Лекции по страховому праву

4. Принцип действия  независимости внесения страховых  платежей. Если страхователь не  уплатил взносы, то их взимают  с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности  обязательного страхования. Данный  принцип заключается в том,  что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования  страхового обеспечения - при  обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные  принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования  в Российской Федерации.

Основы обязательного  страхования регулируются Законом  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

Обязательное страхование  можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах  обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования  в тех случаях, когда защита тех  или иных объектов страхования связана  с интересами всего общества, а  не только отдельных страхователей.

Можно выделить следующие  особенности правоотношений, возникающих  при обязательном страховании:

1) государство устанавливает  виды, порядок и условия обязательного  страхования;

2) непосредственное участие  государства (либо уполномоченного  органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного  метода при регулировании данных  правоотношений.

Обязательное страхование  может выступать в виде:

- обязательного государственного  страхования, осуществляемого за  счет средств из бюджета;

- обязательного страхования,  осуществляемого за счет средств  самих страхователей.

Законодательством предусмотрено  обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого (животные - тоже имущество) имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование  строений производится: на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д. Следует отметить, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

Обязательное страхование  животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных  бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Существует также обязательное личное страхование пассажиров.

Данный вид страхования  осуществляется на основании Указа  Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками. Страховая сумма для пассажиров по данному виду страхования установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездных документов минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование  не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров  страхования между страхователем  и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Однако законодательством  предусмотрены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование  определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики)  в целях гарантий возмещения  страхователями возможного ущерба  в случае причинения вреда  третьим лицам в процессе деятельности  страхователя.

2. Обязательное заключение  договора страхования в пользу  других лиц. Такие договоры  заключаются на случай возмещения  ущерба самим страхователем либо  третьими лицами, но в процессе  использования страхователями трудовых  навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции).

3. Обязательное страхование  культурных ценностей и иного  имущества (например, в соответствии  со ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности.

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование  и обязательное государственное  имущественное страхование.

Однако обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для  лиц, находящихся на государственной  службе;

2) страхование для  лиц, пострадавших от радиационных  аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для  лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать  государственное обязательное страхование  лиц, находящихся на государственной  службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

В настоящее время  государственному обязательному личному  страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников. Страховым случаем здесь является: гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме  обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является - причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности.

Также обязательному  государственному страхованию подлежат лица, пострадавшие от радиационных аварий на объектах военного и гражданского назначения и при иных чрезвычайных катастрофах. Например, согласно Закону РСФСР от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"*(97) все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие чернобыльской катастрофы, независимо от места их проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в 200-кратной сумме минимального размера оплаты труда на день выплаты страхового возмещения.

Закон предусматривает  ряд иных видов обязательного  страхования. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

- обязательное страхование  ответственности владельцев транспортных  средств, работодателей, отдельных  категорий производителей продукции,  работ и услуг;

- ряд программ обязательного  государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Обязательное  государственное страхование

 

Рассмотрим отдельные  виды обязательного государственного страхования.

Обязательное  социальное страхование

 

Обязательное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"

Обязательное социальное страхование является частью государственной  системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Основными принципами осуществления  обязательного социального страхования являются:

- устойчивость финансовой  системы обязательного социального  страхования, обеспечиваемая на  основе эквивалентности страхового  обеспечения средствами обязательного  социального страхования;

- всеобщий обязательный  характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственная гарантия  соблюдения прав застрахованных  лиц на защиту от социальных  страховых рисков и исполнение  обязательств по обязательному  социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование  системы обязательного социального  страхования;

- паритетность участия  представителей субъектов обязательного  социального страхования в органах  управления системы обязательного социального страхования;

- обязательность уплаты  страхователями страховых взносов  и (или) налогов;

- ответственность за  целевое использование средств  обязательного социального страхования;

- обеспечение надзора  и общественного контроля;

- автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Субъектами обязательного  социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, которые определены конкретными  видами обязательного социального страхования.

Видами социальных страховых  рисков являются:

- необходимость получения  медицинской помощи;

- временная нетрудоспособность;

- трудовое увечье и  профессиональное заболевание;

- материнство;

- инвалидность;

- наступление старости;

- потеря кормильца;

- признание безработным;

- смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на иждивении.

Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового обеспечения.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

1) оплата медицинскому  учреждению расходов, связанных  с предоставлением застрахованному  лицу необходимой медицинской  помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю  потери кормильца;

5) пособие по временной  нетрудоспособности;

6) пособие в связи  с трудовым увечьем и профессиональным  заболеванием;

7) пособие по беременности  и родам;