым Комментарием в процессуальном плане переход  производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает  на себя обязательства содействовать  последнему в осуществлении его  суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. Таким образом, Кодексом, т.е. Законом, предусмотрен переход  права требования. Однако предпочтительнее выглядит оформление перехода в виде договора²⁰. Для чего же нужен договор, если право и так переходит по закону?

Рассмотрим обычную страховую  ситуацию: застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое  возмещение. Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страховател