Ипотечное страхование в России

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ГОУВПО «Удмуртский государственный  университет»

Институт экономики и  управления

Кафедра финансов и учета

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине «Финансы»

На тему: «Ипотечное страхование  в России»

 

 

Выполнил:                                                                              

Студентка гр.  

060400-46(К)                                                                  Ладыгина М.А

 

 

Проверил:

Д.Э.Н                                                                                  Матвеев В.В

 

 

2012

Содержание

Введение                                                                                                      стр.3-5

1.Теоретические основы ипотечного кредитования                                 стр.6

1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации    стр.6-18

1.2.Развития рынка ипотечного кредитования в России                         стр.18-26

2.Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования           стр. 27

2.1.Проблемы развития ипотечного кредитования в России                  стр.27-31

2.2.Перспективы развития ипотечного кредитования в России             стр.31-34

Заключение                                                                                                  стр.34-40

Список использованных источников                                                        стр.41-42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              

 

   Введение

 

Одним из наиболее динамично  развивающихся сегментов банковского  бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка  привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики  России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это  было полутора годами ранее. Однако кредитные  организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное  насыщение российского рынка  банковских услуг. В основе роста  активов российских банков лежит  увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору  экономики придается большое  значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее  время, является ужесточение условий  ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном  рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным  кредитам, а ряд банков отказался  от данного вида кредитования. Поэтому  проведение анализа и выявление  проблем и перспектив дальнейшего  развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в книгах отечественных  и зарубежных авторов. Существует актуальная информация по данным вопросам и в  сети Интернет. Однако основной упор при  написании данной дипломной работы был сделан на периодические издания, в которых вопросы кредитования, и в том числе ипотечного кредитования освещены достаточно подробно, а самое  главное, приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе  статистические. В первую очередь  к наиболее информативным следует отнести специализированные издания по банковскому кредитованию «Банковское кредитование», «Банковский ритейл», а так же «Банковское обозрение».

Целью данной дипломной работы является разработка теоретических  положений и практических рекомендаций в вопросах ипотечного кредитования, а так же оценка перспектив развития ипотечного кредитования на сегодняшний  день.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

- изучение теоретических  аспектов ипотечного кредитования;

- разработка классификации  ипотечных кредитов с целью  более глубокого понимания составляющих  его элементов;

- анализ законодательных  норм и положений, регулирующих  сферу ипотечного кредитования, а так же выявление возможных  законодательных проблем в данной  сфере кредитования;

- обзор системы ипотечного  кредитования на примере крупного  российского банка;

- анализ современного  состояния рынка ипотечного кредитования  в России;

- анализ проблем ипотечного  кредитования в связи с кризисной  обстановкой в России и других  странах мира, и путей их решения.

Во введении обоснована актуальность исследования, формулируются цели и  ключевые задачи исследования, определяются предмет, объект работы, и практическая значимость работы.

В первой главе рассматриваются  основное содержание, принципы, цели и  задачи ипотечного кредитования, дается классификация кредитов и анализируется  законодательная база по данному  вопросу. В первой главе анализируется  современное состояние ипотечного рынка России, а также зарубежный опыт ипотечного кредитования

В третьей главе описываются  существующие проблемы ипотечного кредитования и пути их решения, а также предлагаемые антикризисные программы банков и Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию.

В заключении дано обобщение  результатов исследования.

При написании курсовой  работы использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных  авторов в банковской области, нормативных  актов - как общего характера, так  и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет. Кроме того, была использована внутренняя информация банка ОАО «АК БАРС»  БАНК.

 

 

 

 

 

 

 

  1.Теоретические основы ипотечного кредитования

 

  1.1.Понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации

 

Ипотека - залог недвижимого  имущества при получении ссуды  в кредитном учреждении, дающий право  кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму  заложенного имущества.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или  специализированными банками, кредитно-финансовыми  учреждениями под заклад недвижимого  имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству  из стоимости заложенного недвижимого  имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими  кредиторами залогодателя. [2, ст.1]

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному  ипотекой, или лицо, не участвующее  в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена  ипотека, остается у залогодателя в  его владении и пользовании.

Во всем мире ипотечное  кредитование развивается и функционирует  как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению  ряда социальных и экономических  проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан  и предприятий.

Предметом ипотеки может  быть следующее имущество [2, ст.5]:

 

- земельные участки, находящиеся  в частной собственности; 

- предприятия, а также  здания, сооружения и иное недвижимое  имущество; 

- жилые дома, квартиры  и части жилых домов и квартир,  состоящие из одной или нескольких  изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи  и другие строения потребительского  назначения;

- воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания  и космические объекты

Основными субъектами классической ипотечной схемы являются:

- Заемщик

- Кредитор (банк)

- Ипотечное Агентство

- Инвесторы

Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в  течение всего срока выплачивать  равными ежемесячными платежами  основной долг и проценты по нему.

Кредитор (банк) - организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный  договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком  первоначального взноса. Обязательства  заемщика могут быть оформлены в  виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Ипотечное агентство - является основным элементом самофинансируемой  системы ипотечного кредитования. Агентство  выкупает у банка закладные и  выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи  ценных бумаг идут на выдачу новых  кредитов, таким образом создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках

Обеспечением эмиссионных  ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом  пулы закладных или ипотечных  кредитов.

Инвесторы - покупатели ипотечных  ценных бумаг. Главным образом это  институциональные инвесторы, такие  как паевые и пенсионные фонды, страховые  компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных  ценных бумаг близок к рейтингу суверенного  долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента  станет популярным среди российских и западных инвесторов.

Второстепенными субъектами классической ипотечной схемы являются:

- Риэлтерская компания;

- Оценочная компания;

- Страховая компания;

- Государственный регистратор;

- Нотариус;

- Паспортные службы;

- Органы опеки и попечительства.

Риэлтерская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке Оценочная компания - необходима для  определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Страховая компания - выполняет  функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления  следующих видов страхования:

- страхование риска повреждения  и уничтожения объекта

- страхование риска утраты  права собственности на предмет  ипотеки 

- страхование риска потери  жизни и трудоспособности заемщика 

Расходы по ежегодному страхованию  несет заемщик.

Государственный регистратор - орган государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус - согласно российскому  законодательству договор залога прав собственности на недвижимость и  договор купли-продажи требуют  нотариального заверения.

Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью

В настоящее время в  мировой практике сложились два  классических способа ипотечного кредитования [25, с.16]:

- одноуровневая модель  ипотечного кредитования (немецкая  модель);

- двухуровневая модель  ипотечного кредитования (американская  модель).

В одноуровневой модели ипотечного кредитования, кредитом связаны заемщик и кредитор. Данная модель строится на цикличности обращения денежных средств: средства, предоставляемые заемщиком, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.

- между заемщиком и  кредитором - договор о накопительном  жилищном вкладе и, затем, кредитный  договор и договор об ипотеке;

- между заемщиком и  страховой организацией - договор  страхования заложенного жилья; 

- между заемщиком и  продавцом (строителем) жилья - договор  купли-продажи жилья. 

Условные обозначения: 1 - договор о накопительном жилищном вкладе, 2 - кредитный договор, 3 - договор  об ипотеке, 4 - договор страхования  заложенного жилья, 5 - договор купли-продажи  жилья, 6 - договор займа, договор  купли-продажи закладных листов.

В качестве кредитора может  выступать ипотечный банк или  ссудно-сберегательное учреждение. Для  кредитора возможно рефинансирование ипотечных кредитов за счет выпуска  ценных бумаг - закладных листов, и  тем самым - минимизирование возможных  рисков.

При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитор (ссудно-сберегательное учреждение) использует внутренние системы накопления части капитала самим заемщиком.

При взаимодействии с ссудно-сберегательным учреждением заемщиком накапливается  первичный (собственный) капитал, который  является обязательным условием для  выдачи ипотечного кредита (заемного капитала).