Контрольная работа по "Страховое право"

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Восточно-Сибирский государственный  университет технологий и управления»

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

 

Кафедра «Гражданское право и процесс»

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое право»

Вариант 2

 

 

Исполнитель: студент заочной формы  обучения набор_____

Ангиров Алишер Учкунович /__________/

 

Руководитель: ________________________________ /__________/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дата сдачи___________

Дата защиты__________

Оценка_______________

 

 

 

 

Улан-Удэ, 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ПРАВА…………………………………..3

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ…..…………………………………………..…………………5

3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………...11

4. ЗАДАЧА 1……..……………………………………………………………………………...14

5. ЗАДАЧА 2 ……..……………………………………………………………………………..16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………………………...18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Общая характеристика страхового права

Сама идея страхования  как средства, способного устранить  или, во всяком случае, сделать менее  имущественно ощутимым неблагоприятный  результат воздействия отдельных  обстоятельств, затрагивающих ту или  иную сферу жизнедеятельности человека зародилась еще в древности. Изначально такая защита представляла собой организацию коллективной самозащиты людей, построенной на началах общности их интересов в преодолении определенных неблагоприятных последствий. Однако толчком активного применения механизма страхования являлась организация его на основах коммерции, впервые примененных в морском праве. Наряду с морским страхованием возникло и страхование от огня. Страхование жизни появилось значительно позднее страхования имущества. На коммерческой основе страхование жизни впервые осуществлялось страховым обществом, учрежденным в Англии в 1765 году. В континентальной Европе и в Америке соответствующие страховые общества возникли лишь в XIX веке.

Самобытную историю развития страхования  имеет и Россия. Зачатки страхования на Руси можно обнаружить в памятниках древнерусского права. Однако почти до конца XVIII века в Российской империи не было отечественных страховых организаций.  В целом правовое регламентирование страхования в России характеризуется ограничением деятельности иностранных страховых компаний, монополизацией данной сферы хозяйственной деятельности, недостаточным развитием, по сравнению в зарубежными европейскими странами, коммерческого страхования, развитием земского и государственного страхования отдельных рабочих и служащих. С приходом к власти большевиков все частные страховые общества были ликвидированы, страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 года. Расширение кооперации проводимо в то время позволяло создавать первые частные кооперативные страховые учреждения. В условиях перехода России к рыночным отношениям произошли и значительные изменения в страховом бизнесе. В настоящее время страхование приобрело характер особого вида коммерческой деятельности.

Значение страхования проявляется  в реализации экономического механизма, основанного на принципе распределения  убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Убытки возмещаются из страхового фонда, аккумулирующего значительные денежные средства. В странах с рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль.  Деятельность страховых компаний оказывает большое позитивное влияние на экономику страны. Возможно выделить следующие функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Вопрос о месте страхового права  остается до сих пор дискуссионным. Страховые отношения регулируются нормами различных отраслей, поскольку страхования деятельность и сопутствующая деятельность требуют применения не только частноправовых методов регулирования. Однако, большинство авторов, признает предметное единство страхового права¹. При регулировании страхового права сочетаются диспозитивные и императивно-властные предписания, кроме того, особенность страховых отношений предопределяет применение таких способов как: способ обеспечения эквивалентности страховых отношений, используемый при разработке страховых тарифов; способ страхования крупных рисков по одному договору несколькими страховщиками; исполнения обязательств страховщика за счет страховых резервов; обеспечение исполнения; обеспечение исполнения обязанности страховщика посредством перестрахования.

Страховые правоотношения регулируются, в первую очередь, национальными  нормативно-правовыми актами, а так  же нормами международного права. В  настоящее время центральное место среди них, занимает Гражданский кодекс РФ (в частности глава 48 «Страхование»)², важное значение имеет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»³ (новая редакция ранее принятого 27 ноября 1992 г. закона «О страховании». Наряду с указанным Законом и ГК РФ страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом, за исключением случаев,  указанных в ст. 970 ГК.

Обычаи делового оборота  также могут рассматриваться  как источники страхового права, регулирующего предпринимательские страховые отношения. Обычай должен быть санкционирован законодательством.

 

 

 

2 Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который  должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

 Процедуре заключения договора  страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу⁴. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования⁵.

Если андеррайтер принимает  решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать  — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов⁶. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Для того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании  заявления о страховании или  более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право  самостоятельной оценки риска. Это  необходимо для принятия решения  о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход считается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

 Процедура заключения договора  страхования начинается с заполнения  формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя служит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму  страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает  основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель  должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь  обязан предоставить страховщику всю  информацию, необходимую для оценки риска. В случае не предоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих  рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все  существенные обстоятельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

• прямой опрос в форме заявления;
• внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия  дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о  страховании. Главное, чтобы эта  форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.