Договор страхования

Оглавление

 

 

 

Введение

 

 

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1 .

Рассматривая обязательное государственное страхование, нужно подчеркнуть, что в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации.

Еще в советский период В. И Серебровский указывал, что страхование обязательное возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона2.

На современном этапе профессор А. И. Худяков упоминает об особой разновидности обязательного страхования – обязательном государственном страховании, которое, по его мнению, означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь3.

И поскольку здесь инициатива осуществления страхования принадлежит государству, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т. п.).

Иначе говоря, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества. В. И. Серебровский в своих трудах по страхованию ставил вопрос о юридической природе обязательного страхования, о том, что лежит в основе страхового правоотношения при обязательном страховании: договор или закон, и является ли само правоотношение отношением права гражданского или публичного4.

Объектом исследования выступает документальная форма формирования страхового случая.

Предметом исследования выступают формы и методы регулирования применения страхового случая.

Целью исследования является исследование возможностей использования и сущности правового толка договора страхования.

Для достижения цели ставились и решались следующие задачи:

• определить правовую природу договора страхования;
• охарактеризовать свойства регулирования договора личного страхования;
• проанализировать качественное регулирование страхового продукта;
• выявить внутренние параметры совершенствования качества страхового продукта.

Практическая значимость исследования может быть выявлена при использовании в расширяющемся пространстве страхования и использовании информационных новелл в работе страховых компаний.

Структура работы представлена введением, двумя главами в четырех параграфах, заключением, списком использованной литературы.

 

Глава 1. Система страхования в государстве как основа функционирования

 

1.1. Правовая природа договора  страхования

 

Для определения правовой природы обязательного государственного страхования обратимся к классическому разграничению публичного и частного права.

Б. Б. Черепахин, проанализировав теории таких ученых, как: Р. Иеринг, Л. И. Петражицкий, Д. Ульпиан, А. Ф. Шершеневич относительно частного и публичного права (формальная теория; материальная теория; теория инициативы; теория лично-свободного и социально-служебного права), – сделал вывод, что в основу разделения права на частное и публичное должен быть положен формальный критерий разграничения5. Это разграничение должно проводиться в зависимости от способа построения и регулирования юридических отношений, присущего системе частного и системе публичного права.

Частноправовые отношения строятся на началах координации субъектов, а частное право представляет собой систему децентрализованного регулирования жизненных отношений. Публично-правовые отношения базируются на основах субординации субъектов, а публичное право – это система централизованного регулирования жизненных отношений6.

Согласно современной интерпретации публичное право есть часть национальной системы права, чьи нормы регламентируют сферы общественных отношений, которые предназначены защищать интересы государства и общества7.

Публичное право регулирует отношения государства, его органов с гражданами, общественными объединениями, хозяйствующими структурами, отношения между государственными органами. При этом орган государства выступает носителем государственно-властных публичных) полномочий, обеспечивающих интересы всего общества, отдельных его социальных слоев, групп. В сфере публичного права властный орган может императивно предписывать определенные варианты поведения граждан и других субъектов права, требовать от них точного соблюдения предписаний законодательства, применять к нарушителям меры юридической ответственности. Обязанное лицо призвано подчиняться и выполнять правовые предписания8.

Для публичного права характерно регулирование с помощью императивных (категорических) норм, которые не могут быть изменены участниками правоотношений, отношения власти и подчинения, исключающие автономность воли и частную инициативу подчиненного субъекта, неравноправие сторон. Одной из таких сторон обычно выступает государство либо его орган (должностное лицо), обладающие функцией веления9.

С точки зрения А. В. Мелехина, частное право лат. jus privatum) предназначено конкретизировать субъективные права индивидов (физических и юридических лиц), возникающие на основе правоотношений общего характера10. Это находит свое отражение в его таких принципах, как: независимость и автономия личности, законодательное признание защиты права частной собственности, свобода договора.

Согласно А. С. Пиголкину существование частного права означает юридическое признание того, что в определенных сферах общественной жизни (личная свобода, культурно-бытовая сфера, право собственности, частная инициатива) прямое вмешательство государства и его органов запрещено или ограничено. В данном случае государство не определяет содержание принимаемых правовых решений, а лишь охраняет и обеспечивает то, что решили субъекты права по взаимной договоренности. В отличие от публичного права частное право содержит горизонтальные правоотношения, основанные на юридическом равенстве субъектов. В нем воля государства выражается в виде юридических дозволений, а не в императивных предписаниях и запретах11.

Основываясь на вышеуказанных разграничениях в праве, первоначально можно заключить, что обязательное государственное страхование относится больше к публичному праву, и соответственно данный вид страхования носит публично-правовой характер. А такие ученые, как: П. Домбровский, В. Р. Идельсон, С. А. Рыбников, В. И. Серебровский, В. И. Синайский, – вообще сомневались в частноправовой природе обязательного страхования12. Однако так ли это, как кажется на первый взгляд?

В ст. 445 ГК РФ указывается, что гражданско-правовые договоры заключаются в обязательном порядке как в силу закона, так и в силу соглашения сторон, поэтому обязательность не лишает такие договоры частно-правовой природы.

Договор страхования не может быть публично-правовым потому, что договор есть диспозитивный метод правового регулирования общественного отношения, основанного на юридическом равноправии сторон.

Некоторые авторы усматривают публичный характер договора обязательного страхования в том, что он заключается в силу требования государства, носящего императивный характер13. Действительно, государство может признать любой вид страхования обязательным, что повлечет, в свою очередь, обязанность страхователя, с одной стороны, и страховщика, с другой, заключить соответствующий договор страхования. Государство даже может своим правовым актом установить те или иные условия страхования, вследствие чего договор страхования должен отвечать требованиям этих правовых актов.

Однако и здесь договор страхования будет частноправовым, поскольку стороны данного договора по отношению друг к другу будут выступать в качестве равноправных субъектов. В связи с этим наличие императивных предписаний государства в области страхового дела не отрицает определения отраслевой принадлежности договора в качестве гражданско-правовой.

Договор не может быть публично-правовым, даже если одна из его сторон, выступающая в качестве страхователя, – государство в лице того или иного государственного органа (обязательное государственное страхование). Здесь государство (в лице его уполномоченного органа) в роли страхователя в страховом правоотношении выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения – страховщиком.

Само по себе участие государства (в лице уполномоченного органа) в страховом правоотношении не является отношением власти и подчинения, что свойственно публично-правовым отношениям.

При договоре обязательного государственно-го страхования тот факт, что объектом данного страхования является имущественный интерес государства (а это публичный интерес), не превращает страховое отношение в публично-правовое потому, что:

• во-первых, в качестве страхователей, как правило, выступают государственные организации, представляющие государственный интерес, причем на равных началах со страховщиком;
• во-вторых, государство может реализовать свой имущественный интерес как в рамках публично-правовых, так и в рамках частноправовых отношений.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что договор обязательного государственного страхования (даже если им защищается публичный интерес) является частноправовым. Еще раз подчеркнем следующее. Такие элементы, как: объект страхования (публичный или частный имущественный интерес), состав участников страхового правоотношения, признак обязательности заключения договора страхования, – не позволяют охарактеризовать договор страхования как публично-правовой. В данном случае основополагающим фактором выступает метод правового регулирования, который, будучи основанным на договоре, является диспозитивным. Это, в свою очередь, означает, что отношения при обязательном государственном страховании по своей правовой природе есть частноправовые.

 

1.2. Свойства регулирования договора  личного страхования

 

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора.

Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»14. Рассмотрим условия договора личного страхования.

Г.С. Демидова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами15.

Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия:

1. о предмете договора;
2. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
3. относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования – предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги16, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер»17.

Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес»18.

О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов: юридический и материальный объект. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а самое имущество и уплачиваемые деньги – материальным объектом правоотношения»19. Как видим, предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы.

В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять20.

«В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор»21, то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию»22.