Личное страхование

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% отплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения. 

Более удобным  для застрахованных вариантом компенсации  всех расходов, связанных с заболеванием или несчастным случаем, выступает  полис комбинированного страхования: в рамках медицинского страхования организуется и оплачивается медицинская помощь, а в рамках страхования от несчастных случаев и болезней компенсируется потеря заработка на период лечения.

Страховые тарифы. Тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. В расчет нетто-ставки по  страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифференциация страховых премий определяется опасностью осуществляемой застрахованным профессиональной деятельности. Страховщики самостоятельно разрабатывают тарифные сетки по группам профессий. Повышенной степенью риска несчастного случая обладают профессии, связанных с механизированным трудом, работники транспорта, химической промышленности, сельского хозяйства, строители. Работники офисного труда, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индивидуальные расчеты страховых премий проводятся при страховании спортсменов, актеров, спасателей, военнослужащих и некоторых других групп профессий.

Формы и специальные виды страхования от несчастных случаев. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятельное и дополнительное.

В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1. обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2. обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий;

3. обязательно личное страхование пассажиров.

Обязательное  социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования является его некоммерческий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспечения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.

Обязательное  государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространяется на те категории работников (преимущественно государственных служащих), чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в России подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты и некоторые другие – всего около 30 групп профессий.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается  в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (таблица 2)

 

Таблица 2

Тарифы  по обязательному личному страхованию  пассажиров

Вид транспорта	Размер  страхового взноса, руб.
Воздушный	2,0
Железнодорожный	2,3
Морской	0,1
Внутренний  водный	0,6
Автомобильный	1,5

 

Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена  законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Добровольное  страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действия договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  для физических лиц является одним  из самых распространенных видов  личного страхования среди населения  Российской Федерации. Страховой полис  прост и по организации продаж, и по урегулированию выплат. Имеет  наиболее широкий, полный состав страховых гарантий среди всех видов страхования от несчастных случаев.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованным – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного  страхования от несчастных случаев  заключается либо работодателями в  пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев чаще ограничивается только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Страховые премии по коллективному страхованию значительно ниже, чем по аналогичному индивидуальному договору, поскольку происходит дополнительная диверсификация риска в рамках определенной группы.

В последнее  время очень высокой популярностью  пользуется страхование граждан, выезжающих за рубеж. Видовая принадлежность этого страхования крайне неопределенна. С одной стороны, страховщик имеет дело с внезапными рисками заболевания или несчастного случая. С другой стороны, может содержать покрытия из имущественного страхования в части потери багажа, невозможности совершить поездку или гражданской ответственности за ущерб третьим лица во время пребывания за границей. По отечественному законодательству страхование выезжающих людей за рубеж относится к медицинскому страхованию.

Основное покрытие в страховании выезжающих за рубеж – возмещение всех необходимых расходов, явившихся результатом внезапного заболевания или травмы застрахованного лица.

Возмещение  расходов осуществляется двумя способами:

- оказание застрахованному  лицу всех видов неотложной  помощи (медицинской, транспортной, организационной и т.д.) при наступлении чрезвычайных ситуаций, угрожающих его жизни и здоровью, - предоставление услуги.

- компенсация  застрахованному лицу всех расходов, предпринятых для урегулирования  чрезвычайной ситуации, осуществляемая  страховщиком по возвращении на родину, - выплата страховой суммы.

Страховые риски:

1) стандартные:

- внезапные  заболевания, требующие стационарной/амбулаторной  медицинской помощи;

- несчастный  случай;

- смерть;

- экстренная  стоматологическая помощь;

- медицинская  транспортировка в стране пребывания;

2) дополнительные:

- возникновение  убытков у страхователя вследствие  невозможности совершить поездку  (болезнь, травма);

- репатриация застрахованного, в том числе медицинская;

- репатриация  тела в случае смерти застрахованного;

-  посещение  застрахованного родственником;

- доставка домой  детей, оставшихся без присмотра  родителей;

- расходы по  поиску и спасению застрахованного;

- потеря багажа;

- ответственность  за нанесение ущерба третьим  лицам в стране пребывания;

- юридические  услуги.

Исключения  из страхового покрытия представлены как стандартными для личного  страхования, так и специфическими, ограничивающими помощь по определенным заболеваниям (психическим, венерическим и т.п.) или при определенных условиях (алкогольном опьянении, протезировании, травмах, полученных в процессе занятий спортом или активного вида отдыха).

Теория покрытия обычно оговаривается отдельно и  может включать:

1. конкретную страну;
2. группу стран;
3. Россию и СНГ;
4. весь мир (за исключением тех стран, куда можно купить страховку только отдельно, например США, Япония, Австралия).

Размер страховых  тарифов зависит:

1. от выбранного набора страховых рисков (состава страховых программ);
2. возраста застрахованного;
3. страны пребывания;
4. специальных условий пребывания (например, занятия горнолыжным спортом, парашютизмом, альпинизмом)
5. периода пребывания за рубежом (количества времени).

Размер страховой  суммы выбирается страхователем в зависимости от требований, предъявляемых для получения визы (минимальная страховая сумма), или по его личному усмотрению [3, 215-230].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Определить  размер страхового возмещения при применении условной и безусловной франшизы, если:

1) страховая сумма составляет 115 тыс. руб.;

   уровень  франшизы - 15 тыс. руб.;

   ущерб  страхователя - 40% от страховой суммы.

2) страховая сумма составляет 325 тыс. руб.;

     уровень  франшизы - 3%;

     ущерб  страхователя составляет 35 тыс. руб.

 

Решение.

1. а) при условной  франшизе размер страхового возмещения  составит  – 46 тыс.руб.

б) при безусловной  франшизе размер страхового возмещения составит  – 31 тыс.руб.

2. а) при условной  франшизе размер страхового возмещения  составит  – 35 тыс.руб.

б) при безусловной франшизе размер страхового возмещения составит  – 25,25 тыс.руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В данной работе мы рассмотрели теоретические аспекты личного страхования. Можно сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость  граждан, путём выплат пособий,  дополнительных пенсий в виде  рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные  резервы, которые в свою  очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую  роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять  спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.