Контрольная работа по «Страхование»

Документы, требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Соискатели лицензий, являющиеся дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю таких инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должны также представлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Все документы должны быть составлены на русском языке.

Требования к отдельным формам документов еще Министерством финансов РФ не установлены, поэтому Росстрахнадзор предлагает пока использовать те формы, которые были в условиях лицензирования ранее.

Следует отметить, что при заполнении заявления на получение лицензии страховые компании допускают, как правило, следующие ошибки:

- наименование компании, которое  указано в заявлении, не совпадает  с наименованием юридического  лица, указанным в его учредительных  документах;

- виды страхования указываются  произвольно, а не в строгом  соответствии с требованиями  ст. 32.9 Закона об организации страхового  дела;

- не указываются исходящий номер  и дата составления заявления;

- практически всегда отсутствует  расшифровка подписи лица на заявлении.

Поскольку за рассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы без такой копии платежного поручения - в среднем из 10 пакетов документов, которые поступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.

Для подтверждения факта оплаты уставного капитала страховщики чаще всего представляют только учредительные документы, из которых действительно усматривается увеличение уставного капитала, а вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме.

Зачастую отсутствуют документы, подтверждающие наличие требуемого законом образования и стажа работы руководителя и главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметь в виду, что такими документами являются лишь копии диплома и трудовой книжки. Эти копии могут быть заверены самим соискателем лицензии.

Следующая проблема связана с документами, содержащими экономическое обоснование осуществления тех видов страхования, на которые запрашивается лицензия (лицензии). Пока Росстрахнадзор не утвердил перечень этих документов, и поэтому следует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования. Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и плана по перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.

Для предварительного этапа проверки документов регламентом определяется срок в 6 рабочих дней.

По результатам проверки наличия необходимых документов страховой компании направляется уведомление о приеме документов на рассмотрение.

На этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда будет подписано уведомление о приеме документов к рассмотрению.

При внутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяет представленному экономическому обоснованию соответствующего вида страхования, то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется в правилах. Серьезному анализу будет подвергаться бизнес-план и то, как планируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственными средствами.

В соответствии с регламентом при принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий приказ, который будет представляться на подпись руководителю Росстрахнадзора не позднее чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности.  
   Компетенция федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.  
 Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органам по надзору за страховой деятельностью и его территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

·  дача предписаний;

·  ограничение действия лицензии;

·  приостановление действия лицензии;

·   отзыв лицензии.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страхов деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

 

2. Вопрос 17: Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- потеря работы (для физических лиц);

- банкротство;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы;

- иные события.

По договору страхования финансового риска может быть застрахован риск только самого Страхователя и только в его пользу.

Страхование дебиторской задолженности.

Сегодня многие предприятия ощущают необходимость расширения своего бизнеса, коммерческого роста: «традиционные» клиенты уже не могут обеспечить надлежащий спрос, и возникает необходимость привлечения новых.  Процесс расширения клиентского портфеля всегда связан с риском, а любое предприятие заинтересованно в своевременном возврате своих средств. Хотя далеко не всегда можно быть уверенным в добросовестности и финансовой состоятельности каждого нового клиента, чрезмерная осторожность может сильно затормозить движение вперед.

Подобная дилемма разрешается посредством финансового страхования, позволяющего компаниям уверенно планировать развитие своего бизнеса.

Страхование неисполнения договорных обязательств.

По данному виду полиса предусматривается страхование имущественных интересов Страхователя, связанные с полной или частичной потерей им дохода в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Контрагентом Страхователя. Объем ответственности Страховщика ограничивается покрытием убытков, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Договор страхования заключается только при наличии документально подтвержденных договорных обязательств между Страхователем и его Контрагентом по сделке.

Страховым случаем будет являться неисполнение (ненадлежащее исполнение) Контрагентом Страхователя своих договорных обязательств перед ним, порядок и сроки исполнения которых предусмотрены в Контракте и выразившиеся в:

- неоплате поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг; 
непоставке оплаченных товаров, невыполнение оплаченных работ, неоказание оплаченных услуг;

- полной или частичной потере дохода Страхователем, дополнительных расходах, судебных издержках, утрате или повреждении имущества (реальный ущерб) во время и в месте исполнения обязательств;

- банкротстве должника в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом.

Страхование риска потери прав собственности (страхование титула).

Вследствие плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок по приобретаемой недвижимости. Агентства недвижимости, конечно же, по договору берут на себя гарантийные обязательства по сопровождаемой сделке. Однако декларируемая выплата по гарантийным обязательствам риэлтерской фирмы может быть произведена только из чистой прибыли данной компании. А если таких выплат несколько? Выплата же страхового возмещения клиенту производится из специальных резервных фондов страховой компании.

Таким образом, страхование риска утраты права собственности на жилье (титульное страхование) является сегодня, по сути, единственным полноценным инструментом защиты прав добросовестного приобретателя квартиры. За рубежом этот вид страхования очень развит, каждая сделка купли-продажи квартиры или дома сопровождается заключением такого договора.

Механизм титульного страхования довольно прост: участники сделки предоставляют пакет необходимых запрашиваемых документов, наши партнеры - страховщики выявляют риски, дают им оценку. Если они готовы взять риск на страхование, то определяются ставки.

Страхование финансовых рисков на случай неисполнения договорных обязательств.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (РФ) Страховая организация (Страховщик) проводит страхование финансовых рисков на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом Страхователя обязательств, вытекающих из контрактов (договоров) на поставку (куплю-продажу) товаров, оказание услуг и других аналогичных сделок.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ.

Объектами страхования финансовых рисков являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с полной или частичной потерей суммы стоимости контракта и суммы предполагаемого дохода от него в результате банкротства или непреднамеренного неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником).

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И ОБЪЕМ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а именно - потеря суммы стоимости контракта и/или суммы ожидаемого дохода от него, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю в размере полной или частичной компенсации утраченных средств вследствие:

-банкротства должника (при этом банкротство считается имеющим место после признания факта несостоятельности арбитражным судом в соответствии с действующим законодательством РФ);

-непреднамеренного неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником  Страхователя своих обязательств, предусмотренных в контракте (неоплаты товара, работы или услуги; непоставки товара или продукции; невыполнения работы и т.п.) из-за форс-мажорных обстоятельств (землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града, или ливня наводнения и т.п.).

ПРАВИЛА ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

Договор страхования финансовых рисков заключается на основании письменного заявления Страхователя по установленной Страховщиком форме в двух экземплярах.

После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

СТРАХОВАЯ СУММА (ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ).

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования (лимит ответственности) и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.

Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельной суммой выплаты страхового возмещения.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между Страхователем и Страховщиком в размере, не превышающем стоимости застрахованного контракта (договора) на момент заключения договора страхования финансовых рисков и величины доходы, которую Страхователь как можно ожидать получил бы при выполнении контракта.

Договором страхования финансовых рисков могут быть установлены предельные суммы страховой выплаты (лимиты ответственности) отдельно по риску утраты стоимости контракта и риску неполучения дохода.