Договор страхования

В.В. Витрянский отмечает, что «предмет договора, а вернее, предмет обязательства, вытекающего из договора, представляет собой действия (или бездействия), которые должна совершить обязанная сторона (или, соответственно, воздержаться от их совершения)23. Данное высказывание подтверждает, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Справедливо отмечал Д.И. Мейер, говоря, что «предметом договора всегда представляется право на чужое действие»24. Как видим, предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии.

По нашему мнению, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя.

В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита. Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя – получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика – получение платы за гарантированность страховой защиты. Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы в законе как существенные.

В ст. 942 ГК дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла.

В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. По мнению Ю.Ю. Фогельсона для предоставления защиты не требуется, что бы вред имел денежную оценку25. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков. Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным.

По мнению А.К. Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора26. Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может.

Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий – нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

Следует обратить внимание, что статья 112-4 Страхового кодекса Франции содержит положение о страховом полисе, где определен перечень условий, содержащихся в нем. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии. Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора.

Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

Глава 2. Развитие системы страхования в условиях модернизации отечественной экономики

2.1. Качественное регулирование страхового продукта

Важное значение в поступательном развитии национальной экономики в условиях неопределенности и высоких рисков имеет страхование. Однако, несмотря на всестороннее развитие интереса к страховой отрасли, существуют факторы и проблемы, сдерживающие развитие данной отрасли.

Как известно, на рынке страхования предлагается и реализуется довольно специфичный товар – страховой продукт. Одним из факторов, замедляющих эффективный рост развития страхового рынка, является низкий уровень конкурентоспособности и качества основного товара страховой индустрии – страхового продукта. Так, в 90-х гг . в связи с переходом на путь рыночных отношений Россия не составила и не реализовала эффективную программу по производству и экспорту высококачественных товаров и услуг , способных конкурировать и стать востребованными на мировом рынке. Возможно, 30 лет назад еще не было в этом объективной необходимости, но в 2010-е годы в связи с вхождением в ВТО, потребуется составление и внедрение стандартов качества товаров и услуг , производимых в Российской Федерации, как для отечественного потребителя, так и для иностранного.

В данном вопросе нам важен тот фактор, который отвечает за систему мероприятий по росту качественных характеристик предоставляемых услуг в сфере страхования в России. В постоянно меняющихся условиях внешней среды страховщики должны стремиться к непрерывному совершенству качества своих продуктов. Проблемы управления качеством требуют поиска новых путей их разрешения, однако, прежде всего, следует подвергнуть критическому анализу само понятие «качество», ибо до настоящего времени дискуссии по этому вопросу не прекращаются27.

Понятие качества довольно широко и многогранно. В соответствии с ГОСТом 15467-7 качество продукции – это совокупность свойств продукции, обусловливающих ее пригодность удовлетворять определенные потребности в соответствии с ее назначением28.

Постараемся уточнить данное понятие в рамках проводимых исследований в области страхования. Относительно качества страховых услуг или, как мы их называем, продуктов, предлагаем под качеством страхового продукта понимать степень удовлетворения приобретаемой услугой потребностей в течение всего срока действия заключенного договора страхования.

По мнению автора, сюда должно входить и информационное обслуживание клиента, позволяющее разобраться в выборе нужных ему услуг , и так называемое сервисное обслуживание, то есть после заключения договора клиент должен знать, что он вправе внести изменения.

Для оценки качества услуг важно определиться с их характеристиками – показателями качества, такими как известный звучный бренд, грамотный менеджмент, ведущий к устойчивому продвижению компании на рынке, развитая филиальная сеть, скорость оплаты страховых выплат, отношение персонала к клиенту до и после заключения договора страхования и некоторые иные аналогичные показатели.

К измерителям обобщенной оценки качества услуг страховой организации относят некоторые параметры (рис.1).

Присутствие объективных и субъективных параметров у функции качества и неопределенность, неоднозначность комплекса показателей качества делает ее оценку достаточно сложным процессом.

Рисунок 1 – Развитие направлений договора страхования

На рынке развитых государств неудовлетворенные качеством потребители подают в суд и получают возмещение причиненного неудобства или ущерба, для нас же такая практика еще нова. Россияне также еще не совсем защищены законом от страховых мошенников. И ощущая данную «безнадзорность» и индифферентное отношение со стороны государственных органов, невысокую страховую и правовую культуру населения, некоторые страховые компании нередко снижают уровень выплат по страховым событиям или вовсе отказывают в них. Все это, в свою очередь, не способствует повышению оценки роли страхования, как эффективного механизма защиты от непредвиденных нежелательных ситуаций с населением и юридическими лицами29.

В связи с ростом качества жизни населения в нашей стране, появлением возможности приобретения иностранных товаров и услуг россияне все чаще предпочитают покупать зарубежную продукцию взамен отечественной. Это обусловлено более высоким качеством, ценой, практически не отличающейся от аналогов. По закону рынка клиент, однозначно, имеет право требовать качественного обслуживания по, как можно, меньшей цене.

А продавец же, напротив, стремится скорее и дороже продать продукцию и, тем самым, их потребности полярно диаметральны. В отличие от многих сфер деятельности рынка, в страховании еще нет полного видения по поводу контроля над формой, качеством и содержанием предоставляемых продуктов. За деятельностью страхового кластера должен осуществляться надзор. Полагаем, что эти полномочия можно полностью закрепить за государственной структурой либо часть полномочий передать на региональный уровень, еще одним вариантом предлагаем позволить саморегулирующим организациям следить за качеством услуг. И последним предлагаемым автором вариантом является объединение всех трех вариантов в единую слаженную систему работы на страховом рынке страны, федеральных округов и регионов.

В связи с вышесказанным предлагаем возможные варианты делегирования полномочий в области надзора за качеством страховых услуг .

Вариант 1. Курирование осуществляется полностью государственной структурой (Государственная дума, Министерство финансов РФ, Росстрахнадзор, Федеральная служба по финансовым рынкам), полномочия передаются на федеральный уровень.

Вариант 2. Курирование полностью передается на региональный уровень с привлечением государственных структур федерального значения для утверждения нормативных документов и федеральных законов.