Характеристика регулирования и сегментов страхового рынка

В России отсутствуют достаточно надежные направления инвестиционного выгодного размещения капитала, жестко регламентированные государством. Это побуждает страховщиков к использованию страховых резервов и в обход регламентируемых направлений.

Кроме того, имеется и ряд прямых запретов на размещение страховых резервов на:

• предоставление займов физическим и юридическим лицам;
• заключение договоров купли-продажи;
• инвестирование в чеки, банковские сберегательные книжки на предъявителя, коносаменты, приватизационные ценные бумаги;
• приобретение акций и паев товарных и фондовых бирж;
• оплату труда работников страховой компании, оказание им материально помощи, выдачу ссуд;
• уплату налогов и штрафов.

2.2. Сегменты страхового рынка

 

Рынок страховых услуг  весьма многообразен. Он насчитывает несколько сот видов страхования. Они структурированы по группам.

Выделяются наиболее крупные  следующие сегменты:

• страхование жизни;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
• личное медицинское страхование.

В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на страхование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехники; офисных помещений и т.д.

Общей тенденцией в деятельности страховых  компаний являются, с одной стороны, концентрация в специализированных нишах сегментов страхового рынка, а с другой - их диверсификация, расширение сфер страхования, особенно страхования имущества предприятий.

Предприятия все еще неохотно заняты страхованием своего имущества. На его долю приходилось лишь около 35%.

Страхователи полагают, что страховые тарифы слишком  высоки, отвлекают живые деньги от собственного оборота и удорожают себестоимость их продукции. Компенсационные выплаты чрезмерно запаздывают и осуществляются инфляционными деньгами без индексации за отрезок времени между платежами и компенсацией.

Поэтому сложившаяся система  страхования имущества предприятий неудовлетворительно обеспечивает финансовую надежность и устойчивость предпринимательской деятельности. Более того, она усиливает кризис неплатежей в экономической системе. Поэтому проекты новых законов о страховании, лоббируемые в Государственной Думе страховыми компаниями, закладывают принцип обязательности: «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», «Об обязательном страховании опасных грузов», «Об общегражданском страховании» и т.д.

Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гибкой схемой тарифных ставок:

• Страхование зданий и сооружений, отделки помещений -  0,1-2%
• Промышленное оборудование - 0,4-0,7%
• Мебель, хозяйственный инвентарь - 0,4-0,9%
• Офисное оборудование, оргтехника - 0,7-1,7%
• Витрины, вывески, стекла - 2,5-4,5%
• Страхование товаров на складе, сырья и полуфабрикатов - 0,3-2%
• Страхование перевозимых грузов - 0,1-2%
• Страхование автомобилей - 2-15%
• Страхование автогражданской ответственности - 0,26-8%
• Страхование от несчастного случая работников предприятий - 0,5-3%

Имущественное страхование  полезно для граждан и предприятий потому, что оно предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности. Здесь заложены и экономические, и психологические аспекты полезности владельцев имущества. Этим самым укрепляются и развиваются финансовые стимулы расширения недвижимости и движимого имущества (автотранспортных средств, грузов).

В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхование от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий третьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансовые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденных перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) обстоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущербов и упущенных выгод.

В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обязательная система имущественного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусматривается Федеральным законом «О государственном регулировании агропромышленного производства» с выделением федерального сельскохозяйственного резерва в размерах 5% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лет. Страховая сумма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.

В сфере имущественного страхования объективно расширяются потребности финансового покрытия ущерба строениям, транс- портным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономическая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.

Имущественное страхование  в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно. Наибольшая его доля в Москве и Подмосковье. В периферийных регионах доля добровольного страхования имущества незначительна, особенно в районах с преобладающим сельским населением, из-за низких доходов населения, предприятий, неразвитого страхового менталитета и страховой культуры страховщиков и страхователей.

Страхование от краж относится как к договорам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первоначально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выплаты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хранения, способов перевозки и степени предосторожности.

Страхование денег  (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхования. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:

• при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;
• временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах страхователя;
• вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета.

Тарифные ставки по данному  виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Величина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.

Страхование имущества от всех рисков обычно включает огневые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особенно при страховании грузов, автотранспортных средств, техно - логического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.

При этом много исключений из процесса страхования, касающихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотношения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.

По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, принимающие предложения по страхованию от страхователя) предусматривают составление акта осмотра и экспертизы, выполняемого квалифицированным страховым агентом - сюрвейером.

Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:

• пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, наземным транспортом, летательными аппаратами;
• кражей или попыткой кражи;
• жидкостью, вытекающей из центральной отопительной системы;
• злонамеренными действиями;
• штормами, бурей, наводнением;
• оседанием грунта;
• случайным повреждением подземных коммуникаций
• и некоторые другие виды.

В полисах может быть предусмотрено  и содержимое строений.

Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответственности. Без него в большинстве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обязанностях автовладельца-страхователя и страховой компании.

В развитой системе страховой  сферы занимает весьма заметное место личное страхование. Оно включает три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхования; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.

По всем видам личного  страхования сложились многочисленные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: инвестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; долевые полисы.

При срочном страховании  выделяется фиксированное, возобновляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.

Премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероятности и математической статистики специалистом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обязательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.

Особенностью страхования ответственности  является отсутствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхового возмещения. Получатель и величина финансовой компенсации определяются после наступления страхового случая. Имущественный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за содеянное.

При страховании гражданской  ответственности автовладельцев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в пределах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.

В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.

В международных договорах  широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются интересы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при перемещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.

Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки доставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.

При инвестировании средств имеют  место коммерческие риски вложения денежных средств.

В страховом договоре может  быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.

В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска:

• безрисковая зона;
• зона нормального риска с вероятностью потери части при были;
• зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств;
• зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств;
• зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала;
• зона криминального риска с вероятностью потери авансированного капитала, личного имущества предпринимателя и личной свободы субъекта коммерческих отношений.

Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.

 

Заключение

 

Возрождение и развитие страховой  системы в российской экономике получают новые импульсы в условиях стабильного экономического роста. Возрастают денежные доходы коммерческих структур и населения как основы финансовых средств для приобретения страховых полисов. Повышается и страховая культура хозяйствующих субъектов, а также страховых компаний, что обеспечивается их укрупнением, ростом страховых резервов и оперативностью выплат по страховым случаям. Вступление России в ВТО ускорит динамичность эффективных прогрессивных процессов в системе страхования.

Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо;