Необходимость введения обязательного государственного личного страхования

                                 ВВЕДЕНИЕ

 

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

Целью курсовой работы является разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- проанализировать  сущность личного страхования;

- рассмотреть  основные виды личного страхования;

- на основе  статистических данных проанализировать  уровень развития личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Необходимость введения обязательного государственного личного страхования

 

1. Понятие и сущность обязательного государственного личного страхования

 

Обязательное государственное личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни могут произойти различные случайные событии, наносящие материальный ущерб. Поскольку они несут реальную угрозу благосостоянию людей, еще в древние времена возникла необходимость поиска эффективных способов противодействия. В результате был разработан ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий - страховая защита.

Под страховой защитой понимается совокупность экономических отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими. Отсюда система экономических отношений, связанных с реализацией страховой защиты обозначается термином «страхование».

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей.

Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение - возместить материальный ущерб от стихийных бедствий и различного рода случайностей, чтобы обеспечить непрерывность и бесперебойность расширенного воспроизводства, поддержать необходимый экономический уровень страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых отношений.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

- финансы всегда связаны с  денежными отношениями, а страхование  может быть и натуральным;

- страховые отношения носят  вероятностный характер, использование  средств страхового фонда связано  с наступлением и последствиями  страховых случаев;

- доходы государственного бюджета  формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;

- движение денежной формы стоимости  в страховании подчинено вероятности  нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Страхование имеет определенные общие черты:

1. с финансами, поскольку при страховании также возникают перераспределительные отношения - по формированию и использованию специального страхового фонда;

2. с кредитом, поскольку средства страхового фонда подлежат возврату. Прежде всего, это относится к страхованию жизни и дополнительной пенсии. В страховании имущества, от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения и обеспечения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание данных выплат отличается от возврата страховых взносов.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица - застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Договор личного страхования представляет собой гражданско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб жизни, здоровью или произвести выплату страхового обеспечения, капитала, ренты, осуществить другие выплаты, предусмотренные договором. Следует подчеркнуть, что жизнь или смерть человека как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности. Должна существовать определенная связь между возможными потерями застрахованного и страховым обеспечением, по сути не являющимся стоимостью реально нанесенного ущерба жизни и здоровью человека. В договоре личного страхования страховые суммы определяются в соответствия с желанием страхователя и исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. Некоторые виды личного страхования, например, страхование жизни, могут быть особо продолжительными, иногда рассчитанными на вею жизнь застрахованного. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Личное страхование включает в себя:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Разновидностями личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

• страхование детей;

• страхование к бракосочетанию;

• страхование дополнительной пенсии.

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования резервов по долгосрочным договорам страхования.

В отличие от других отраслей, личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной экономике. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

 

 

2. История развития обязательного государственного личного страхования

 

Поскольку Беларусь являлась одним из экономических районов России, то и страховое дело на ее территории было частью единой общероссийской системы. До конца 18 века в России, в том числе и на территории Беларуси не было отечественных страховых организаций. Потребность в страховании частично удовлетворялась за счет услуг иностранных страховых обществ ,что ежегодно влекло за собой перелив денежных средств за границу для уплаты страховых премий. В целях приостановления этого процесса, царское правительство в 1786 г. издало закон, воспрещающий «в чужие государства дома и фабрики отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и убыток государственный». Согласно этому же закону, при Государственном заемном банке была организована страховая экспедиция для страхования строений Одним из первых страховых обществ на территории Беларуси было образованное в 1881 г. в Витебской губернии «Динабургское городское27