Контрольная работа по «Страхование»

В заключении хотелось бы отметить, что ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страхование жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно, можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован. Большое значение придают рынку перестрахования в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Как правило, страховые компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранным частным и государственным заемщикам, а также поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и владении облигациями.

С целью улучшения торгово-экономического климата в отношениях с Россией Япония приняла решение страховать впредь двусторонние внешнеторговые сделки без обязательных прежде гарантий со стороны правительства РФ или российских банков. Так что при осуществлении сделок с Японией необходимо обязательно застраховаться в этой стране, но уже гарантия правительства РФ или банков не нужна, но застраховаться могут только те компании, которые в глазах Токио заслуживают доверия. Пока к таким отнесли только ОАО «Ростелеком» и «ЛУКойл».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Управление риском  в страховании

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Управление риском – это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска. Страхование как один из древнейших способов минимизации риска исторически играло важную роль в управлении риском. Как способ управления риском страхование представляет собой перенос риска субъекта на страховщика на платной основе с целью дальнейшей раскладки его последствий на всю страховую совокупность.

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных его последствий. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности, становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов.

В риск - менеджменте принято выделять два направления деятельности:

- контроль риска;

- финансирование управления  риском.

Контроль риска объединяет методы, способы и приемы уклонения от риска, его принятия и минимизации. Финансирование управления риском предполагает обеспечение источников денежных средств для компенсации последствий риска и расходов на управление риском. Страхование применяется в той и в другой группе методов. Для того чтобы определить его место, рассмотрим эти группы методов (рис.1).

 

     

 

 

          

 

 

Рисунок 1.  Методы контроля риска

1. Избежание риска

          Избежание риска или отказ от риска. Решение об отказе от конкретного риска может быть принято как на стадии подготовки решения, так и путем отказа от деятельности, в которой физическое или юридическое лицо уже принимает участие, если выясняется, что реальный риск оказался выше предполагаемого. Отказ от риска не всегда эффективен:

         - избежание одного риска может привести к возникновению других видов риска. Например, отказ от риска, связанного с авиаперевозками, означает принятие риска при перевозках другими видами транспорта;

         - отказ от риска может привести  не только к отказу от предполагаемых  убытков, но и к отказу от  прибыли (шанса). В такой ситуации  решение должно приниматься в  контексте общей стратегии развития  хозяйствующего субъекта или  деятельности физического лица.

          Поскольку отказ от риска часто  ограничивает  рыночные возможности, этот метод применяется только  в отношении наиболее тяжелых  рисков, когда предполагаемые убытки  и их потенциальный объем велики  и не поддаются корректировке  другими методами. Для оценки  целесообразности использования  этого метода применяется шкала  пороговых значений рисков, повышение  которых не приемлемо для данного  субъекта. Отказ от риска предполагает  определение максимальной величины  убытка, принятие которого на  себя допустимо для субъекта  без ухудшения его финансового  состояния.

2. Поглощение  риска

            Поглощение риска (принятие риска на себя) используется субъектом, если:

           - величина риска невелика, и расходы  по управлению риском сопоставимы  с предполагаемыми убытками;

           - риск влечет за собой возможность  получения дополнительной прибыли (возможна реализация шанса);

           - субъект не имеет необходимого  объема информации о риске  или не умеет идентифицировать  риск.

           Одним из вариантов поглощения  риска является формирование  специальных фондов, натуральных  или денежных средств для покрытия убытков – самострахование (самозащита).

3. Минимизация  риска

           Минимизация риска может проводиться  может проводиться на основе  различных методик:

           - снижение вероятности (частоты) реализации  риска;

           - снижение объема потенциального  ущерба;

           - разделение (сегрегация) риска;

           - объединение (комбинация) риска.

           Методики минимизации риска имеют  характер предупреждения, поскольку  они всегда предшествуют наступлению  неблагоприятного случая.

           Предупреждение (превенция) – наиболее  предпочтительный и рациональный  метод борьбы со случайными  опасностями, поскольку, как правило, дешевле предупредить наступление  события, чем компенсировать нанесенный  ущерб. Кроме того, ущерб, нанесенный, например, культурным и историческим  ценностям, произведениям искусства  и т.п., не всегда может быть  компенсирован денежной суммой. Наконец, осуществляя предупредительную  деятельность, можно защитить жизнь, здоровье и трудоспособность  человека. Однако превенция имеет  объективные границы:

        - технологические (многие события на современном  уровне развития науки и техники  человек не может предотвратить  – например, стихийные бедствия;

        - экономические (иногда предупреждение требует  таких затрат, которые превышают  экономические возможности общества  или субъекта либо эти затраты  представляются нерациональными);

        - границы  познания (предупредить можно только  те события, о которых мы имеем  необходимую информацию).

           Кроме того, риск объективен и  полностью исключить его невозможно.

           Превентивные мероприятия обоснованы  только в том случае, если стоимость  их проведения меньше эффекта, обусловленного этими мероприятиями. При это оценить эффект бывает трудно, поскольку некоторые превентивные меры могут оправдать себя лишь спустя достаточно длительный период времени.

            Методики снижения частоты риска  применяются только в том случае, если вероятность убытка велика, а сумма убытка незначительна. Предупредительные мероприятия  при этом должны снижать уязвимость  конкретных объектов или субъектов  от случайных опасностей. Методики  снижения объема потенциального ущерба применяются в том случае, когда возможный ущерб велик, а вероятность реализации риска незначительна. Они также основаны на превенции, но целью ее является минимизация потенциального ущерба.

            Страховые компании уделяют организации  и финансированию предупредительной  деятельности большое внимание. При этом не только минимизируется  риск страховщика, но и улучшается рисковая ситуация у отдельных страхователей в стране.

              Разделение риска применяется  для сокращения убытков за  счет снижения подверженности  риску. Суть этого метода заключается  в максимальном сокращении возможных  потерь от одного события.  Разделение в управлении риском  может быть осуществлено в  двух формах: разделение риска  и разделение активов, подверженных  риску. Наряду с разделением может  использоваться метод объединения (комбинации) активов, что может происходить  на базе концентрации бизнеса  путем внутреннего роста (например, увеличения парка автомобилей) или  на базе централизации бизнеса, т.е. при слиянии двух или более  коммерческих фирм (больше активов, больше работников и т.д.). Объединение  делает риск более предсказуемым  вследствие действия закона больших  чисел.    

4. Перенос  риска

             При переносе риска ответственность за снижение возможности неблагоприятных событий возлагается на другой субъект (стороннюю организацию).

               Перенос риска – один из  эффективных методов контроля  риска, однако он может быть  использован только в случае, если:

               - возможно четко определить опасности и объекты, которым они угрожают;

               - иметь механизмы передачи ответственности.

               Перенос риска осуществляется  тогда, когда:

               - он выгоден для обеих сторон;

               - он значителен для передающей  стороны;

               - принимающая сторона имеет лучшие  возможности для управления риском, чем передающая.

                Перенос риска может осуществляться  в двух основных формах –  на основе договора и путем  соответствующей организации бизнеса (рис.2).

 

 

 

 

 

Рисунок 2. Формы переноса риска

 

Перенос риска физического или юридического лица на страховщика путем заключения договора страхования занимает важное место в системе методов управления риском.  Перенос риска на профессионала (страховщика) и связанная с этим деятельность страховщика по оценке риска, его минимизации, рекомендации по проведению предупредительных мероприятий позволяют не только обеспечить страховую защиту конкретного объекта (имущества, жизни и трудоспособности человека), но и улучшить рисковую ситуацию в целом. В тоже время перенос риска на страховщика осуществляется за плату, возможны также дополнительные расходы в связи с подготовкой договора, в том числе на проведение предупредительных мероприятий. В связи с этим с позиции управления риском решение о страховом переносе принимается при сопоставлении эффекта страховой защиты и затрат на ее осуществление.

При использовании любого метода управления риском необходимо предусмотреть источники финансирования управления риском и направление использования средств. Финансирование управления риском может проводиться за счет различных источников: страхового фонда, собственных средств и др.

Направления использования денежных ресурсов в управлении риском юридического лица (рис.3):

 

Рисунок 3. Финансирование мероприятий по управлению риском

 

Рисунок 3 показывает, что с помощью страхования может быть осуществлена компенсация ущерба (в рамках финансирования) и тем самым предоставлены ресурсы для восстановления объектов, пострадавших от страховых случаев (инвестирование).  Предоставленная на рисунке схема позволяет по аналогии рассмотреть место страхования в финансировании управления риском физического лица.

Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции:

1) выявление последствий  деятельности экономических субъектов  в ситуации риска;

         2) умение реагировать на возможные  отрицательные последствия этой  деятельности;

          3) разработку и осуществление  мер, при помощи которых могут  быть нейтрализованы или компенсированы  вероятностные негативные результаты  предпринимаемых действий.