Характеристика страхового агента, брокера, аджастера и сюрвейера

Реферат по предмету «страховое дело»

на тему:

«Характеристика страхового агента,         брокера, аджастера и сюрвейера.»

 

 

    Выполняла студентка 1 курса, 823 группы

специальности «Право и ОСО»

Клементьева Олеся.

 

 

Анапа 2013 года. 

Введение

Главной и ключевой фигурой, приводящей в движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент. В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «О страховании» страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. На практике страховой агент — это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

Брокеры играют важную роль на международном страховом и  перестраховочном рынке. Без их участия  не обходится ни одна крупная страховая  сделка. Они внесли свой вклад в  развитие новых классов страхования, новых форм полисов, расширение страхового покрытия, увеличения гибкости страхования  и др. Это объясняется тем, что  брокер, не будучи привязанным к  какой-либо одной страховой компании, может предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие  нужды страхователей.

Анализ деятельности отдельных российских брокерских страховых  и перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти  свою нишу и закрепиться на страховом  рынке.

  Важную роль  также играет работа аджастеров  и сюрвейеров. Их деятельность  необходима для страховых компаний.

Страховые агенты.

Краткий анализ развития института страховых агентов  показывает, что круг обязанностей страховых агентов и их роль в  развитии страхована постоянно менялись: страховой агент 1921 г. совмещал функции  современных инспекторов и агента, поскольку число страхователей еще было невелико; страховой агент 1936 г. заключал договоры и получал платежи по нескольким видам добровольного страхования; в 1985 г. основным был признан бригадный метод работы страховых агентов с включением в систему оплаты труда коэффициента трудового участия.

    Анализ деятельности отдельных российских брокерских страховых и перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти свою нишу и закрепиться на страховом рынке.

 

Современный период

 
В современный период в связи  с расширением страховых услуг, предоставляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, значительно изменялся статус страховых агентов, повышены требования к их профессиональному уровню.

В этой связи представляют интерес зарубежные оценки состояния  института страховых агентов в России.

Проведя в 1993 г. в  России исследование сектора страхования, консалтинговая компания «Deloitte & Touche» определила: «Обычно статус агента в России примерно такой же, как и на Западе: они официально не зависят oт своих нанимателей, но работают исключительно на них на основе определенного комиссионного вознаграждения. Но некоторые страховые компании пытаются внедрять те или иные новшества в целях улучшения работы агентов в специфических российских условиях. Так, в компании «Ми-кора» в течение первых месяцев работы агентом их положение практически не отличается от обычных сотрудников (они получают фиксированный оклад), пока они не приобретают необходимый опыт и контракты, чтобы получать соответствующие комиссионные.

 «Deloitte & Touche» отметила также, что в Росгосстрахе агенты традиционно широко использовались в годы государственной страховой монополии и сохраняют очень важное значение и в настоящее время. Данный канал остается основой системы сбыта страховых услуг Росгосстраха, в особенности в работе с физическими лицами. У Росгосстраха сохраняется самая большая сеть агентов по всей стране. Ни одна частная компания не может похвастаться сравнимой агентской сетью». Эти выводы всецело относятся и к сегодняшнему дню. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет ни одной страховой компании в России не удастся сформировать такую агентскую сеть, которой располагает ОАО «Рос-госстрах» (около 50 тыс. чел.), хотя число страховых агентов в нем также сокращается.

В 1991 — 1992 гг. страховая  компания «АСКО» инвестировала значительные средства в развертывание агентской сети, и ей удалось создать самую большую агентскую сеть среди частных страховщиков. Численность агентов компании в 1993 г. составляла немногим более 15000 человек. В настоящее время компания «АСКО» реорганизуется, в связи с чем отсутствуют данные о развитии сети страховых агентов. Но представляется, что сохранять свое положение на страховом рынке России этой компании удается в значительной мере благодаря наличию второй по величине после ОАО «Росгосстрах» агентской сети.

Проведя очередное выборочное обследование, Центр экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации определил, что основным способом привлечения клиентов страховыми организациями на российском страховом рынке в первом полугодии 1995 г. по-прежнему остается работа страховых агентов. Его используют 75% обследованных организаций, тогда как соответствующие показатели применительно к рекламе в прессе составляют 63%, к рекламе по радио и телевидению — 44%, к рекламным письмам — 38%.

 Характеристика  страховых агентов.

В практике зарубежных страховых компаний распространение  страховых продуктов производится через посредников — страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

1) прямые страховые  агенты; 2) мономандатные страховые  агенты; 3) многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

Прямые страховые  агенты.

 
Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

Отличительной особенностью характеризуются агенты «Ллойда» (Lloyd's Agents)'. «Ллойд» имеет своих агентов  во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с аквизицией страхования. Основной их задачей является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран мира в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликвидацию убытков.

Мономандатные страховые  агенты

 
В настоящее время в ряде стран  широкое распространение получили страховые агенты, связанные с  компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

— привязанностью (идентификацией к одной страховой  компании);

— оплатой только комиссионных;

— постоянным отношением с клиентом;

— гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

Многомандатные  страховые агенты

 
Многомандатные страховые агенты — это те агенты, которые могут  работать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести  к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые  агенты должны состоять в контрактных  отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные  страховые агенты характерны для  канадского страхового рынка.

Генеральные агенты

Генеральный агент  — это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

— «завоевание» клиента;

— «управление» клиентом;

— управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой  агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных  агентов закрепляется правовыми  актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.

В соответствии с  законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих  принципах:

— страховой портфель является собственностью страховой  компании;

— генеральный  агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

— генеральный  агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;

— генеральный  агент имеет право на свободную  организацию своего рабочего дня;

— генеральный  агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;

— генеральный  агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

Все вышеперечисленные  принципы можно подразделить на пять основных разделов:

— связь с компанией;

— комиссионное вознаграждение;

— эксклюзивность территории;

— эксклюзивность представительства;

— юридический  статус.

Отношения между  генеральным агентом и страховой  компанией характеризуются двумя основными принципами:

— независимостью обеих сторон;

— незыблемостью  и неприкосновенностью их прав и  обязанностей.

Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

Одной из главных  обязанностей генерального агента является своевременное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задержка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:

— комиссионных за совершение новых сделок (зависят  от количества заключенных договоров);

— управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение организационной и технической работы);

— комиссионных за управление рисками;

— компенсации  перед выходом на пенсию (накапливается  в течение всего трудового  стажа).

Сложность в этом вопросе заключается в одновременном  соблюдении интересов генерального агента и страховой компании. Комиссионное вознаграждение напрямую зависит от принятых на страхование рисков и собранных премий. Чем больше риск, принятый на страхование, тем больше комиссионное вознаграждение

Эксклюзивность  территории означает, что на время действия мандата генерального агента страховая компания гарантирует неприкосновенность принадлежащей ему территории. Права же собственности на клиента не существует. Агент свободен в принятии на страхование рисков от клиентов, проживающих на других территориях. Эксклюзивность территории защищает его только от внедрения на его территорию другого агента.

Эксклюзивность  представительства означает необходимость сохранения генеральным агентом эксклюзивности страхового продукта. В случае, если генеральный агент выступает одновременно и от имени другой компании, то он обязан также сохранять эксклюзивность ее продукта.

В настоящее время  статусом генерального агента может  обладать как физическое, так и  юридическое лицо.

На примере работы французских страховых компаний к генеральным агентам относят  физических лиц, уполномоченных одним  или несколькими страховыми обществами, которые он представляет в каком-либо определенном регионе на основе соглашения о назначении на должность. Генеральные агенты могут объединяться и образовывать юридическое лицо. Например, на французском страховом рынке многие генеральные страховые агенты являются членами Национальной Федерации синдикатов генеральных страховых агентов, которая представляет и защищает их интересы.