Контрольная работа по «Страхование»

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

        1) подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

        2) выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Зачастую бывает, что люди с разной степенью опасности рассматривают вероятность возникновения какой-либо опасности. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается обществом?

Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

- информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации и наоборот;

- методы  подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

         - отсрочка возможных отрицательных  последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от рака легких, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении.

Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска.

На практике могут быть использованы следующие элементы системы управления в ситуациях риска:

- выявление и  допущение  риска только в пределах социально  приемлемого уровня;

- разработка конкретных  рекомендаций, ориентированных на  устранение или минимизацию возможных  негативных последствий;

- создание специальных  планов, позволяющих оптимальным  образом действовать в критической  ситуации людям;

- подготовка и принятие  нормативных актов, помогающих претворить  в жизнь выбранную альтернативу;

- учет психологического  восприятия рискованных решений  и программ.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение  цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, страховую защиту домашнего имущества, и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2. Выяснение  риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

3. Оценка  риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор  методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5. Применение  выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса).

        6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.       

           Роль страхования в управлении  риском определена компенсационной  природой страховых отношений, состоит  в возмещении ущерба от неблагоприятных  случаев и тем самым в восстановлении  пострадавших объектов, что обеспечивает  страховую защиту физических  и юридических лиц, а также  непрерывность воспроизводства  на микро- и макроуровнях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни — крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страхование жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно, можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован. Большое значение придают рынку перестрахования в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Оно обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. Таким образом, страхование активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использования. Учитывая эту особенность, необходимо расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство.

Управление риском необходимо на стадии определения возможных страховых услуг, при установлении договорных отношений между страховщиком и страхователем. Оно направлено на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия вероятности риска и размеров страховых тарифов, создание фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Страховой риск – это вероятное событие или  их совокупность, на случай наступления которых проводится страхование. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о страховании. Страховой случай вызывает необходимость и обязанность страховщика к возмещению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задачи

1. Автомобиль был застрахован от аварии (вероятность р1 = 0,2), и от угона (вероятность р2 = 0,05). Определить единовременные нетто – и брутто ставки по страхованию (нагрузка равна 15%), а также нетто-и брутто премии, если страховая стоимость автомобиля равна страховой сумме и составляет 500 тыс. руб.

Решение:

1. Определим единовременную нетто-ставку по формуле:

    Tn = n / N - Рсс,     где

   Tn – нетто-ставка;

    n – количество страховых случаев;

    N – количество застрахованных объектов;

     Рсс – вероятность страхового случая.

     n = 2

     N = 1

     Рсс = р1* (1 – р2) + р2 * (1 – р1)

     Рсс = 0,2 * (1 – 0,05) + 0,05 * (1 – 0,2) = 0,19 + 0,04 = 0,23

     Tn = 2 / 1 – 0,23 = 1,77 (%)

2. Определим нетто-премию по формуле:

      Pn = S * Tn  ,   где

      Pn – нетто-премия;

      S – страховая сумма;

      Tn – нетто-ставка.

     Pn = 500 * 1,77 / 100 = 8,85 (тыс. руб.)

3. Определим единовременную брутто-ставку по формуле:

   Tв = Tn + H  , где

  Tв – брутто-ставка;

  Tn – нетто-ставка; 

    Н – нагрузка.

    Tв = 1,77 + 15 = 16,77 (%)

4. Определим брутто-премию по формуле:

   Pв = S * T в

   Pв – брутто-премия;

   S – страховая сумма;

   Тв – брутто-ставка.

   Рв = 500 * 16,77 / 100 = 83,85 (тыс. руб.)

Ответ: Tn = 1,77 (%) ; Pn = 8,85 (тыс. руб.) ; Tв = 16,77 (%);Рв = 83,85 (тыс. руб.)

 

 

2.Во время лесного пожара было уничтожено имущество лесозаготовительного предприятия:

Бульдозер стоимостью 700 тыс. руб (износ на момент страхового случая отсутствовал, после страхового случая восстановлению не подлежит, страховая сумма – 700 тыс руб).

Трактор стоимостью 500 тыс. руб (на момент страхового случая износ – 30%, стоимость ремонта – 120 000 тыс. руб., страховая сумма – 200 тыс руб),

ТМЦ и запчасти стоимостью 100 тыс. руб

Определить размер страховой выплаты.

Решение:

1.Размер страховой выплаты за бульдозер – 700 (тыс. руб.)

2.Определим размер страховой выплаты за трактор:

1) Определим сумму износа  трактора:

     сумма износа = 500 * 30 / 100 = 150 (тыс. руб.)

2) 500 – 150 = 350 (тыс. руб.) – стоимость  трактора с учетом износа

3) 120 * 200 / 350 = 68,57 (тыс. руб.) –  размер страховой выплаты за  трактор.

     3. Размер страховой  выплаты за ТМЦ и запчасти  – 100 (тыс. руб.)

     4. 700 + 68,57 + 100 = 868,57 (тыс. руб.) – общий размер страховой  выплаты лесозаготовительному предприятию  после лесного пожара.

Ответ: 868,57 (тыс. руб.)

3. Водитель застраховал  свою ответственность по ОСАГО  на следующих условиях:

1. Транспортное  средство - легковой автомобиль (категории В, принадлежит физическому лицу, не используется в качестве такси)

2. Территория  преимущественного использования  транспортного средства - город Москва

3.  В предыдущем  страховом периоде была произведена 1 страховая выплата, в более ранние  страховые периоды - 2 выплаты

4. Договор страхования  предусматривает ограничение количества  лиц, допущенных к управлению  транспортным средством.

5. Возраст водителя - 24 года, стаж вождения - свыше 3 лет

6. Мощность двигателя - 140 л.с.

7. Период использования  транспортного средства и срок  страхования - 12 месяцев в году.

В течение срока действия договора по вине страхователя произошло ДТП, в ходе которого был нанесён ущерб двум автомобилям (50 тыс. руб и 120 тыс. руб соответственно).

Определить размер страховых взносов страхователя и размер выплат владельцам повреждённых транспортных средств.

Решение:

1. Определим размер страховых  взносов по формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН,      где

Т – тариф;

ТБ – базовый тариф;

 КТ – территориальный  коэффициент;

 КБМ – коэффициент  предыдущих выплат;

 КВС – возраст и  стаж водителей;

 КО - количество допущенных лиц к управлению автомобилем;

 КМ - коэффициент мощности автомобиля;