Объединения страховщиков в РФ и проблемы их функционирования

      В России действуют несколько страховых  пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших - ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Сочинский страховой пул — создан для страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады 2014 года. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

      Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний - участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования. 
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ 

     Эффективность страхового рынка, с макроэкономической точки зрения, показывает два параметра: первый – это снижение нагрузки на бюджет, и второй - это поддержание социальной и экономической стабильности общества. Ряд событий, произошедших в нашей стране в последнее время, говорят о том, что отечественный рынок с этими задачами не справляется. Так лимиты покрытия по Саяно-Шушенской ГЭС оказались недостаточными для полного возмещения ущерба, обеспечения максимально быстрого восстановления функционирования предприятия и снятия необходимости выделения бюджетных средств на ликвидацию последствий аварии. Также существует проблема роста объёма выплат по долгам компаний-банкротов: на 1 октября 2009 года лицензия отозвана у 36 страховщиков ОСАГО, по их долгам РСА уже выплатил 2,8 млрд. руб. С июля 2009 года союз выплачивает по 400 млн. руб. компенсаций в месяц. При текущем балансе поступлений и выплат компенсационный фонд может быть полностью израсходован уже во втором квартале 2011 года. А громкий уход с рынка ряда крупных компаний нанес удар по доверию населения к страховщикам и нарушил, казалось бы, начавшую формироваться «культуру страхования», и уж точно не способствовал поддержанию социальной и экономической стабильности общества.

     Большинство законодательных инициатив, таких  как специализация отрасли, повышение  ее капитализации, рост качества активов  страховых организаций, введение института  брокеров, успешно реализовано. Обеспечение механизма проведения некоторых законодательных инициатив, в частности, например, установления требований к аттестации актуариев и актуарному заключению, выдаче банковских гарантий, оказалось до настоящего времени непосильным для регулирующих органов, но это не снимает вопроса их актуальности и необходимости внедрения для дальнейшего повышения эффективности функционирования страхового рынка. Международные требования (в частности, требования Международной ассоциации страхового надзора и рекомендации Мирового Банка) диктуют необходимость ускорения процесса принятия новых требований в тех областях, где регулирование российского страхового рынка пока в значительной степени уступает не только опыту стран с развитой рыночной экономикой, но и смежным секторам финансового рынка. В частности, необходимо ввести требования адекватности к руководителям и высшему звену менеджмента в компаниях, контроль за акционерами и владельцами компаний, надзор за группами, введение требований к корпоративному управлению и внутреннему контролю, IT системам и т.д.

     Кризис  банковской системы является основной причиной спада в российском страховании  – снижение деловой активности, сокращением объемов кредитования и изменением структуры потребления  населения: в частности, россияне будут покупать меньше машин, и брать меньше ипотечных кредитов.

     Несоответствия  номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между  страховщиками и потребителями  страховых услуг, а также между  страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России, круг вопросов, связанных с законодательством, активно обсуждался профессионалами в ходе международного страхового конгресса ISPIC 2008, состоявшегося 11–12 сентября. Сюда вошли и нововведения в закон об ОСАГО от 1 марта 2009 года, и связанный с ними закон о правовом установлении статуса аварийных комиссаров, и вопросы автоматизации и улучшения качества страховых услуг. Не остался без внимания сегмент посредничества, столь важный и столь слабо развитый в нашей стране. С 1 марта 2009 г. в закон об ОСАГО ввелся ряд поправок, более известных как «европейский протокол» и «прямое возмещение убытков». Мнения экспертов о том, как они повлияли на качество обслуживания клиента и на развитие рынка в целом, расходятся. Теперь клиент имеет право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не в компанию виновного в происшествии. Это важно, поскольку страховщики виновной стороны мало заинтересованы в предоставлении качественной услуги чужому клиенту. «Теперь клиент будет задумываться о выборе страховщика», – считает представитель СК «Русский мир» Андрей Знаменский. У страховщиков же, в свою очередь, появился реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом этого может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса. С другой стороны, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. «Как следствие, нас ждет сокращение числа компаний на рынке», – заявил Андрей Знаменский.

     Также особенно остро стоят проблемы в  таком сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Суть перестрахования  заключается в том, что страховые  компании передают часть принятых ими  обязательств другим страховым организациям. В этом случае крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров, но и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

Нынешние  тенденции развития страхового рынка  связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

      Последние экономические потрясения России также  подталкивают национальный страховой  рынок изыскивать пути повышения  устойчивости и укрепления позиций  его субъектов. Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в двух направлениях.

      Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения  имеют целью увеличение уставного  капитала посредством слияния, присоединения. Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

      Во-вторых, сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности. Несмотря на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

Зарубежные же страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний — участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование. В России же страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания. Из ст. 2 ГК РФ следует, что страховые пулы – это не самостоятельные субъекты права и они не попадают в число самостоятельных участников (субъектов) гражданских отношений, поскольку не являются юридическими лицами. 
Поскольку пул не является юридическим лицом, а представляет собой гражданско-правовой договор, то «управление» деятельностью пула, в отличие от юридических лиц, формально не требует создания соответствующих органов. В отношении пула как простого товарищества ГК РФ предусматривает не «управление деятельностью» (как это определено для юридических лиц), а «ведение общих дел товарищей» (ст. 1044 ГК РФ). Требования о создании административной структуры (системы управления) для страховых пулов нет. Более того, создание систем управления применительно к договорам в целом не практикуется, поскольку администрирование не вполне соответствует характеру договорных отношений, предполагающих равенство сторон. В то же время жестких правовых ограничений по созданию таких условных систем «управления» в рамках договора нет, теоретически делать это можно. Подтверждением служит, в частности, то, что в отношении юридического лица и простого товарищества существуют идентичные по форме способы их создания, а именно: простое товарищество действует на основании договора (точнее, это и есть вид договора), и юридическое лицо в соответствии с п.1 ст. 52 ГК РФ также может осуществлять деятельность только на основании учредительного договора. Соответственно гражданско-правовой договор как способ объединения его участников не лишает стороны договора возможности организовать систему управления работой в рамках такого договора, в том числе путем создания соответствующих органов. При этом нужно признать, что для договоров такие системы имеют весьма условный характер и являются организационными мерами по обеспечению исполнения договора. Деятельность страховых пулов требует управления, без этого их функционирование практически невозможно. Поэтому в страховых пулах создаются органы управления по аналогии с тем, как это делают юридические лица. Поскольку иной возможности организовать работу страхового пула нет, такое вынужденное решение является выходом в данной ситуации.

      Таким образом, изложенное мнение о правовом положении страховых пулов в  России позволяет сделать вывод  о том, что действующая редакция ст. 14.1 Закона о страховании, предусматривающая создание страхового пула на основании договора простого товарищества, совершенно не отвечает потребностям рынка страховых услуг. Данная норма не позволяет в полной мере использовать в рамках пула те механизмы сотрудничества страховщиков, которые необходимы для достижения цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. С практической точки зрения сотрудничество страховщиков путем создания пула, несмотря на то, что в ст. 14.1 Закона о страховании определена его важнейшая цель – обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, не дает никаких преимуществ по сравнению с иными вариантами сотрудничества. Не понятно, зачем создавать страховой пул и попадать под нормы о простом товариществе, если иные варианты оформления сотрудничества дают больше простора для решения имеющихся задач. Действующая норма о страховых пулах никак не отражается на возможностях работы участников пула, она не вводит никаких особенностей в отношении статуса пула, кроме того, что существенно сужает свободу выбора страховщиков, пожелавших оформить свои отношения именно в виде пула, рамками простого товарищества. Это создает ситуацию, при которой сотрудничество страховщиков в форме страховых пулов может уступить место иным вариантам. Вместе с тем страховые пулы существуют и широко используются в мировой практике страхования, поэтому нет необходимости изобретать на законодательном уровне нечто новое в этом направлении.

      Анализ  финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

- отток  средств частных страхователей,  которые переводят деньги в  доллары;

- действие  старых и проникновение новых  транснациональных страховых групп;

- уменьшение  инвестиционной привлекательности  страховых компаний за счет  долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

- уменьшение  возможности собственного удержания  и работы в режиме фронтирующих  компаний и уменьшение инвестиционного  дохода от оборота резервов;

- снижение  возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

      Прошедший 20-23 мая 2010 года под эгидой ВСС Саммит продемонстрировал, что, несмотря на существующие проблемы в отрасли, рынок готов  развиваться дальше. Президент ВСС  А.С. Кигим подчеркнул, что наиболее приоритетными направлениями для динамичного и качественного развития рынка являются: