Объединения страховщиков в РФ и проблемы их функционирования

     Введение 

     Анализ  состояния и перспектив страхования  в России невозможен без понимания  того, что страховой рынок является частью экономики страны.

     Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, представляющий собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируется спрос и предложение на них.

      Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов  страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. 

1. СТРУКТУРА И УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА

 

     Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос в них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта [6, С.46].

     Объективная основа развития страхового рынка состоит  в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга. Потребительская  ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

     Рынок страхования состоит:

- государства в лице органа страхового надзора – ФССН при Министерстве финансов РФ

- продавцов - страховые и перестраховочные компании.

- покупателей-страхователей;

- профессиональные  оценщики;

- организации  страховой инфраструктуры.

- страховых посредников.

Органы  государственного регулирования страхования:

1. Учреждения законодательной власти – комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ;
2. Учреждения исполнительной власти – орган страхового надзора (ФССН) и его инспекции, налоговые и статистические органы государства;
3. Учреждения судебной власти – гражданские и арбитражные суды.

      В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1  страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

      Застрахованное  лицо  – физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются предметом страховой защиты.

     Выгодоприобретатель – (получатель страхового возмещения) – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

      В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1,  страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

     В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховые агенты – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

      Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

     В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

     Сюрвейеры – это инспекторы или агенты страховой компании, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

     Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

К организациям страховой инфраструктуры относятся:

• Организации страхового сервиса – фирмы, предоставляющие услуги в сфере рекламы, консалтинга, повышения квалификации, автоматизации, безопасности.
• Организации по подготовке кадров – кафедры страхования вузов, школы страхового бизнеса.
• Специализированные страховые издательства – редакции книжных издательств, журналов, газет, рекламной продукции.
• Другие участники – банки, автосалоны, магазины и т.д. [7, С. 35]

     Успешное  действие страховщика на страховом  рынке определяется тем, насколько  он верно оценивает сложившуюся  конъюнктуру. Она формируется целым  рядом факторов: экономической и  рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др. [9, C.23].

     Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости и закон спроса и  предложения.

     По  отраслевому признаку различают  рынок страхования жизни (сюда также  относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

     По  масштабам различают национальный, региональный и международный страховые  рынки.

     Национальный страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний (коммерческих и взаимных), специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

     Региональный  страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков РФ за I квартал 2010 года на долю рынка Центрального федерального округа приходится 58,1% собранных страховых премий и более 54,1% страховых выплат (Приложение 1).

     Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

     Первичным звеном страхового рынка является страховая  компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.

      По  характеру выполняемых страховых  операций различают:

      - специализированные страховые компании – проводят отдельные виды страхования, например, только страхование жизни, или только медицинское страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании.

      - универсальные страховые компании – предлагают обширный перечень страховых услуг.

     Согласно  Закону РФ "О страховании" и  нормам ГК РФ на страховом рынке  России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов [8, C.45].

     Первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах.

     Акционерное страховое общество. Форма организации  страхового фонда на основе централизации  денежных средств при помощи продажи  акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.

     Общество  взаимного страхования. Форма организации  страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступаю в качестве и страхователей, и страховщиков.

     Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

     Частная страховая компания. Принадлежит  одному собственнику или является семейным предприятием.

     Концерн. Объединение предприятий (в них  входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

     Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение  страховщиков для совместного осуществления  одной или нескольких производственно-хозяйственных  функций.

     Консорциум. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов [9, C.26].

     Деятельность  этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

     Потребители занимают наиболее важное положение  в рыночных отношениях. Можно сказать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как серьезный источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.