Государственное регулирование рынка страховых услуг

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ

 

Факультет экономики и менеджмента

Кафедра экономики и управления

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа №1.

Тема №1: Государственное регулирование рынка страховых услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: ст. гр. Э-0421

А. Д. Сергеева

Проверил: к.э.н., доцент

Р. И. Акьюлов

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2015 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Теоретические аспекты изучения особенностей государственного регулирования рынка страховых услуг……………………………………...5

1.1 Понятие и составляющие рынка  страховых услуг……………………….5

1.2 Направления государственного  регулирования страховой деятельности…………………………………………………………………..17

2. Практические аспекты реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения………………………………………………………………………35

2.1 Современное состояние рынка  страховых услуг Российской Федерации……………………………………………………………………..35

2.2 Проблемы государственного регулирования  рынка страховых услуг……………………………………………………………………………38

3.   Новые пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельности а Российской Федерации……………………......43

Заключение……………………………………………………………………….....57

Литература…………………………………………………………………………..61

Приложения………………………………………………………………………....64

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях рыночной экономики рынок страховых услуг становится особенно актуальным и важным. Именно он позволяет обеспечить безопасность деятельности хозяйствующего субъекта, населения страны и всего государства в целом. Страхование создает необходимые условия для непрерывного общественного воспроизводства.

Безусловно, государство должно регулировать функционирование данного рынка, обеспечить его функционирование необходимыми правовыми нормами. Однако в России в настоящий момент система воздействия на рынок страхования сформирована не полностью. Неустойчивость данной системы объясняется как внутренними факторами, так и макроэкономическими процессами, происходящими в экономике и политике. 

Нормативно-законодательная база рынка страхования претерпевает постоянные изменения. Она регулярно совершенствуется, изменяются сами институциональные структуры, происходят структурные изменения рынка страховых услуг. Все это приводит к изменению рыночной конъюнктуры.

Таким образом, данная тема исследования является актуальной в настоящее время. Кроме этого, ее актуальность объясняется незавершенной разработкой практических и теоретических основ данного рода деятельности, необходимостью анализа ее особенностей в России.

Основной нормативной базой при написании данной работы является Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Также я использовал вторую часть Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, я использовалл учебник Скамай Л.Г. «Страховое дело: учебник для бакалавров». В данной книге подробно изложены основные аспекты страхового дела, терминология страхования, его сущность и виды. Также в ней подробно описан порядок создания и особенности функционирования страховых компаний и многие другие вопросы, касающиеся тематики данной работы.

Еще стоит отметить книгу Галаганова В.П. «Страховое дело: учебник для студентов учреждений среднего профессионального образования». В данном учебнике также подробно изложены основы страхования, осуществляемого в порядке гражданско-правовых отношений. Автор отдельно изложил основные положения обязательного социального страхования как части социальной защиты населения и описал страховое дело в данной сфере,также была использована и другая литература связная с темой  ВКР

Целью моей дипломной работы является раскрытие специфики и содержания государственного регулирования рынка страховых услуг в России. В связи с данной целью, задачами исследования являются следующие:

• рассмотрение понятия и составляющих рынка страховых услуг
• описание направлений государственного регулирования страховой деятельности
• анализ современного состояния рынка страховых услуг Российской Федерации
• выявление основных проблем государственного регулирования рынка страховых услуг
• предложение путей решения данных проблем

Объектом исследования является рынок страховых услуг. Предмет исследования – государственного регулирование данного рынка в Российской Федерации.

 

1 Теоретические аспекты изучения  особенностей государственного  регулирования рынка страховых  услуг

1. Понятие и составляющие рынка страховых услуг

 

Страхование как социально ориентированная система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан, является необходимым элементом развития региональной экономики и социальной сферы.

Слово страхование происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача опасности и страха более сильному и умелому получили название «застраховаться». В дальнейшем это название стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь, а позже - как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потери трудоспособности, смерти кормильца.

Интересно, что в английском языке страхование - «insurance» - имеет другое происхождение - от слова «sure» («уверенный») и может быть переведено как «быть уверенным».

Для предотвращения убытков от опасных событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов - превентивный и репрессивный.

Первый способ - превентивный предусматривает предупреждение наступления таких событий, как, например, строительство зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период. Второй способ связан с пресечением и ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.

Страхование хотя и предусматривает финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием.

Итак, страхование - это специфическая защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге.

 Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится. Роль страхования проявляется через решение задач и функций страховой деятельности.

Закон о страховании дает лаконичную формулировку цели и задач организации страхового дела. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.1

Профессор Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие страхования в узком и широком смысле. В узком понимании страхование - это те отношения, которые регулируются законом о страховании и являются предметом деятельности специализированных страховых организаций - страховщиков.

В широком смысле страхование охватывает и социальное, в том числе пенсионное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.

Фундаментальным в анализе содержания страховании является понятие услуги. Услуги как вид экономической деятельности существуют давно. В Англии домашние слуги были самым многочисленным классом населения до 1870 г.2 Однако дать определение услуге оказалось нелегкой задачей. Особо оживленные дискуссии по этому поводу развернулись в конце 60-х-начале 70-х годов XX века. Именно тогда сфера услуг развитых стран стала приносить в ВВП примерно столько же, сколько промышленный и аграрный секторы экономики вместе взятые.

В настоящее время, современные авторы в большинстве своем сходятся во мнении относительно того, что под услугой целесообразно понимать экономическую деятельность, непосредственно удовлетворяющую личные потребности членов общества, домашних хозяйств, потребности разного рода предприятий, объединений, организаций, общественные потребности или потребности общества в целом, не воплощенные в материально-вещественной форме.3

Итак, деятельность в области страхования реализуется посредством оказания страховых услуг. Цель предоставления страховой услуги - это защита от риска. В соответствии со ст. 2 ФЗ РФ «О техническом регулировании» под риском понимается «вероятность причинения вреда жизни или здоровью граждан, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений с учетом тяжести этого вреда».4

Общее понятие «страховая услуга» объединяет: услуги по проведению прямого страхования (включая сострахование), в том числе:

 а) по страхованию жизни;

 б) по страхованию иному, чем страхование жизни; услуги по перестрахованию и ретроцессии; услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов; услуги, связанные со страхованием, такие, как консультационные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.5

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты, а в широком смысле - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Можно сказать, что эта услуга является "товаром" страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Покупатели страховой услуги, страхователи - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования.

В качестве продавцов страховой услуги могут выступать так называемые страховые организации:

• прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;
• объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются «Страховой союз России» и Всероссийский союз страховщиков.