Формы и виды страхования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ 5

2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ 7

2.1 По способу вовлечения в страхование 7

2.2 По организационным формам страхования 11

3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ 12

3.1 Виды страхования по объектам страхования 12

3.1.1 Личное страхование 13

3.1.2 Имущественное страхование 15

3.1.3 Страхование ответственности 18

3.1.4 Страхование предпринимательского риска 20

3.1.5 Медицинское страхование 21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 24

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

В настоящее же время цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить же полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Цель данной работы – проанализировать литературу по теме формы и виды страхования.

Задачи:

1. Подобрать литературу
2. Провести анализ публикаций по заданной теме
3. Раскрыть содержание и основы страхования, основные формы и объекты страхования на современном этапе
4. Получить выводы

Краткое содержание:

В первой главе рассказывается об организации страхования в  РФ, даны определения страхованию, страховой  деятельности. Также выделены цели, задачи и функции организации страхового дела.

Во второй главе раскрываются основные формы страхования в  РФ, как по способу вовлечения в страхование (добровольное и обязательное), так и по организационным формам страхования (государственное, акционерное и др.).

В третьей главе  рассмотрены  основные виды страхования такие, как  личное страхование, имущественное  страхование, страхование ответственности  и др.

1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ

Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.98 № 4015-1:

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Функции страхования:

1. Рисковая – именно в рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная – направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

3. Сберегательная – аналогична кредитованию, т.е. накапливаются средства на жизнь.

4. Контрольная – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

На сегодняшний  день гарантией защиты страхователей является наличие оплаченного уставного капитала и страховых резервов, которые формируются в соответствии с нормативным законодательством.

Современная система страхования предполагает внесение страхователем твердо установленной суммы, исчисленной заранее и не зависящей от размера фактически возникшего убытка. Возмещение потерь осуществляется за счет заранее созданного фонда.

Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в России» основными видами страхования является: личное, имущественное, страхование ответственности. Страхование может осуществляться в 2 формах – добровольное и обязательное.

Страхование в РФ проводится как в рублях, так и в инвалюте.

В системе  защиты страхователей существует перестрахование. Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью утверждено «Положение о страховом пуле» – добровольное объединение страховщиков, не являются юридическими лицами, создаваемое для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Добровольное  страхование – договор. Обязательное – в силу закона.

2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ  В РФ

1. По способу  вовлечения в страхование

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и  конкретном смысле классификация страхования  представляет собой форму выражения  различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой  ответственности и форме проведения страхования¹.

По способу вовлечения в страхование различают 2 формы:

1. Обязательное – форма возникает, когда необходима страховая защита объекта, в которых заинтересованы не только отдельные страхователи, но и все общество, либо когда отсутствие такой страховой защиты может повлечь за собой тяжелые последствия. Обязательная форма скорее не страхование, а социальное обеспечение.

2. Добровольное – возникает только на основе свободно заключенных договоров между страховщиком и страхователем, определяющих их взаимные права и обязанности, срок страхования, размер страхового взноса и периодичность его уплаты.

Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

Закон определяет круг страховых  организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При  обязательном страховании достигается  полнота объектов страхования. С  другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется  возможность за счет максимального  охвата объектов страхования при  обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Исходя из законодательной  базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного  страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев².

Принципы добровольного  и обязательного страхования:

Обязательное страхование:

I.

– устанавливается законом  объект страхования, согласно которому страховщик обязуется застраховать объект, а страхователь выплачивать взносы

– перечень объектов, подлежащих страхованию

– уровень страховой ответственности

– порядок установления тарифных ставок

– периодичность внесения страховых взносов

– основные права и обязанности  сторон

Закон возлагает проведение такого страхования на государственные  органы.

II. Сплошной охват указанных  в законе объектов, для этого  страховые органы ежегодно проводят  по всей стране регистрацию  застрахованных объектов, начисление  страховых платежей и их взимание  в установленные сроки.

III. Автоматичность распространения  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе.

IV. Действие обязательного  страхования независимо от внесения  страховых платежей.

V. Бессрочность обязательного  страхования.

VI. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному страхованию.

Добровольное страхование:

I. Действует не в силу закона, а на добровольных началах  (ограничений по видам страхования  нет).

II. Добровольность исходит и  от страхователя (можно застраховать  все, что угодно).

III. Выборочный охват добровольного  страхования.

IV. Добровольное страхование всегда  ограничено сроком договора страхования.

V. Добровольное страхование действует  только при своевременной уплате  страховых взносов.

VI. Страховое обеспечение по  добровольному страхованию зависит  от желания страхователя.

2. По организационным  формам страхования

1. Государственное страхование – это такая форма страхования, где в качестве страховщика выступает государственная организация. Данное страхование может осуществляться в условиях:

а) абсолютной монополии государства (универсальное  страхование);

б) монополии  государства лишь на отдельные виды страхования (частичное);

в) при отсутствии какой-либо государственной монополии.

2. Акционерное страхование – в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством размещения акций или облигаций.

Положительный момент данной формы: позволяет учредителям при  наличии небольшого количества собственных  средств быстро развернуть проведение страховых операций за счет привлечения  денежных ресурсов других физических и юридических лиц.

3. Взаимное страхование – организационная форма правовой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, в отличие от акционерного страхования имеет меньшую коммерческую направленность.