Лекции по страховому праву

                          │ Виды страхования │

                          └──┬──┬──┬───┬────┬┘

            ┌────────────────┘  │   │   │    └─────────────┐

            ▼           ┌───────┘   ▼   └─────┐            ▼

      ┌─────┴─────────┐  │   ┌──────┴─────┐   │  ┌─────────┴───────┐

      │ Имущественное  │ │   │ Социальное │   │  │   Страхование   │

      │   страхование  │ │   │  страхование│   │  │ ответственности  │

      └───────────────┘  │   └────────────┘   │  └─────────────────┘

                        │                    │

                        ▼                    ▼

              ┌─────────┴───┐      ┌─────────┴────────────┐

              │    Личное   │      │       Страхование    │

              │ страхование │      │ экономических рисков │

              └─────────────┘      └──────────────────────┘

 

Схема 5. Виды страхования

 

               ┌───────────────────────────────────┐

               │Объекты имущественного страхования  │

               └──────────┬──────┬─────┬───────────┘

            ┌─────────────┘      │     └────────────────┐

            ▼                    │                      ▼

  ┌─────────┴─────────────┐      │      ┌───────────────┴───────────┐

  │Имущественные интересы,│      │      │Имущественные    интересы, │

  │связанные  с  владением,│      │      │связанные с осуществлением  │

  │пользованием и распоря-│      │      │     предпринимательской   │

  │жением       имуществом│      │      │деятельности   (страхование│

  │(страхование имущества)│      │      │предпринимательских  рисков)│

  └───────────────────────┘      │      └───────────────────────────┘

                                 ▼

                  ┌──────────────┴──────────────┐

                  │   Имущественные интересы,   │

                  │  связанные с обязанностью   │

                  │возместить причиненный другим│

                  │   лицам вред (страхование   │

                  │ гражданской ответственности)│

                  └─────────────────────────────┘

 

Схема 6. Объекты имущественного страхования

 

Имущественное страхование  можно классифицировать по роду опасностей:

1) Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы;

2) Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных бедствий;

3) Страхование на случай  падежа и вынужденного забоя  животных;

4) Страхование от аварии, угона и других опасностей  средств транспорта.

Имущественное страхование  можно классифицировать в зависимости  от форм собственности и категорий  страхователей:

1) Страхование имущества  государственных предприятий, арендаторов,  кооперативных и общественных организаций;

2) Страхование имущества  граждан.

Личное страхование - это такой вид страхования, при  котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека (см. схему 7).

Личное страхование  можно классифицировать по виду:

1) Страхование жизни;

2) Страхование от несчастных  случаев.

 

                   ┌─────────────────────────────┐

                   │ Объекты личного страхования  │

                   └──────────┬───────┬──────────┘

             ┌────────────────┘       └──────────────┐

             ▼                                       ▼

  ┌──────────┴─────────────┐      ┌──────────────────┴───────────────┐

  │Имущественные  интересы,│      │      Имущественные интересы,     │

  │связанные   с   дожитием│      │   связанные с причинением вреда  │

  │граждан до определенного│      │жизни, здоровью граждан, оказанием│

  │возраста  или   срока, со│      │ им  медицинских услуг (страхование│

  │смертью,  с наступлением│      │ от несчастных случаев и  болезней,│

  │иных  событий   в  жизни│      │       медицинское страхование)   │

  │   граждан  (страхование │      │                                  │

  │         жизни)         │      │                                  │

  └────────────────────────┘      └──────────────────────────────────┘

 

Схема 7. Объекты личного страхования

 

Анализируя имущественное  и личное страхование, можно выделить как общие черты данных видов  страхования, так и различия.

К общим чертам можно  отнести:

во-первых, объектом обоих  видов страхования должен быть определенный имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица - выгодоприобретателя;

во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;

в-третьих, договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение  ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности  и случайности;

в-четвертых, при заключении договора имущественного и личного  страхования между его участниками  должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают.

Между договорами имущественного и личного страхования имеется и ряд существенных различий:

во-первых, различается  методика определения страховой  суммы при заключении договоров  страхования. Если в договорах страхования  имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица;

во-вторых, отличается и  правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования - правовое положение выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовое положение застрахованного лица в личном страховании;

в-третьих, различны и  условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором;

в-четвертых, отличаются также последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов*(93).

Социальное страхование  можно разделить на два вида:

- государственное социальное  страхование (гарантируется ст. 39 Конституции Российской Федерации);

- негосударственное социальное  страхование.

В качестве видов социального  страхования выступают:

1) Страхование пенсий по возрасту;

2) Страхование пенсий  по инвалидности;

3) Страхование пенсий  по случаю потери кормильца;

4) Страхование конкретных  пособий среди различных слоев  населения.

Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.

Страхование ответственности можно в свою очередь подразделять на:

- страхование задолженности;

- страхование на случай  возмещения вреда, которое также  называют страхованием гражданской  ответственности.

Страхование экономических рисков - это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.

Страхование предпринимательских  рисков можно классифицировать по сферам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая и т.д.

В настоящее время  получило развитие страхование банковских кредитных рисков, при котором  объектом страхования являются банковские ссуды, поручительства. В случае невозврата кредита кредитор получает страховое  возмещение.

Вопросы для  самоконтроля

 

1. Назовите виды оснований  классификации страхования.

2. Назовите виды страхования  в зависимости от объекта страхования.

3. Определите общие  черты и различия имущественного  и личного страхования.

3.2. Обязательное  страхование

 

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие  принципы обязательного страхования

1. Принцип обязательности, то есть страхование является  обязательным в силу Закона  РФ "Об организации страхового  дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3);

2. Принцип сплошного  охвата. Данный принцип заключается  в том, что страховые фирмы,  на которые возложено обязательное  страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой  формой страхования, для чего  должны ежегодно регистрировать  объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер  распространения обязательного  страхования. Объекты обязательного  страхования включаются в планы  страховых фирм по мере их  регистрации последними, после чего  наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;