Характеристика страхового агента, брокера, аджастера и сюрвейера

4. Брокер распределяет  риск и дает гарантии, что страховая  защита, которую он обеспечивает, соответствует самым высоким  стандартам. При этом он должен  знать финансовые показатели  компании, принимающей предложенный  им риск на страхование, чтобы  обеспечить безопасность его  распределения.

В задачу страхового брокера также входит умение создать  устойчивую схему привлечения клиентов.

В качестве постоянного  страхового представителя своего клиента  брокер обязан представлять его. Он должен знать бизнес своего клиента так  же Хорошо, как и сам клиент, ибо  только тогда сможет достойно представить  его на рынке. Как консультант, брокер обязан помочь клиенту в определении  рисков, которым тот подвержен. В  то же время страховой брокер должен предпринимать все меры к получению  от клиента всей исчерпывающей по делу информации. Он должен быть знаком со всеми существующими услугами в области страхования и уметь  дать совет по их достоинствам и  недостаткам. Брокер должен быть экспертом  в области законодательства и  практики страхования. Его знания должны способствовать обеспечению наилучших  условий страхования и ставок премии для принципала.

В работе брокера  важное место занимает маркетинг. По роду своей деятельности он должен быть готов перемещать свою деятельность с одного рынка на другой и распределять между рынками заказ своего клиента. Это можно делать эффективно только при условии, что у него есть возможность оценить наибольшее количество вариантов.

Брокер, в отличие  от страховщика, ни при каких обстоятельствах  не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его  реализацию, что не исключает моральной ответственности или ответственности по законодательству при грубой небрежности или мошенничестве.

Если брокер допустил небрежность при выполнении своих  обязанностей, в результате которой  нанесен ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать  от брокера возмещение ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено  брокером, он несет ответственность  за денежный оборот перед страховщиком (перестраховщиком). Полученная брокером страховая премия от страхователя в оговоренные в слипе сроки перечисляется страховщику.

В международной  практике работы существует "Право  брокера на полис", при котором, в обеспечение его интересов, брокер имеет право удерживать у  себя страховой полис до тех пор, пока он не получит от страхователя премию. Это право имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения  убытков, страхователь не может предъявить претензию страховщику без наличия  полиса.

Действия страхового брокера и его поступки во взаимоотношениях со страховщиками строятся на принципе "должной осторожности" (Duty Care) и честности.

Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.

Функции аджастера

В функции аджастера  входит расследование всех обстоятельств  заявленного события для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для страховщика (страхователя), участие в урегулировании убытков с представителем противоположной стороны (соответственно страхователя или страховщика).

Аджастер может заниматься самостоятельной практикой, работать по найму в специализированной аджастерской фирме (так называемые Независимые  аджастеры), либо состоять в штате страховой, брокерской или крупной коммерческой компании в качестве сотрудника отдела «управления рисками». В международной практике специалисты, занимающиеся независимым урегулированием убытков, традиционно подразделяются на 2 категории: «Independent Adjuster» (Независимый аджастер) — лицо или организация, номинируемые страховщиком для урегулирования заявленных претензий, и «Public Adjuster» (Общественный аджастер) — лицо или организация, представляющие интересы страхователя по урегулированию претензий, заявленных страховщику. Есть на первый взгляд незаметное, но существенное отличие в определениях независимого и общественного аджастера. Независимый аджастер не представляет интересы страховщика, а только выполняет задание по его поручению. Общественный же аджастер представляет интересы и работает от имени страхователя при исполнении им поручения.

Аджастинг в России

В России независимый аджастинг  в полной мере получил распространение  только в секторе страхования  корпоративных имущественных интересов. В массовых видах страхования, а  именно страхования имущества физических лиц, по-прежнему используется традиционная процедура урегулирования убытков сотрудниками страховых компаний и страховых брокеров. Однако, недостаточное доверие страхователей к результатам урегулирования убытков страховыми компаниями вызывает негативное отношение страхователя к институту страхования в целом, что тормозит развитие важнейшего экономического регулятора рынка. Поэтому некоторые функции аджастеров уже передаются сторонним экспертам (например, на рынке автомобильного страхования широко представлены независимые аварийные комиссары и оценщики, в функционал которых входит фиксация объёма и характера повреждений транспортного средства, оценка объёма и стоимости ремонтных воздействий, сбор документов, относящихся к страховому событию).

Для повышения объективности  расследований, совершенствования  стандартов урегулирования страховых  претензий в России создана Национальная Ассоциация Страховых Аджастеров, которая разработала и утвердила Кодекс профессиональной этики аджастеров.

Сюрвейеры.

Сюрвейер (англ. surveyor) — термин в страховании, обозначающий инспектора или агента страховщика, осуществляющего осмотр имущества, принимаемого на страхование. Оценщик страхового общества.

По результатам работы сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Могут также существовать специальные сюрвейерские компании, выполняющие подряды на сюрвейерскую деятельность от страховых компаний.

Большой объём работ  выполняют специальные сюрвейерские компании, проверяющие значительную часть сырьевых товаров международной  торговли, например, Cargo Inspection — Nord West, Inspectorate, Alex Stewart, SGS, ALS Global, Alfred H Knight, IPC Hormann, TopFrame, CALIBRA, Oncom. Подобные компании на основании проведенных инспекций определяют количество и качество товара, пригодность транспортных средств к перевозке грузов. Как правило, эти инспекции требуются в месте перехода права собственности товара от продавца к покупателю. Но спектр оказываемых сюрвейерскими компаниями услуг, на самом деле, шире, например, на аутсорсинге некоторые сюрвейерские компании выполняют для некоторых металлургических и химических компаний функции ОТК, отслеживая качество продукта. Другой вид услуг «Full Outturn Guarantee», при котором сюрвейерская (инспекционная) компания берет на себя риски недостачи грузов между пунктами погрузки, перевалки и выгрузки, то есть сюрвейерская компания выполняет функции страховщика. Некоторые сюрвейерские компании стали осваивать рынки промышленной безопасности, контроля качества электрической энергии, сертификации систем менеджмента, консалтинговых услуг и т. д.

В Российской Федерации  сюрвейерская деятельность не подлежит лицензированию с 2006 года.

Рассмотрим общую схему  работы независимого сюрвейера. Заинтересованное лицо (грузовладелец, перевозчик) нанимает сюрвейера, в профессиональные обязанности которого входит:

1) Подсчет товара.

2) Контроль качественного  взвешивания груза при погрузке и выгрузке.

3) Контролирует  сам процесс погрузки – выгрузки.

4) Проверка качества  упаковки и крепления груза.

5) Проверяет состояние  транспортного средства участвующего  в перевозке.

6) Проверяет качество  пломбировки контейнеров, вагонов  и т.д.

7) Производит фото  и если требуется видеосъемку.

8) Составляет официальный раппорт, куда вносит все свои замечания, номера пломб и т.д.

То есть, предоставляет письменное свидетельство, того, что были установлены факты: не соответствия условиям перевозки , повреждения груза, упаковки, транспорта и т.д., указанны размеры и характер повреждений, количество и качество товара, или, что такие факты отсутствуют на данной стадии перевозки.

Заключение (рапорт) сюрвейера, составленный на определенной стадии перевозки позволяет установить время и место хищения - повреждения груза, а также является доказательством в судебном разбирательстве. Какой либо, официально закрепленной формы сюрвейерского заключения (акта, рапорта), на данный момент не существует.

Заключение.

Таким образом, можно  сделать вывод, что генеральный  страховой агент — это более  высокая ступень в иерархии страховых  посредников. С ним страховщик устанавливает  особый порядок трудовых взаимоотношений и финансирования. Он может нанимать агентов и контролировать работу агентской сети, совершать более ответственные сделки.

В последнее  время в России ряд страховых  компаний начали продавать страховые  продукты через генеральных страховых  агентов.

Генеральным агентам, действующим на основе трудового  договора (контракта), поручается продавать  полисы не менее чем по пяти видам  страхования с установлением  минимального числа договоров страхования, которые должен заключить генеральный  агент по каждому виду страхования  в месяц.

Генеральные агенты работают только на «свою» страховую  компанию, обеспечивают возобновление  за определенный период не менее установленного количества договоров страхования и определенный уровень выплат по действующим договорам страхования. В ряде случаев генеральным агентам предоставляется также право самостоятельно проводить выплаты страхового возмещения по страхованию строений, домашнего имущества и по страхованию от несчастных случаев — в пределах установленных лимитов по одному страховому случаю, а также принимать от клиентов заявления о возмещении ущерба. В обязанности генерального страхового агента входит также подготовка в течение определенного периода не менее чем одного страхового агента высокой квалификации.

Литература

Н. Ф. Галагуза «Страховые посредники», М. 1998

Ефимов  С. Л. «Деловая практика страхового агента», М. 1996

Крымов  А. А. «Практическая психология для  страховых агентов», М. 1993

Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? (В.Глянцев, "Российская юстиция", N 3, март 2000 г.)

"Порядок  формирования и использования  средств Фонда социального страхования" (Кондратьева З.А., "Законодательство", 1997, N 6)