Формы и виды страхования

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес, и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана  с вашими действиями по отношению  к другим, а упущенная выгода связана  с действиями других по отношению  к вам.

Однако в ГК упомянута  только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в  составе убытков при ведении  предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные  ГК в отношении страховании риска  неуплаты долга могут применяться  только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения  прибыли, а в отношении риска  неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев⁸.

5. Медицинское страхование

Медицинское страхование осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной, каждая из которых имеет свои особенности, принципы и порядок проведения страхования.

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан  в РФ» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим  образом: «…гарантировать гражданам  при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать  профилактические мероприятия»⁹.

Исходя из общей цели, можно выделить несколько  частных задач.

Социальные задачи: охрана здоровья населения, обеспечение воспроизводства населения, развитие медицинского обслуживания. Экономические задачи: финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы, защиты доходов граждан и их семей, перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами  населения.

Обязательное  медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как  правило, ДМС выступает дополнением  к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы  страховые, ОМС использует принцип солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведя итог проделанной  работе можно сделать следующие  выводы:

1. Основными видами страхования является: личное, имущественное, страхование ответственности.

2. Страхование  может осуществляться в 2 формах  – добровольное и обязательное.

3. Объекты  личного страхования — жизнь,  здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются  дожитие до окончания срока  страхования или потеря здоровья  в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного  критерия стоимости. Наибольшего  развития получило страхование  жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает  рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные  средства, аккумулированные в страховом  фонде, служат важным источником  инвестиций.

4. В имущественном страховании  нельзя застраховать свой интерес  на сумму большую, чем он  реально стоит.

5. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

6. Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации  Часть вторая. Федеральный закон от 26.01.1996 года №14-ФЗ.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1998 № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 27.07.2010 N 226-ФЗ).
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 01.07.1994)
4. Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2004.
7. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Просто о сложном. Издание второе. - М.: Издательство БЕК, 2001.
8. Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

 

 

¹ Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 36.

² Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 41-42.

³ Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 153.

⁴ Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2001.

⁵ Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. – С. 91.

⁶ Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 174

⁷ Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. – С. 175.

⁸ Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Просто о сложном. Издание второе. - М.: Издательство БЕК, 2001. – С. 39-40.

⁹ Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 г. №1499-1 (ред. от 01.07.1994). Ст.1.