Необходимость введения обязательного государственного личного страхования

Выплата страхового обеспечения не производится, если вред жизни и здоровью причинён при совершении им действий в которых органами дознания или суда установлены признаки умышленного преступления либо они совершены в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития обязательного государственного личного страхования

 

 

Обязательное государственное личное страхование составляет основу страхового дела, оказывает стабилизирующее действие на осуществление добровольных видов страхования и функционирования всего страхового рынка страны.

Среди первоочередных мер предлагается создать эффективную систему страховой защиты имущественных интересов граждан, обеспечивающую реальную компенсацию убытков, за счет резервов страховых компаний при снижении нагрузки на бюджет. Для достижения указанной цели необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость всей системы обязательного страхования, повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности. Предлагается не допустить монополизации этой сферы страховой деятельности. Страховые организации, привлекаемые к проведению страховых программ с использованием бюджетных средств должны определяться только на конкурсной основе. Для этого необходима выработка объективных критериев, по которым можно было бы без вмешательства чиновников определять компании, способные проводить обязательные виды страхования. Кроме того, и у страхователя должна быть возможность выбора компании, представляющей лучшие условия обязательных видов страхования. Нуждается в совершенствовании законодательная база, конкретизирующая механизмы реализации обязательного государственного личного страхования. Необходимо принятие федерального закона, регулирующего порядок осуществления обязательного страхования.  Подводя итоги данной статьи в заключение хотелось бы отметить, что Белоруссии предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз.  В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. По основным макроэкономическим показателям Белорусский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в Белоруссии должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. В Республике Беларусь сумма страховых взносов по обязательным и добровольным видам страхования, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США. В странах Восточной Европы (Польша, Словакия, Венгрия, Россия, Литва и др.) данный показатель составляет от 200 до 500 долларов США на одного человека, а в странах Западной Европы (Франция, Италия, Великобритания и др.) от 3000 до 6000 долларов США. По Могилевской области на 1 человека в 2011 году по добровольным видам страхования среди населения приходится  только 19,3 тыс. рублей (в эквиваленте 2,3 долларов США). В то же время стоимость страхового полиса в Белгосстрахе по основным видам имущественного и личного страхования (без каско), предлагаемых населению, в год в основном не превышает 60 тыс. рублей при страховых суммах свыше 10 млн. рублей. Когда стоимость трубки рубероида составляет 100 тыс. рублей, трубки обоев – 100-200 тыс. рублей, листа шифера – 60 тыс. рублей. Представительство Белгосстраха по г. Могилеву на протяжении 3-х лет сотрудничает с жилищно-эксплуатационными организациями Могилева, МГКУП «Центром городских информационных систем», с МГУКП «Горводоканал», с Могилевским городским унитарным коммунальным предприятием теплоэнергетики по развитию добровольного страхования жилых помещений в многоквартирных жилых домах. В результате проведенной совместной работы в Могилеве заключено 21,7 тыс. договоров страхования жилых помещений, 11,3 тыс. договоров гражданской ответственности владельцев жилых помещений, сумма страховой премии составила 1,2 млрд. рублей (всего в  Могилеве 117,5 тыс. квартир). По факту повреждения квартир в результате  аварий  водопроводной, отопительной систем, проникновения воды из соседних помещений  представительством произведено  1422 выплат страхового возмещения на сумму 928,4 млн. рублей, а согласно договоров о сотрудничестве Белгосстрахом не предъявлены в 2010- 2011 годах 925 регрессных иска на сумму 373,4 млн. рублей к виновным в страховых случаях  жилищно-эксплуатационным организациям  Могилева, МГУКП «Горводоканал» и др. Ежегодно из фонда предупредительных мероприятий Белгосстраха  выделяются средства жилищно-эксплуатационным организациям для приобретения материалов для ремонта кровли  жилищного фонда города. В 2010-2011 годах жилищно-эксплуатационным организациям Могилева, Бобруйска и Костюкович выделено 117,6 млн. рублей. В последние годы наблюдается устойчивая тенденция по увеличению количества заключенных договоров страхования. Так, за 2011 год филиалом Белгосстраха по Могилевской области заключено 533,7 тыс. договоров страхования, в т.ч. по добровольным видам страхования 296,8 тыс. договоров, но страховая защита остается явно недостаточной. Для клиентов Белгосстраха по обязательным и добровольным видам страхования предусматриваются скидки со страховых взносов от 10 до 50 %, предоставляется рассрочка при уплате страховых взносов: в два срока, поквартально или помесячно. Востребованность страхования объясняется повышением качества оказываемых услуг, эффективностью внедряемых новых механизмов страхования, удовлетворенностью предоставляемой страховой защитой в условиях роста аномальных явлений природы и интенсивности стихийных бедствий и несчастных случаев. Белгосстрах по праву занимает одно из ведущих мест в финансовой системе Республики Беларусь. Это крупнейшая компания, имеющая богатый опыт страхования и почти вековую историю, удерживает передовые позиции на страховом рынке. Выступая надежным гарантом страховой защиты для населения и предприятий Белгосстрах способствует обеспечению стабильного функционирования экономики республики. Сегодня Белгосстрах оказывает услуги более чем по 70 видам страхования, постоянно расширяя поле деятельности. Мы разрабатываем новые страховые продукты, совершенствуем действующие виды, гибко реагируя на потребности своих страхователей.

 

 

 

 

 

 

 

4 РАСЧЁТНО-АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

 

 

Исходными данными для выполнения расчетно-аналитической части являются данные о поступлении страховых взносов и страховых выплатах по обязательному государственному личному страхованию, представленные в таблице 4.1.

Таблица 4.1

Структура  страховых взносов и страховых выплат по договорам обязательного государственного личного страхования за 2012-2014гг.

по Республике Беларусь

Структура поступления страховых взносов и страховых выплат за 2012год, тыс. руб.
Вид страхования	Страховые премии (взносы)		В % к		Страховые выплаты	В % к
			общей cумме взносов	соответствующему периоду прошлого года		общей сумме выплат	соответствующему периоду прошлого года
1	2		3	4	5	6	7
Обязательное       страхование, всего	2 213 711 790		51,04	181,05	1 162 672 417	56,31	156,54
в том числе:
Обязательное государственное личное страхование	884 783 817		20,40	197,43	516 588 107	25,02	187,46
Структура поступления страховых взносов и страховых выплат за 2013 год, тыс. руб.
Обязательное страхование, всего		3 012 824 544	45,34	136,10	1 604 162 227	58,09	137,97
в том числе:
Обязательное государственное личное страхование		1 276 552 387	19,21	144,28	728 936 585	26,40	141,11
Структура поступления страховых взносов и страховых выплат за 2014 год, тыс. руб.
Обязательное страхование, всего		4 121 914 626	44,56	117,12	846 374 265,3	55,56	113,73
в том числе:
Обязательное государственное личное страхование		1 663 991 700	14,82	130,35	412 469 641,6	27,22	56,58

Источник: [17].

 

Результаты о поступлении страховых взносов и страховых выплатах за анализируемый период, представленные в таблице 4.1 можно отразить на диаграмме 4.1

 

Диаграмма 4.1

Динамика поступления страховых взносов и страховых выплат  по обязательному государственному личному страхованию за 2012 – 2014гг.

1. Анализ поступления страховых взносов за анализируемый период.

Детально рассмотрев и проанализировав данные таблицы, можно сказать, что в 2013 году сумма страховых взносов по обязательному государственному личному страхованию возросла на 391 768 570 тыс. рублей   (1 276 552 387 –884 783 817). И это составило 144,28% (1 276 552 387 / 884 783 817 ×100) к уровню 2012 г.

В 2014 году сумма страховых взносов возросла на 387 439 313 тыс. рублей (1 663 991 700  -  1 276 552 387), что составило 130,35% (1 663 991 700/ 1 276 552 387 ×100) к уровню 2013г.

Наблюдается увеличение поступлений страховых взносов по обязательному государственному личному страхованию, а именно в период с 2012 по 2014 гг. сумма поступивших страховых взносов повысилась на 779 207 883 тыс. рублей (1 663 991 700 –884 783 817).

В целом, доля обязательного государственного личного страхования в страховом портфеле организаций уменьшилась с 20,40% до 14,82 %.

2. Анализ страховых выплат за анализируемый период.

В 2013 году объем страховых выплат увеличился на 212 348 478 тыс. рублей (728 936 585–516 588 107) по сравнению с 2012 годом. И это составило 141,11% (728 936 585 / 516 588 107 × 100) к уровню 2012 года.

В 2014 году объем страховых выплат снизился на 316 466 943,4 тыс. рублей (412 469 641,6 –728 936 585 ), что составило 56,58% (412 469 641,6/ 728 936 585× 100) к уровню 2013 года.

Судя по полученным данным, наблюдается значительный спад объемов страховых выплат по обязательному государственному личному страхованию ,  а именно в период с 2012 по 2014гг. сумма страховых выплат уменьшилась на 104 118 465,4  тыс. рублей (412 469 641,6 –516 588 107).

Уменьшение объемов страховых выплат по обязательному государственному личному страхованию произошло по причине:

 Уменьшение  количества застрахованных, что  привело к уменьшению количества  страховых случаев;

3. Анализ уровня выплат за анализируемый период.

Уровень выплат по обязательному государственному личному страхованию расходов составил:

 в 2012году -  58,4% (516 588 107/ 884 783 817 × 100),

в 2013 –57,10% (728 936 585/ 1 276 552 387 × 100), 

в 2014 –24,79% (412 469 641,6  / 1 663 991 700 × 100).

 

 

 

 

Результаты произведенных расчетов можно представить в виде диаграммы 4.2.

Диаграмма 4.2.

Результаты динамики уровня выплат по обязательному государственному личному страхованию за 2012 – 2014 гг.

 

Следует отметить, что на основании данных расчетов наблюдается тенденция по снижению уровня выплат за период 2012– 2013 гг. с 58,4% до 57,10%.

За период 2013 – 2014 гг. наблюдается спад уровня выплат с 57,10% до 24,79%, что может свидетельствовать об уменьшении количества страховых случаев.

В среднем уровень выплат составляет 46,8%, что указывает на оптимальный размер установленных страховых тарифов по обязательному государственному личному страхованию, учитывая высокий уровень риска по данному виду страхования.

На основании всех произведенных расчетов можно сделать вывод, что обязательное государственное личное страхование на сегодняшний день развивается не очень успешно, о чем свидетельствует не постоянный и достаточно низкий рост поступления страховых взносов. Однако, одновременно с уменьшением поступления страховых взносов, наблюдается систематический спад страховых выплат, что может свидетельствовать об уменьшении количества страховых случаев.

 

                    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В целях исполнения обязанности государства заботиться о социальной защищенности таких конституционно значимых категорий государственных служащих, как военнослужащие и служащие правоохранительных органов, законодателем было введено обязательное государственное страхование их жизни и здоровья и специальный порядок его финансирования (из средств соответствующих бюджетов).

Публично-правовые элементы находят свое проявление в особом характере профессиональной деятельности граждан, связанной с осуществлением военной и правоохранительной государственной службой, в том, что страховые платежи формируются исключительно из федерального бюджета.

Обязательное государственное страхование отдельных категорий государственных служащих представляет собой субинститут в гражданском институте страхования.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий белорусских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

Обязательное государственное личное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного  органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования. Например, обязательному государственному личному  страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны и другие категории работников.

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

Поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

Развивая систему этого вида страхования необходимо, прежде всего, сохранить то лучшее, что уже создано. Ведь в Беларуси на сегодня сложилась действенная система обязательного государственного личного страхования, имеется необходимая законодательная база, сформирована страховая инфраструктура, накоплен уникальный опыт его проведения.

 

 

 

 

 

    

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Гражданский  кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Республики  Беларусь от 28.12.2009 г., № 96-З // Консультант  Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный  Центр  правовой информационной Республики  Беларусь. - Минск, 2002.

2. Страховое  дело: учебное пособие/ М.А. Зайцева [и др.]; под. ред. М.А. Зайцевой. - Минск: БГЭУ, 2001. - 286 с.

3. Организационная структура государственного управления: курс лекций / Н.Б. Антонова, Л.М. Захарова, Л.С. Вечер. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2005. - 231 с.