Государственное регулирование рынка страховых услуг

 Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль) - в Российской Федерации это Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Ключевая роль в осуществлении регулирующих функций на страховом рынке принадлежит сегодня территориальным органам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), однако, в настоящее время в их деятельности наблюдает немало недостатков и проблем.17 

 2. Практические аспекты реализации направлений государственного

регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения

2.1 Современное состояние  рынка страховых услуг Российской  Федерации

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения

В новейшей истории России можно выделить несколько этапов развития страховой отрасли. Высокая доля неклассического страхования во взносах страховых компаний обусловливает первый этап развития рынка страхования в России. С 2003 года начался второй этап развития российского страхового рынка, который характеризуется введением ОСАГО, очищением рынка от схем, ростом надежности страховых компаний и формированием спроса на услуги страхования. К 2006 году доля неклассического страхования на рынке страхования в России достигла средне мирового уровня, существенно выросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий. С начала 2005 года среднегодовые темпы роста рынка страхования с составили около 10-15%. Завершение второго этапа развития рынка страхования в России характеризуется мировым финансовым кризисом. В своей истории кризис 2008-2009 годов оказался

первым основательным испытанием для российской страховой отрасли.

На сегодняшний день рынок страхования в России переходит на качественно новый этап своего развития, который обусловлен развитием классического страхования и долгосрочного накопительного страхования жизни, а также отказом от краткосрочного страхования жизни.

Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000,большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования. Число страховых компаний, включенных в реестр ФССН/ФСФР за 2010 - 2013 года имеющих лицензию на проведение страховых операций представлено в таблице 2.

 Число страховых компаний уменьшилось с 2010 года по 2013 год на 256 организаций. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2012 год составил 659,12 млрд. рублей, по обязательным – 149,94 млрд. рублей. Выплаты по добровольным видам (293,57 млрд. рублей) увеличились в 2012 году на 21,1%, что ниже темпа роста премий (18,2%).

В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (236,23 млрд. рублей, +29,4% по сравнению с2011 годом) и добровольного страхования имущества (373,15 млрд. рублей, +11,4%),кроме сельскохозяйственного страхования и страхования грузов.

Все виды имущественного страхования показали темп роста ниже среднерыночного. Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам стали страхование предпринимательских и финансовых рисков (+60,1% к соответствующему периоду прошлого года), страхование жизни (+53,8%), страхование от несчастных случаев (+48,3%).18

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%. Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом).

Кроме того, изменяется и динамика отношения населения к страхованию (рис.3)

Большинство рисков в экономике страны не застраховано. По данным экспертов в области страхования, в настоящее время застраховано не более 10% общего числа промышленных объектов (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран). Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Однако на рынке страховых услуг активно работают не только страховщики, но и, как уже отмечалось, государственные органы власти, а именно, территориальные органы Федеральной службы страхового надзора (или Инспекции страхового надзора по Федеральному округу). 

Существующие проблемы на сегодняшний день пытаются решить федеральные и территориальные органы Росстрахнадзора. Однако зачастую отсутствует организационная база таких мероприятий (например, программы, концепции развития страхования в конкретных регионах), отсутствует необходимый персонал для данных мероприятий, финансовые и правовые механизмы.

Таким образом, подводя итог рассмотрению специфики развития современного рынка страховых услуг необходимо отметить, что в настоящее время страхование является ведущим сегментом экономики. Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Несомненно, сегодня рынок страхования набирает обороты, с каждым годом повышаются размеры страховых взносов (меняется лишь распределение таких взносов по различным направлениям страховой деятельности). Вместе с тем, на рынке страхования еще немало проблем, осветить которые представляется целесообразным в отдельной части дипломной работы.19

2.2 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг

Итак, анализ развития и функционирования рынка страховых услуг в Российской Федерации позволяет говорить о том, что в течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем. Как абсолютно точно было отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, на развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.20

Отметим основные проблемы рынка страховых услуг и его государственного регулирования:

1. Для России сложилась критически  низкая степень защищенности  по основным рискам - как в экономике, так и в социальной сфере. Степень  развития страхового рынка отражает  такой критерий как отношение  совокупной страховой премии  к ВВП. В России эта величина  по итогам 2010 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых  странах доля совокупной страховой  премии в ВВП составляет 8-10%. По  экспертным оценкам, все инструменты  снижения рисков (страхование, социальные  программы, формирование резервных  и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые  обычно страхуются в развитых  странах. Незащищенность по основным  группам рисков влечет за собой  значительные бюджетные затраты  по ликвидации последствий стихийных  бедствий, катастроф, по оказанию  социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат  и общие условия экономической  деятельности.

2. Капитализация российского страхового  рынка (объем собственных средств  у страховых компаний) находится  на крайне низком уровне. Это  является одним из главных  препятствий для повышения емкости  рынка и причиной оттока значительных  финансовых средств за рубеж  по каналам перестрахования.

3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных  инвестиционных ресурсов (равно  как и механизм социальной  защиты населения), не только мало  по объему для такой страны  как Россия, но и во многом, если судить по примерному  совпадению сумм привлеченной  страховой премии и совокупных  страховых выплат, представляет  собой поле для реализации  зарплатных страховых схем, имеющих  целью уход предприятий от  налогообложения фонда заработной  платы. Реальное долгосрочное страхование  жизни на сегодняшний день  по объему ничтожно. Существующие  правовые рамки проведения страхования  не обеспечивают остаточных стимулов  для того, чтобы расширять масштабы  долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения  к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о  долгосрочных вложениях, не позволяет  рассчитывать на скорое расширение  емкости этого рынка.

4. Несовершенство страхового рынка  приводит к возникновению трудностей  в работе страховщика. У потенциальных  страхователей зачастую отсутствуют  стимулы страхования своих интересов.

5. Увеличение собственных средств  и страховых резервов страховщиков  сдерживается недостаточным развитием  страховых операций, что, в свою  очередь, зависит ни только от  общего состояния экономики, но  и от совершенствования законодательства  в части упорядочения обязательных  видов страхования, развития долгосрочного  страхования, пенсионного и взаимного  страхования, налогообложения.

6. Отсутствует комплексная система  страхования, которая позволила  бы:

- использовать накопления населения  и предприятий для инвестирования  прогрессивных отраслей экономики;

- повысила бы уровень жизни  населения на основе роста  производительности труда и развития  гарантий сохранности вкладов  населения и инвестиций зарубежных  граждан и фирм;

- максимально расширить контакты  России с другими странами  при условии повышения экономической  безопасности страны, увеличения  числа рабочих мест и повышения  конкурентоспособности российских  предприятий.

Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.

7. Неправомерной выглядит и практика, при которой государственным  надзором в области страхования  занимаются различные другие  органы государственной власти, например Министерство Антимонопольной  Политики РФ, Центральный Банк  РФ. При этом наблюдается отсутствие  какого-либо системного подхода  к проблеме устранения дублирования. Некоторые решения принимаются  недостаточно обоснованно, принятие  других неоправданно затягивается.

8. Наконец можно отметить тот  факт, что в настоящее время  крайне мало научных разработок  по проблемам развития страховых  рынков на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия  органов исполнительной власти  в регионе и страховых компаний, действующих на его территории. Система взаимоотношений участников  регионального страхового рынка  далека от совершенства, причем  в большей степени, чем российского  страхового рынка целом.21 Отсутствие официально признанной концептуальной основы регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страны он развивается бессистемно, нет активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства в данном вопросе, не обеспечивается надежная страховая защита населения.