Личное страхование

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых  начинается на первом же году после  заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход – больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

 

 

Особенности договора страхования жизни.

1. Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным договором.

На практике это означает, что:

- он должен  быть заключен на равных условиях  для идентичных групп клиентов, страховщик обязан применить одинаковые тарифы, покрытия, исключения и т.д. для одинаковых страхуемых рисков;

- страховщик  не имеет права отказать в  заключении договора, если он  обладает соответствующей лицензией  и к нему с заявлением обратиться клиент, имеющий право страховаться (дееспособное физическое лицо).

На практике страховщики в редких случаях  прибегают к мотивированному  отказу в заключении договора, только если подозревают спекулятивный  риск и мошенничество. Правомерный отказ основывается на второй особенности договора страхования жизни, связанной с процедурой андеррайтинга риска.

2. Селекция рисков  в страховании жизни проводится  с помощью предварительного анкетирования.  Основные факторы риска: возраст,  пол, профессия, основные характеристики здоровья (история болезни), опасные хобби и спорт, территория проживания и некоторые другие. Если застрахованное лицо не имеет отягощающих факторов, то договора заключается на стандартных условиях. Если же в ответах анкеты встречается фактор повышенного риска, то страховщик может: просто повысить тариф по специальной шкале; применить коэффициент, условно повышающий возраст страхуемого лица для расчета тарифа; ввести дополнительные ограничения по причинам страховых случаев (франшизы в страховании жизни практически не меняются); в крайнем случае дать мотивированный отказ в заключении договора. В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик вправе провести медицинское обследование лица, желающего заключить договор страхования, однако оценка страховщиком здоровья необязательна для страхователя, который «вправе доказывать иное».

3. Поскольку  договор страхования жизни является  преимущественно долгосрочным и  подразумевает определенные права  страхователя на сформированные  по его договору индивидуальные страховые резервы, то страховщик и страхователь во время действия договора могут проводить различные финансовые операции в отношении накопленного капитала.

4. Полисы страхования  жизни являются одними из немногих, при продаже которых используются  возможности банковского страхования и сетевой дистрибьюции. Первый вариант очень экономичен, удобен и для страхователя, и для страховщика. Покупая стандартный полис в банке, страхователь получает дополнительную гарантию того, что выбранная им страховая компания является надежным партнером, поскольку она уже прошла процедуру аккредитации банка (конечно, и здесь могут встретиться редкие исключения, особенно в отечественной практике). Второй канал продаж весьма дорого обходиться страховщику, однако позволяет заключать нестандартные договоры с наиболее высокими страховыми суммами [2. 390-397].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование от несчастных  случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев – один из самых  традиционных видов личного страхования  и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков. В первую очередь, это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.

Страхование от несчастных случаев гарантирует  защиту в виде выплаты обеспечения  при наступлении несчастного  случая или заболевания. Дополнительными  гарантиями могут быть компенсация  расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный  случай – внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание – подтверждение медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

В таблице 1 приведены основные события, традиционно классифицируемые как «несчастный случай».

 

 

 

Таблица 1

Классификация рисков несчастных случаев, применяемых  в страховании

Страхуемые  риски несчастных случаев
Механические  травмы и иные механические телесные повреждения	Ушибы, растяжения, вывихи
	Переломы
	Сотрясения, ушибы  головного мозга
	Сдавливания тканей и внутренних органов
	Травматическая  потеря органов
	Ранения органов  и тканей, в том числе внутренние разрывы
Асфиксия в результате	Погружения, утопления
	Аварийного  выброса газа или пара
	Удара электротоком
	Попадания инородного тела в дыхательные пути
Термические травмы	Ожоги
	Переохлаждения  и обморожения
Электротравмы	Любое воздействия  электрического тока
Химические травмы	Вдыхания ядовитых веществ
	Отравление  ядовитыми химическими веществами
	Химические  ожоги
Укусы	Животных
	Змей
	Жалящих насекомых
Отравления	Пищевыми продуктами
	Ядовитыми растениями
	Лекарствами

 

Некоторые компании включают в покрытие по «несчастному случаю» такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Риск «заболевания»  предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с  некоторыми исключениями, либо подробный  перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначена для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для  дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте – для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е. постоянная нетрудоспособность и смерть.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

-  самоубийство или покушение на него;

- умышленное  причинение застрахованным самому  себе телесных повреждений;

- телесные повреждения,  полученные в результате совершения  застрахованным или выгодоприобретателем  по отношению к застрахаованному  противоправных действий, использования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;

- несчастные  случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического  опьянения застрахованного;

- природные  катастрофы;

- военные действия;

- воздействия  ядерного взрыва, радиации и радиоактивного  заражения;

- массовые заболевания,  эпидемии;

- венерические  заболевания, заражения вирусом  СПИД;

- заболевания  психиатрической природы.

Кроме определения  страхуемых рисков к существенным условиям, характерным для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, относятся:

- определение  временных периодов действия  покрытия во время срока договора;

- выбор методики  расчета страховых выплат;

- распределение  застрахованных лиц по тарифным  категориям.

 

Временные периоды покрытия:

Условия страхования  от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:

- полное страхование  от несчастных случаев, предоставляющее  страховую гарантию на любой  период как частной, так и  профессиональной жизни человека в течение действия договора – покрытие на 24 часа в сутки;

- так называемое  страхование на производстве, которое  может покрывать либо непосредственно  период выполнения определенных  работ (например, строительно-монтажные  риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социальным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;

-  частичное  страхование, предоставляющее гарантию  только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

Определение страховых сумм и расчет страховых  выплат. Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий – опционов. Страховщики могут использовать как все гарантии одновременно, так и различные комбинации этих стандартных покрытий, исключая некоторые из них из конкретных страховых программ. По одним и тем же залицензированным  правилам страхования, в которых присутствуют все возможные для данного вида покрытия, страховщик путем выбора частных условий страхования может создать десятки различных страховых продуктов.

Страховая компания может устанавливать размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использовать различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, а при его отсутствии – наследникам застрахованного определенного договором капитала. Поскольку иных причин летального исхода практически не существует, то в целях учета вероятности риска (чаще причиной смерти является заболевание, а не несчастный случай) страховщики предполагают две страховые суммы по этим рискам, например, риск смерти в результате несчастного случая покрывается двойной страховой суммой, установленной для риска заболевания.

По желанию  страхователя страховая сумма может  выплачиваться бенефициарам и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудоспособности:

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма * Коэффициент нетрудоспособности       

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия  устанавливается пропорционально  страховой сумке, указанной в  договоре для риска временной  нетрудоспособности, обычно варьируется  в пределах от 0,1 до 0,5% страховой  суммы в день. Может быть установлена  максимальная граница величины пособия – размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение  по срокам выплаты. Франшиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной промежуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, весьма характерен для многих видов личного страхования, предполагающих выплату не единой страховой суммы, а периодических (рентных) платежей.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и чаще всего не превышает трех месяцев в совокупности в течение года. Если страховщик устанавливает коэффициент выплаты в размере 0,1% страховой суммы, он может предложить выплату и в течение всего года, т.е. 365 дней. Максимальный размер фактической выплаты не превысит 0,1% * 365 = 36,5%. При коэффициенте выплаты, равном 0,3%, страховщик не сможет выплачивать пособие в течение всего срока страхования, так как совокупная выплата уже превысит 100% страховой суммы: 0,3% * 365 = 109,5%.