Личное страхование

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  унитарное образовательное

учреждение высшего профессионального  образования

Уфимский филиал Финансового  университета при Правительстве  РФ

 

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Личное страхование»

 

 

Вариант №7

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Шарипова Рената Рамилевна

факультет учетно-статистический

группа 14БВ

№ зачетной книжки 09УББ02957

БУА,А

Преподаватель:

Байдаков Лев Михайлович

 

 

 

 

 

 

 

Уфа – 2012

Содержание

Введение………………………………………………………………………..

1. Личное страхование: содержание и классификация…………………….

2. Страхование жизни………………………………………………………….

3. Страхование от несчастных случаев и болезней……………………….

Задача....................................................................................................................

Заключение…………………………………………………………………..

Список  литературы…………………………………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность данной темы, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Актуальность данной темы подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика.

Итак, цель данной работы – рассмотреть особенности личного страхования.

Поставленная цель достигается  посредством решения следующих  задач:

– определить роль личного страхования в обществе, рассмотреть классификацию личного страхования;

– рассмотреть  содержание, значение, функции, виды страхования жизни, а также особенности договора страхования жизни;

– рассмотреть значение, формы, виды страхования от несчастных случаев и болезней.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Личное страхование:  содержание и классификация

При наступлении  в жизни граждан неблагоприятных  событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию  определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство  по лини социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, но их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан – только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная  страховая защита населения может  быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельным гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Однако этим назначение личного страхования  не ограничивается. В его составе  есть большое число видов, которые  позволяют накопить необходимые  суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. Данное многообразие страховых продуктов, соответствующее современному состоянию рынка страхования, в полном объеме отражено в классификации личного страхования (рис. 1).

Рис. 2. Классификация  личного страхования

Данные виды страхования  выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для  поддержания уровня жизни при  утрате трудоспособности и требуют дальнейшего изучения теоретических и методологических аспектов.

Объекты страхования, которые  желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не может. Именно на этом критериальном основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появились таблицы смертности и теория вероятностей) обособилось в специальную отрасль страховой деятельности с четко выраженной социальной направленностью и менее выраженной, но имеющейся реально экономической направленностью. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование  жизни

В целом страхование  жизни по своему содержанию нацелено на предоставление клиентам широкого набора страховых услуг сберегательного, инвестиционного или гарантийного характера. Его основными отличиями являются долгосрочность и накопительный финансовый механизм.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

Современная практика, естественно, привносит определенные изменения в механизм страхования  жизни, особенно в части развития инвестиционных форм или рентного страхования, однако не затрагивает его общих методологических принципов.

При традиционном понимании страхования жизни  риск – это продолжительность  человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страховой риск имеет три аспекта:

- вероятность  умереть или выжить в течение  определенного периода времени;

- вероятность  дожить или не дожить до  определенного события или возраста;

- вероятность  жить в старости, имея большую  продолжительность жизни, что  требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Существенные  характеристики страхования жизни:

- долгосрочность  договора;

- дополнения  метода замкнутой раскладки ущерба  при формировании страховых резервов  методом капитализации;

- определение  максимально точной вероятности числа страховых случаев методами математической статистики на основе таблиц смертности населения.

Современные формы  страхования жизни все чаще рассматриваются  не столько как страховые продукты, сколько как финансовые и инвестиционные. Действительно, многие полисы страхования жизни сродни продуктам ПИФов или управляемым банковским счетам. Однако есть существенная разница, позволяющая рассматривать страхование жизни именно как страхование, - это наличие вероятностного характера страховой выплаты. Даже при смешанном страховании жизни, предполагающем 100%-ную гарантию выплаты, существует неопределенность, когда эта выплата наступит: в случае смерти или по окончании договора.

Основные  задачи страхования жизни:

1) социальные:

- защита семьи в случае потери кормильца и дохода потери умершего члена семьи;

- обеспечение  пенсии в старости или по  инвалидности;

- накопление  средств до оказания материальной  поддержки детям при достижении  совершеннолетия, для их образования  и т.д.;

- оплата ритуальных услуг.

2) финансовые:

- сбережение  капитала и получение инвестиционного  дохода;

- защита наследства (оплата налога на наследство  за счет страховой суммы, прямое  личное право бенефициара на  страховую сумму, освобождение  страховой суммы от налога на наследство);

- увеличение  личных доходов за счет предоставления  льгот по налогообложению премий  и выплат по страхованию жизни;

- предоставление  финансовых гарантий в ипотечном  кредитовании (страхование жизни  заемщика);

- защита частного  бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «ключевого» персонала [1, 116-118].

Выделяют  следующие виды страхования:

1. Пожизненное  страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

2. Временное  страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

3. Страхование  на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

4. Смешанное  страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

5. Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.