Обязательное страхование в рф

И те, и другие отношения  регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась  трехступенчатая система правового  регулирования страхового дела [5].

I ступень - Общее гражданское право.

К этой ступени правового  регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и  соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены  понятия, лежащие в основе страховых  правоотношений, такие, например, как  физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений  по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень - Специальное законодательство по страховому делу.

Сюда относятся отдельные  законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К  ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия  проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как  государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

III ступень - прочие нормативные акты.

К прочим нормативным  актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

 

 

1.3 Последствия нарушения правил об обязательном страховании в РФ

 

Последствия нарушения  правил об обязательном страховании.

В соответствии с нормой п. 1 ст. 937 ГК лицу, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предоставляется право, если, ему известно, что такое страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

 Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования,  не осуще­ствило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, оп­ределенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем осуществлении страхования. Таким образом, недобросовестный страхователь независимо от правильности проведенного страхования обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в полном соответствии с теми условиями, которые предусмотрены законом для данного вида страхования. Если договор об обязательном страховании был заключен страхователем с нарушением установленных правил, то при наступлении страхового случая нарушитель обязан выплатить разницу между суммой, которую заплатит страховщик, и страховой суммой, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю по договору, заключенному на условиях, предусмотренных законодательством для данного вида страхования.

 Согласно положениям  п. 3 ст. 937 ГК суммы, лицом, на которое возложена обязанность страхования, если оно не выполнило указанную обязанность либо выполнило ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на указанные суммы процентов, исчисленных исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день принятия решения по основаниям ст. 395 ГК. Указанные сбереженные суммы представляют собой источник неосновательного обогащения. Однако данное обстоятельство не может служить основанием для признания этих сумм неосновательным обогащением в тех случаях, когда страховой случай наступил и страховая сумма выплачена выгодоприобретателю, несмотря на то, что предусмотренный законом договор об обязательном страховании заключен не был или был заключен ненадлежащим образом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1 Обязательное медицинское страхование

 

Медицинское страхование  — форма социальной защиты интересов  населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств [6].

Медицинское страхование  позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское  страхование в РФ — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования [6, ст. 3].

В рамках базовой программы  обязательного медицинского страхования  оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях [6]:

1) инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

2) новообразования;

3) болезни эндокринной системы;

4) расстройства питания и нарушения обмена веществ;

5) болезни нервной системы;

6) болезни крови, кроветворных органов;

7) отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

8) болезни глаза и его придаточного аппарата;

9) болезни органов дыхания;

10)болезни кожи и подкожной клетчатки;

11) болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

12) деформации и хромосомные нарушения;

13) беременность, роды, послеродовой период и аборты;

14) отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

В рамках программы ОМС  осуществляется также проведение мероприятий по профилактике заболеваний, включая диспансерное наблюдение здоровых детей.

Кроме того, жителям РФ предоставляются за счёт средств  бюджета России следующие виды медицинской  помощи:

скорая медицинская  помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;

амбулаторно-поликлиническая  и стационарная помощь, оказываемая  в специализированных диспансерах, больницах (отделениях, кабинетах) при  следующих заболеваниях: заболеваниях, передаваемых половым путем; заразных заболеваниях кожи (чесотке, микроспории); туберкулезе; заболеваниях, вызванных особо опасными инфекциями; синдроме приобретенного иммунодефицита; психических расстройствах и расстройствах поведения; наркологических заболеваниях;

оказание дорогостоящих  видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;

льготное лекарственное  обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);

вакцинопрофилактика декретированного контингента и населения по эпидемиологическим показаниям;

проведение профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;

медицинская помощь при  врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у детей и отдельных состояниях, возникающих в перинатальном  периоде, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению;

стоматологическая и  онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской федерации.

Страхователь по ОМС  в Российской Федерации — субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Исчерпывающий перечень категорий страхователей определен  указанным законом [6, ст. 11]:

1) орган исполнительной  власти субъекта Российской Федерации  или орган местного самоуправления в отношении неработающих граждан, проживающих на соответствующей территории,

2) организации, 

3) физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей,

4) нотариусы, занимающиеся частной практикой,

5) адвокаты,

6) физические лица, заключившие  трудовые договоры с работниками  и выплачивающие по ним страховые  платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих  себя для категорий (3-5).

Договор ОМС:

1 в отношении формы и условий его заключения регламентирован Правительством Российской Федерации;

2 является соглашением между страхователем и страховщиком — страховой медицинской организацией (СМО), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление гражданам, подлежащим страхованию, медицинской помощи;

3 содержит наименование сторон, срок действия, численность граждан, подлежащих страхованию, порядок предоставления и актуализации списка граждан, подлежащих страхованию, а также порядок внесения страховых взносов;

4 включает в качестве неотъемлемых частей: Территориальную программу государственных гарантий оказания населению субъекта РФ бесплатной медицинской помощи, утверждаемую в установленном порядке и определяющую объём, качество и условия предоставления медицинской помощи гражданам, подлежащих страхованию; согласованный сторонами перечень медицинских учреждений, оказывающих гражданам медицинскую помощь по ОМС;

С 1 января 2011 года вступил  в силу новый федеральный закон  об ОМС в РФ, в соответствии с  которым с 1 мая 2011 года вводятся новые правила оформления полисов ОМС и вводится полис ОМС единого образца. Те граждане, которые впервые получают такой документ, должны обратиться в выбранную ими страховую медицинскую организацию. Новые полисы ОМС единого образца не надо будет менять при увольнении, смене места работы или переезде на новое место жительства. Замена старых полисов на новые будет производиться постепенно в течение 2011-2013 годов [6].

Права и обязанности страхователей обязательного медицинского страхования в РФ представлены на рисунках 3 и 4 [6, ст. 17]:

Рисунок 3 — Права страхователя обязательного медицинского

 страхования в РФ