История возникновения и развития страхования в России

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение  материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

     Началом создания  отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

     Предпосылками  развития страхового дела в  нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики; 

- рост объемов  и  разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как  источника  спроса на страховые услуги.   При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

     Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку,  функционирование которого опирается  на познание и использование  экономических законов, таких  как закон стоимости, закон  спроса и  предложения.

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального  становления страхового рынка в РФ.

     В новых  экономических условиях государственное  страхование должно играть более  значительную роль, т.к. оно является  не только частью финансового  механизма, но и частью социальной  сферы, непосредственно затрагивающей  самые насущные интересы людей.  Оно должно способствовать укреплению  материального благосостояния людей,  сбалансированности их денежных  доходов и расходов, устранению  негативных явлений в распределительных  отношениях.

     Проведенное  исследование проблемы  кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое  положение страны, нестабильность  финансово-экономической и социально-политической  ситуации,  падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось»),  не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

-  неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- узкий ассортимент страховых  услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических, для сравнения  в США, действуют более 3 тыс.  видов страхования, в Европе 400-500);

- преобладание обязательного  страхования, в то время, как  определяющими в развитии страхования  должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское  страхование по своей экономической  сущности является более вопросом  социального обеспечения граждан,  нежели страхования;

- несовершенство налогообложения  страховой деятельности, что приводит  к сокращению числа страховых  организаций; 

- снижение платежеспособности  населения не дает возможности  увеличить страховой портфель  страховщиков при весьма значительном  страховом поле;

- сокращение числа договоров  страхования (особенно в имущественном  страховании),   способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10%  своих доходов, американцы -  более 15%); 

- диспропорция в развитии  страхового рынка по регионам (страховой бизнес сконцентрирован  в Москве);

-  отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для  совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь  совершенно очевидна необходимость разработки страховой «идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

     Первый шаг  в этом направлении сделан. В целях реализации поручений Президента Российской Федерации, Правительства РФ и Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года решением Съезда определены приоритетные направления деятельности Всероссийского союза страховщиков (ВСС) на 2011 – 2012 годы. ВСС продолжит работать над созданием института страхового омбудсмена в Российской Федерации, развитием страхования от огня, страхования имущества и ответственности при аренде государственного недвижимого имущества, сельскохозяйственного страхования, страхования ответственности туроператора, страхования ответственности перевозчика перед пассажирами. Среди первоочередных задач – развитие электронного взаимодействия с органами государственной власти, формирование Федеральных информационных ресурсов, продолжение практической работы с Межведомственным советом по страховой деятельности при Минфине России.

     Также Всероссийский  союз страховщиков планирует  усилить активность при подготовке  законов о страховании.

     Всероссийский  союз страховщиков планирует  в ближайшее время активизировать  работу по основным направлениям  деятельности, связанным с обсуждением  законопроектов по страхованию.

     В ближайших  планах Госдумы РФ - законопроект  об обязательном страховании  перевозчиков на всех видах  транспорта.

     Особое внимание  ВСС намерен уделить обсуждению  темы страхования ответственности  туроператоров и поправок в  действующее законодательство, направленных  на защиту выезжающих за рубеж  россиян.

     Всероссийский  союз страховщиков  намерен сосредоточиться  на участии в разработке федерального  информационного ресурса, который  позволит полноценно ставить вопрос о страховании ответственности арендаторов нежилых помещений.

      Также ВСС  готов принимать деятельное участие  в обсуждении всех инициатив,  связанных с планами введения  новых видов обязательного страхования,  намерен сохранять активность  в обсуждении вопросов финансовой  устойчивости страховых организаций. 

     Для стимулирования  развития добровольных видов  страхования потребуется поддержка  государства в виде предоставления  налоговых преференций российским  страхователям, в частности, это  касается института накопительного  страхования жизни.

     Российская  ассоциация авиационных и космических  страховщиков (РААКС) готова подписать  соглашение о присоединении к  Всероссийскому союзу страховщиков (ВСС), сообщил глава ассоциации  Илья Кабачник на Всероссийском  съезде страховщиков.

     Присоединение  к союзу отраслевой ассоциации  станет очередным шагом к созданию  объединенного союза страховщиков  на базе ВСС.

     Ранее аналогичные  соглашения с ВСС заключили  Российский союз автостраховщиков, Межрегиональный союз медицинских  страховщиков, Национальный союз  аграрных страховщиков.³

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным  потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 2,4 % от годового ВВП, тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.

6. Законодательное обеспечение  становления и защиты национальною страхового рынка

     Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено  в качестве отдельной комплексной  отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

      Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу обладает большей юридической силой, нежели подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он принимается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

      Как институт  гражданского права страхование  регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

     Основу законодательной  базы современного страхового  права составляют федеральные  законы, начиная с принятого в  1992 г. Закона о страховом деле, вступившего в действие 12 января 1993 г. Затем, в 1996 г., вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию уделено 44 статьи.

     Вопросам регулирования  страховых отношений полностью  посвящена гл. 48 ГК РФ, включающая  определение форм и видов страхования,  порядок проведения обязательного  страхования и ответственность  за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д.

 

 

7. Государственный надзор  за страховой деятельностью

     Государственный  надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Система государственного  надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового  надзора в РФ, в первую очередь  путем создания специальных органов  по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных  актов надзора за страховой  деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных  требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых  квалификационных требований к  руководителям и специалистам  страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью, действующим  на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

Постановлением Совета Министров  — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;