Контрольная работа по "Страховое право"

Необходимо определить, насколько  обоснованны, уместны вопросы в  заявлении, не являются ли они оскорбительными  для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного  толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить  все детали и аспекты, которые  считаются материальными по отношению  к рискам.

У каждой страховой компании имеется  свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

 В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут  быть разными: договор, подписанный  двумя сторонами, либо страховой  полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный  на основе письменного или устного заявления страхователя.

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Один из видов полисов, который  прямо определен в ГК как договор  страхования, — это генеральный  полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в  большинстве случаев не может  содержать всех существенных условий  договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Ст. 927 ГК указывает, что договор  личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).

Содержание договора страхования  составляет совокупность его условий  или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия  договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия  договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три  из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое  условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор  считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой  суммы, считается незаключенным, так  как в соответствии со ст. 942 ГК страховая  сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в  силу с момента оплаты страховой  премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах  страхования касаются отдельного конкретного  риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

3 Правовое  регулирование страхования ответственности

Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Основанием для выплаты  является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем  предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Следует отметить, что  в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.

Общие правила об ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те, и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.

Страхование ответственности  по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации).

Кроме того, предусмотрено  обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный  закон от 07.08.2001 N 119-ФЗ "Об аудиторской  деятельности" (в ред. от 30.12.2001), таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации", эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 N 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг"

Объектом страхования  ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства  является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем  может быть любое физическое или  юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна. 
Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.

Обязанность плательщика  ренты застраховать риск ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ). При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора (п. 3 ст. 587 ГК РФ).

При страховании договорной ответственности в договор страхования  иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором⁷.

Страхование ответственности  по договору также предусмотрено  транспортными уставами и кодексами. Так, ст. 249 КТМ РФ устанавливает возможность  страхования ответственности перевозчика  по договору морской перевозки. Согласно указанной статье объектом морского страхования может быть ответственность судовладельца⁸.

Ст. 134 Воздушного кодекса  РФ устанавливает обязательное страхование  ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Согласно указанной  статье перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза⁹. В упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, то есть об ответственности за неисполнение обязательства по договору перевозки доставить груз в целости и сохранности.

4. Задача 1

Иванов купил новый  автомобиль «Тойота», укомплектованный дополнительным оборудованием, и после  оформления покупки заключил договор  страхования транспортного средства и договор страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Во время транспортировки автомобиля из магазина, не справившись с управлением, он совершил наезд на Светлову, причинив ей телесные повреждения, и с места происшествия скрылся. Через некоторое время автомобиль был похищен, в связи с чем страховая компания выплатила Иванову страховое возмещение в полной страховой сумме. Спустя 3 месяца автомобиль был обнаружен в поврежденном состоянии и возвращен страхователю. В это время страховщик получил сведения о совершенном Ивановым наезде на Светлову и выплатил ей страховую сумму. Страховая компания потребовала от Иванова возврата выплаченного за автомобиль страхового возмещения и сумм по возмещению вреда Светловой. Иванов требования страховой компании не признал, поэтому страховая компания обратилась в суд. Вправе ли Иванов заключать два договора страхования? Несет ли Иванов гражданско-правовую ответственность перед Светловой? Какое решение должен вынести суд?

Ответ:

В соответствии с п. 4 ст. 951 ГК РФ в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), подлежат применению п. п. 1 - 3 данной статьи, причем сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Как известно, п. 1 этой статьи закрепляет правило, согласно которому, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Правила двойного страхования  были разработаны страховщиками  из опасения, что при двойном страховании  страхователь может получить несколько  страховых возмещений по одному и  тому же страховому случаю с одним  и тем же объектом страхования, которые в совокупности будут выше, чем размер реального ущерба, т.е. будет нарушен один из основополагающих принципов страхования - недопустимость использования страхователями и выгодоприобретателями страхования для извлечения дохода.

Таким образом, Иванов не вправе заключать два договора страхования одновременно.