Обязательное и добровольное страхование в РФ

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………….……………………3

 

1. Формы проведения страхования

1.1 Понятие и принципы обязательного и обязательного государственного страхования…4

1.2 Сущность добровольного страхования…………………………………………………….6

 

2. Содержание и значение добровольного и обязательного страхования……………………8

2.1 Договорные отношения в системе добровольного страхования………………………….8

2.2 Классификация основных видов добровольного страхования…………………………...9

2.3 Основные виды обязательного и обязательного государственного страхования……...11

 

3. Рынок обязательного и добровольного страхования в России

3.1 Анализ современного состояния обязательного и добровольного страхования в России…………………………………………………………………………………………...13

3.2 Перспективы расширения рынка обязательного страхования в России………………..14

3.3 Перспективы развития добровольного страхования в России…………………………..17

 

Заключение……………………………………………………………………………………..18

Список литературы…………………………………………………………………………….19

 

 

Введение

 

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

Особый интерес представляют цели и задачи организации страхового дела, указанные в ст. 3 Закона N 4015-1. Так, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачи следующие: 
- проведение единой государственной политики в сфере страхования; 
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. 
Кроме того, законодатель в этой же статье прямо указывает, что страхование может быть обязательное либо добровольное. Грубо говоря, вокруг этих положений и крутится вся система страхования России. Остальные статьи и главы Закона являются гайками и шестеренками этого нехитрого механизма. Невооруженным взглядом видно несовершенство действующей схемы. Отсюда и последствия. Кто страдает от этого? Мы с вами, граждане России, вынужденные обязательно или добровольно страховаться.

Цель данной работы заключается в том, чтобы раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного страхования, показать роль обязательного страхования, его принципы, перспективы введения обязательного страхования жилья, возможность введения обязательного страхования ответственности производителей.

Несмотря на то, что РФ относится к странам с развитой экономикой, по моему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных актов и совершенствование уже имеющихся.

 

 

1. Формы проведения страхования

 

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

О добровольном и обязательном страховании гласит ст. 927 ГК РФ.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

 

1.1 Понятие и принципы обязательного страхования и обязательного государственного страхования

 

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Принципы обязательной формы страхования:

- устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

- имеет сплошной охват;

- распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет автоматически включаться в сферу страхования, учитываться при очередной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

- является бессрочным;

- осуществляется нормированное страховое обеспечение.

1) страхование обязательно в силу законодательства Российской Федерации. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами и указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают: характеристики объектов, подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права и обязанности страховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным или частным (особо надежным) страховым организациям;

2) полнота охвата обязательным страхованием. Организации, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов данной формой страхования. Они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством сроки;

3) автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю необязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4) действие обязательного страхования не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил страховые взносы по какой-либо причине, то их можно взыскать через суд. Если в этот период имущество повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5) бессрочность обязательного страхования действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, или пока не будет отменен закон об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование не прерывается;

6) нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования. Принципы в личном обязательном страховании действуют не всегда так, как в имущественном. Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др.

Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

 

 

 

1.2 Сущность и принципы добровольного страхования

 

Добровольное страхование - одна из форм страхования, в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование также форма удовлетворения страхового интереса. В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями. Добровольное страхование преобладает в условиях функционирования страхового рынка. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования между страхователем и страховщиком заключается добровольно

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

- действует одновременно и в силу закона, и на добровольных началах;

- добровольное участие в страховании относится только к страхователям;

- имеет выборочный охват;

- всегда ограничена сроком страхования;

- действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

- страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

 

1.3 Государственное регулирование и государственная политика в области обязательного страхования

 

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: