Обязательное страхование автогражданской ответственности

Что касается судебного разбирательства, то к  нему может привести следующее: нежелание  виновника выплатить всю сумму  ущерба (как полностью, так и в  рассрочку), невозможность решения  вопроса в указанный претензией 30-дневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

В таком  случае, потерпевший (гражданин П.) готовит  документы для судебного производства. Первое, что должен сделать гражданин  П.,- это решить в какой суд подавать, по месту жительству ответчика (гражданина Н) или по месту происшедшего ДТП. Определившись с судом, гражданину П. необходимо рассчитать и оплатить госпошлину в соответствии с Инструкцией  №42 Госналогслужбы РФ. Далее следует  направление в суд следующих  документов:

- оригинал  документа, свидетельствующего об  оплате госпошлины (и копия для  ответчика);

- исковое  заявление   в   двух   экземплярах   (в   исковом   заявлении указывается наименование  и адрес суда,  истца и  ответчика,  сам текст искового заявления схож с текстом претензии, за исключением того, что в резолютивной части просят суд взыскать с ответчика определённую сумму денег и перечень прилагаемых к заявлению документов);

-  оригинал  или копию почтового уведомления  о получении ответчиком претензии, как способ досудебного решения вопроса о возмещении ущерба;

-  копии  административного материала (для  судьи и ответчика);

-  копии  лицензии организации по проведении  независимой экспертизы на оценочную деятельность;

-  копии  калькуляции и акта осмотра  повреждённого транспортного средства;

- копии  документов подтверждающих, право  собственности на машину и на право управления транспортным средством, и т.д.

Как правило, после отправления документов, проходит месяца два-три, после чего приходит повестка в суд.

В ходе судебного  производства стороны могут договориться о сумме возмещения и заключить  мировое соглашение, либо судья вынесет  решение о взыскании с ответчика  в пользу истца сумму иска и  госпошлину, и на этом дело прекращается, если ни одна из сторон не решит его  обжаловать.

Далее (при  условии, что решение суда не было обжаловано или опротестовано) у  ответчика имеются два пути возмещения ущерба, либо до возбуждения в его  адрес исполнительного производства, либо после. Во втором случае на ответчика  также могут быть возложены дополнительные расходы (пеня, штраф и т.д.). Но и  после этого гражданин П. не так  скоро получит возмещение своих  убытков, либо получит не в полном объёме. Срок с момента возникновения  ДТП до возмещения ущерба в данной ситуации в среднем может длиться  два с половиной - три года.

Поэтому не только процессуальная ограниченность рассмотрения дел такого характера, но и умышленное создание волокиты со стороны должника (ответчика) затягивает такие процессы на много месяцев.

Одним из основных действий ответчика, предпринимаемых  на судебном заседании, - это ходатайство  об обжаловании решения по административному правонарушению в органах ГИБДД, то есть ответчик, даже признавая свою вину, опротестовывает решение о своей роли в ДТП на всякий случай - вдруг повезёт, а если нет, то для того, чтобы потянуть время. Для предотвращения подобных действий необходимо закрепить норму о том, что ещё до возбуждении судебного производства по делу, когда виновнику ДТП направляется претензия, он может опротестовать решение органов ГИБДД, составивших в отношении него Постановление и Протокол об административном правонарушении.

Как показывает практика, в ходе судебного разбирательства  судья, ознакомившись с текстом  Претензии направляемой ответчику, может счесть возможным не предоставлять ответчику определённого времени для обжалования решения органов ГИБДД о признании его виновным в ДТП.

Данная  ситуация показывает, как долго может  длиться процесс возмещения ущерба, если ни одна из сторон не застрахована. Причем такая необходимость возникает  не только при страховании автогражданской  ответственности, участником дорожного  движения, но и страхования транспортного  средства по таким рискам, как Ущерб (причинение имущественного вреда). Имея полис страхования по риску Ущерб, гражданин П. может не беспокоиться если в результате ДТП его машину повредил гражданин Н. Получив в  течение месяца страховое возмещение, гражданин П может спокойно эксплуатировать своё транспортное средство дальше, а его место по взысканию с гражданина Н. суммы ущерба займёт страховая компания в соответствии со ст. 965 ГК РФ (суброгация).

И теперь рассмотрим второй вариант, когда ответственность автолюбителей будет застрахована в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Как и в первом случая, можно представить ДТП, например, несоблюдение дистанции, где гражданин П. - потерпевший, а гражданин Н. -виновник ДТП, но у него есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности.

В соответствии со ст. 37 Правил об ОСАГО при наступлении  страхового случая участники данного  происшествия должны принять меры и  исполнить обязанности, предусмотренные  Правилами дорожного движения РФ, а также принять необходимые  в сложившихся обстоятельствах  меры в целях уменьшения возможных  убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и  указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии. Водитель (гражданин Н) обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, дать номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Также водители транспортных средств, причастные к ДТП (граждане П. и Н.), обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. Данный бланк извещения о ДТП заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. Разногласия, при их наличии, в соответствии со ст.41 Правил по ОСАГО, также указываются в этом извещении.

Если  в ДТП участвовало боле 2 транспортных средств и при наличии у  водителей разногласий в оценке случившегося, а так же при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (состояние здоровья после ДТП, гибель, нежелание (отказ) одного из водителей о совместном заполнении бланка) допускается заполнение извещения каждым водителем в отдельности, но при этом следует указать причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется. Также в извещении должны указываться пассажиры, жизни и здоровью которых был нанесён вред.

После заполнения всех приложенных к полису страхования  бланков и извещений, собрав координаты участников ДТП и уточнив у  сотрудников ГИБДД, прибывших на место аварии, где и когда состоится  группа разбора, виновному в ДТП страхователю необходимо уведомить о случившемся страховую компанию (страховщика), как того требует нормативный акт, в течение 5 рабочих дней. Данный срок может быть увеличен до 15 рабочих дней, если ДТП произошло в отдалённых, малонаселённых или труднодоступных районах.

Потерпевший (гражданин П.), для того чтобы  воспользоваться своим правом на страховую выплату, также должен уведомить страховую компанию в  течении 5 или 15 рабочих дней, приложив к заполненному извещению о ДТП перечень документов указанный пунктами 51, 53, 54, 55, 56 и 61 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности.

Таким образом, анализ данной ситуации с точки зрения действующих правил ОСАГО позволяет  сделать вывод о том, что роль виновника ДТП, является своего рода уведомительной, то есть случилось  ДТП, страхователь (нарушитель) уведомляет страховщика о случившемся в 5 или 15 дневный срок только лишь для того, чтобы соблюсти условия договора страхования. В противном случае ему придётся возмещать ущерб за свой счёт. Конечно, если нанесённый ущерб будет больше страховой суммы, то часть не возмещённого страховщиком ущерба всё равно будет выплачиваться за счет страхователя.

Итак, обеспечение  права получения страховой компенсации  потерпевшим имеет законодательную  базу - п. 4 ст.931 ГК РФ, пункты с 43 по 56 и  пункт 61 Правил об ОСАГО, но с другой стороны, чтобы получить страховку, потерпевшему придётся потратить много  времени и сил, на сбор необходимых  для осуществления выплаты документов (справки ГИБДД, справки из медучреждений, свидетельство о смерти в случае потери кормильца, при потере трудоспособности предоставить сведения о заработке и пр.), на согласование времени для проведения независимой экспертизы повреждённого транспортного средства. Но самое большое количество времени и сил, как показывает практика, необходимо потратить на то, чтобы страховая компания приняла к рассмотрению заявление от потерпевшего на получение страхового возмещения. Поэтому, как правило, потерпевшие автолюбители пытаются решить все вопросы с виновником ДТП, либо подают иски в суд и на водителя и на страховщика.

Как упоминалось  ранее, на виновника ДТП можно  подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в  процессе судебного производства узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в  суд по искам о получении страховой  компенсации в случае не мотивированного  отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой  выплаты, задержании рассмотрения заявления  на страховую выплату, нарушения  допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

Сами  судебные процессы ничем не отличаются от первой  описанных ситуации. Так, при необходимости запрашивается из ГИБДД административный материал, в суд приглашаются стороны, участники ДТП, по возможности свидетели, и, если это необходимо, сотрудники ГИБДД, прибывшие на место ДТП. В большинстве изученных нами гражданских дел физическим лицам, подавшим иск в суд на страховую компанию, получается отсудить сумму, указанную в иске и подпадающую в своём размере под страховое покрытие.

Однако  у страховой компании тоже имеются  возможности выиграть дело в суде. Так, в договоре страхования ответственности, указывая страховую сумму, страховщики  чётко очерчивают границы своей  ответственности (лимит ответственности) в пределах, которого страховщики  отвечают по обязательствам.

Например, лимит ответственности по полису обязательного страхования автогражданской  ответственности составляет в части  возмещения вреда, причинённого жизни  или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч  рублей при причинении вреда жизни  или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7 Закона).

В связи  с этим у большинства автолюбителей  создаётся мнение, что страховая  сумма (400 тысяч рублей) и есть лимит  ответственности страховщика, то есть, к примеру, если при ДТП имущественный  ущерб составил 300 тысяч рублей, то страхователь (автолюбитель) считает, что он полностью защищен от того, чтобы возмещать ущерб за свой счёт, предполагая, что страховая  сумма (400 тысяч рублей согласно договору страхования) покроет все убытки, не выходящие по сумме за её пределы. Но согласно ст. 7 Закона, страховщик выплатит либо 120, либо 160 тысяч рублей, в зависимости от количества лиц, имущественный ущерб которым был нанесён.

Остальную сумму виновнику ДТП придётся возмещать самостоятельно, а процесс  урегулирования данного спора ничем  не отличается от ранее описанной ситуации.

Следовательно, возникает справедливый вопрос: "Как  застраховать свою автогражданскую  ответственность так, чтобы в  случае возмещения вреда, не пришлось доплачивать из своего кармана?" Большая часть компаний на российском страховом рынке нашла выход. Так, помимо договора обязательного  страхования, автовладелец может достраховать свою ответственность в добровольном порядке полисом дополнительного страхования автогражданской ответственности. На практике в дополнительном страховании автогражданской ответственности лимит ответственности страховщика в компаниях колеблется от 10 до 35 тысяч долларов США.

Например, если имущественный ущерб одному потерпевшему в результате ДТП составил 300 тысяч рублей, то, выплатив 120 тысяч  рублей по полису обязательного страхования, страховщик оставшиеся 180 тысяч рублей выплачивает согласно полису дополнительного страхования автогражданской ответственности. Данный полис (дополнительного страхования автогражданской ответственности) иначе называется полисом-зонтиком.

Так, в  полисе страховой компании "Стандарт-Резерв" при дополнительном страховании  автогражданской ответственности  отдельным пунктом делается запись: "По риску ГО установлен размер невозмещаемого Страховщиком убытка в размере покрытия по договору ОСАГО АЛА № 12345678 от 01.01.2004г. заключённого со страховой  компанией Стандарт-Резерв (Росно, Ингосстрах, РЕ СО,МАКС и т.д.)".

Страховая сумма по полису обязательного страхования  будет проходить согласно договору дострахования автогражданской ответственности, как франшиза.

Таким образом, страховщики нашли способ оградить страхователей от ненужных трат.

Однако  при дополнительном страховании  ответственности остается одно неудобство - страхователь заключает такой договор  со страховщиком отдельно, а это, как  правило, лишняя трата времени.

Поэтому, как уже было отмечено, во избежание  ненужной волокиты по заполнению полиса дополнительного страхования гражданской  ответственности, следовало бы в  законе указать, что страховая сумма  не может быть ниже 400 тысяч рублей. Из этого следует, что застраховать свою автогражданскую ответственность  максимально можно на любую сумму (как показывает страховая практика на 25 —35 тысяч долларов США), а минимально не ниже 400 тысяч рублей. Так что, автолюбитель, застраховавший свою ответственность  на сумму от 400 тысяч рублей до, к  примеру, 900 тысяч рублей, обезопасил себя от лишних проблем.

Подводя итог данной главы необходимо отметить, что:

1. Страхование  в жизни российского гражданина  постепенно начинает играть ту основную роль, которую оно играет в странах с более развитым страховым механизмом регулирования отношений    в сфере возмещения ущерба,   своевременного   произведения   выплат   и   не   стоит  забывать   о воспитательной   роли    страхования.    В    случае   произведения   выплаты потерпевшим со страхователя (виновника ДТП) страховщик, на следующий год страхования, за страховку может взыскать по двойному тарифу.