Необходимость введения обязательного государственного личного страхования

общество взаимного страхования от огня», которое осуществляло страхование недвижимого имущества граждан. Для расширения страхового дела Правление общества в 1885 г. приняло решение «поставить операции страхового дела на высоте его призвания и увеличить капиталы, которые при

хорошем ведении дела могли бы служить верным обеспечением на случай

больших пожарных убытков, а также для доставления определенных процентов в доход города и образования солидного запасного капитала». Успешная деятельность этого общества способствовала созданию в1883 г. в Минске «Городского общества взаимного страхования от огня движимого и недвижимого имущества». Однако развитие сети обществ взаимного страхования на территории Беларуси велось крайне медленно из-за жесткой конкуренции за сферы влияния между крупными акционерными страховыми компаниями. Так, в 1890 г. только на территории Минской губернии страхование хозяйств граждан от огня осуществляли «Санкт-Петербургское страховое общество», страховые общества «Якорь», «Москва», «Россия», «Русское», «Варшавское», «Коммерческое», «Северное», «Российское», «Балтийское» и «2-е Российское страховое общество». Взаимные общества занимались только страхованием от огня и, как правило, осуществляли операции в пределах города. Кроме городских существовали и другие общества взаимного страхования. В 1900 г. в Минске образовалось земледельческое общество взаимного страхования, которое страховало от огня движимое и недвижимое имущество, принадлежащее помещикам и землевладельцам Виленской, Витебской, Гродненской, Минской и Могилевской губерний. Акционерные общества, правления обществ взаимного страхования избегали проводить страхование мелких огнеопасных строений, так как это приводило к большим расходам и не давало прибыли. В сельской местности они преимущественно страховали помещичьи усадьбы и дворы богатых крестьян. 7 апреля 1864 г. был принят закон, предоставивший право земствам проводить страховые операции. Закон предусматривал не только добровольное, но и обязательное страхование. Существенное влияние на развитие страхования оказало введение института страховых агентов. В 1908 – 1911 гг. только в Витебской губернии насчитывалось 16 – 20 агентов. В результате страхование на селе получило большее распространение. В 1911 г. страхование перешло от управления по делам земского хозяйства в ведение губернской земской управы, что положительно сказалось на развитии страхового дела. В это же время внесены изменения в ведение страховой документации: осуществлен переход от книжной системы ведения учета страховых операций к карточкам. В Советской Социалистической Республике Беларусь всякие страховые операции, как частные, так и государственные прекратились к 1919 г. Декрет СНК БССР от 3 декабря 1921 г. «Об организации государственного имущественного страхования» положил начало активной работе на страховом поле республики. В 1923 г. подписано соглашение с Минской товарной биржей «Об открытии агентуры Госстраха для работы на комиссионных началах». В 1924 году начали проводиться операции по страхованию жизни, назначены врачи, «уполномоченные для проведения медицинских освидетельствований». К началу 30-х годов уровень страхования в БССР значительно превзошел довоенные и дореволюционные объемы. При этом четко обозначилась тенденция к увеличению доли расходов на страхование в структуре валового внутреннего продукта. Беларусь в этот период обладала неплохим внутренним инвестиционным потенциалом. Твердая национальная валюта, вполне сбалансированный бюджет создавали предпосылки для устойчивого развития. Основной чертой, как было отмечено выше, являлась сильная монополизация страхового рынка. В связи с оккупацией территории республики немецко-фашистскими захватчиками со второй половины 1941 г. страхование было прекращено. Однако сразу после освобождения республики в 1944 г. в соответствии с постановлениями СНК БССР «О порядке проведения государственного страхования в освобожденных районах БССР» и «О проведении государственного страхования в освобожденных западных областях БССР» операции возобновились. В послевоенные годы государственное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 50-е годы изменены организационные основы органов государственного страхования: страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик. Это повысило их заинтересованность в развитии добровольных видов страхования и привело к значительному росту страховых операций. С начала 60-х гг. у граждан республики приобрели популярность накопительные виды страхования. Толчком к этому послужило введение новых страховых правил, позволявших заключать договоры сроком на 5 лет. Оплата страхового полиса производилась сначала ежемесячно через страховых агентов, а затем и напрямую – через бухгалтерию предприятий. Договоры обеспечивали не только сохранность сбережений граждан, но и реальную защиту при наступлении страхового случая или смерти страхователя.Другим удачным проектом стало страхование детей к совершеннолетию или, как вариант, к бракосочетанию. Серьезным дополнением к долгосрочному страхованию было страхование от несчастных случаев. Набор страховых услуг для юридических лиц при этом оставался неизменным на протяжении десятилетий. Страховались сельскохозяйственные животные, а также посевы от градобития и вымачивания. Правила страхования основных средств сельскохозяйственных предприятий существовали, но использовались слабо. Размеры финансовых ресурсов Госстраха СССР в 70-80-е гг. были вполне сопоставимы с капиталами крупнейших мировых страховых компаний, естественно, с поправкой на закрытый характер советской экономики и банковской системы. К примеру, структуры Белгосстраха только в Витебской области собирали до 120 млн р. страховых премий в год, что соответствовало 30 % расходной части местного бюджета. В 1992 г. в Беларуси начался процесс демонополизации, который положил начало становлению национального страхового рынка. В числе наиболее существенных событий десятилетия следует отметить возникновение негосударственных страховых организаций с участием белорусского и иностранного капитала, развитие регулирующей функции государства. По мере формирования рынка перечень страховых услуг приобрел классические черты. В силу определенных причин рынок в большей степени ориентирован на страхование имущества и страхование гражданской ответственности. Стремительное изменение экономического климата в стране потребовало от правопреемника органов государственного страхования поиска новых и совершенствования действующих форм работы. Активные преобразования в сочетании с накопленным опытом позволили в этой непростой ситуации сохранить организацию как единое целое, найти и отстоять свои интересы на многих сегментах действующего страхового рынка. В 1993 г. принят Закон Республики Беларусь «О страховании», определивший правовые основы работы страховой отрасли на этапе становления. Начала формироваться инфраструктура страхового рынка и в настоящее время можно говорить о ее недостатках или достоинствах, но нельзя отрицать позитивного влияния произошедших институциональных изменений. Свое место в системе республиканских и региональных структур государственного управления заняли органы надзора за страховой деятельностью. По мере перехода экономики Республики Беларусь к работе на принципах рыночного хозяйства, развития предприятий негосударственной формы собственности существенные изменения претерпели и страховые правоотношения. Значительное влияние на развитие страхового дела оказало принятие нового Гражданского кодекса Республики Беларусь, в котором выделена специальная глава «Страхование». В 2000 г. был принят Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь». Декрет стал новым этапом в развитии страхования. Законодательные нормы, содержащиеся в нем, определяют направления развития отрасли в долгосрочной перспективе с учетом современных требований. Реализация новых правовых норм играет положительную роль в развитии страхового рынка Беларуси, укреплении его финансовой устойчивости, приближении принципов работы к международным стандартам страховой деятельности. По состоянию на 1 января 2004 г. в республике страховую деятельность осуществляли 33 страховые организации, из них три государственные (Белгосстрах, Белэксимгарант, РДУСП «Стравита»), действовало 2 страховых брокера. Различными видами страхования охвачены практически все отрасли народного хозяйства и значительная часть населения. В последние годы на страховом рынке Республики Беларусь наблюдаются

определенные положительные тенденции: увеличение количества страховых продуктов, расширение страхового поля, развитие добровольных видов страхования. Наряду с этим можно выделить негативные моменты функционирования страхового рынка Республики Беларусь: преобладание в структуре страхового портфеля обязательных видов страхования, неразвитость страхования жизни.

2. Сущность и особенности проведения  обязательного государственного личного страхования

 

 

В соответствии с законодательством Республики Беларусь страхование может осуществляться в двух формах: обязательное и добровольное.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь, в которых определены виды, условия и порядок проведения страховых услуг. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

- перечень объектов, подлежащих  страхованию; - объем страховой ответственности;

- уровень (нормы) страхового обеспечения;

- основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании;

- порядок установления страховых  тарифов, взносов и некоторые

другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования, при котором достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

В Республике Беларусь проведение обязательного страхования возлагается на государственную страховую организацию или страховщика, в уставном фонде которого доля государства составляет 50 и более %.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное  государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

- оно может проводиться в  отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

- источником уплаты страхового  взноса являются средства государственного бюджета;

- страхователями выступают органы  исполнительной власти;

- операции по такому страхованию  могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами. Среди проводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и другие. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Республике Беларусь, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в Беларуси наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-         страхование  жизни;

-         страхование  от несчастных случаев и болезней;

-         медицинское  страхование;

-         пенсионное  страхование;

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования. Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до  установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до  сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты. Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее 1 года. Страхование от несчастных  случаев и болезней. Выделение  этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь  причиняют вред здоровью как  личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться  по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу  застрахованного. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского  риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а  от формы, в которую отношения  облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.  Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Республики Беларусь равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Пенсионное страхование. Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов. Также обязательное государственное личное страхование подразделяется на 4 вида страхования такие как:

1. Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных.

По данному виду страхования страхователями будут являться:

- Министерство  обороны;

- Министерство внутренних дел;

- Служба  безопасности Президента Республики  Беларусь;

Страховыми случаями являются:

- гибель  военнослужащего при исполнении  обязанностей воинской службы;

         - смерть наступившая в результате ранения, контузии, травмы ,заболевания полученных при исполнении обязанностей военной службы( на сборах) до истечения 1 года после увольнения со службы ;

- в данном  случае выплачивается 250 базовых  величин;

Особенностью данного вида страхования является то, что если по одному страховому случаю была произведена страховая выплата, а затем в течении года произошло ухудшение здоровья застрахованного, то последующая выплата производится за вычетом ранее произведенной.

2. Обязательное государственное личное страхование работников прокурорских и судей.

Страхователями по данному виду страхования являются:

- Прокуратура Республики Беларусь;

- комитет Государственного контроля;

- верховный суд Республики Беларусь;

Застрахованными являются прокуроры, судьи и судебные исполнители.

Страховым случаем является – гибель застрахованного при исполнении  служебных обязанностей , а также смерть наступившая в результате ранения или увечья , при исполнении служебных обязанностей.

В том числе до истечения одного года после увольнения со службы       страховая выплата составляет пятнадцатилетнее денежное обеспечение ( заработная плата, либо пенсия).Установление застрахованному инвалидности в результате полученных ранений:

- 1 группа инвалидности (5 летнее денежное обеспечение)

- 2 группа инвалидности ( 4,5 летнее  денежное обеспечение)

- 3 группа инвалидности (4-ёх летнее  денежное обеспечение)

- причинение  тяжкого телесного  повреждения ,страховая выплата  составляет 4,5 денежного обеспечения;

- причинение застрахованному менее  тяжкого телесного повреждения  3-ёх летнее денежное обеспечение;

В случае гибели застрахованного, размер единовременного денежного пособия определяется путем умножения месячного денежного пособия на 180.

3. Обязательное государственное личное страхование работников государственной налоговой  инспекции. Страхователями являются - главная государственная Налоговая инспекция. Особенностью данного вида страхования является то, что он распространяется как на застрахованного так и на членов его семьи.

4. Обязательное государственное личное страхование членов добровольных   дружин. Данный вид страхования осуществляется на случай гибели, смерти ,ранения, травмы или увечья и возмещения вреда причиненного имуществу застрахованного  в связи с выполнением им функций по охране правопорядка .

Страхователями являются – местные бюджеты, юридические лица, создавшие добровольную дружину.