Обязательное страхование в рф

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории РФ [10, ст. 6].

Субъекты ОСАГО [10]:

1) Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями.

2) Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.

3) Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

4) Страховые посредники — агенты и брокеры.

5) Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Основные принципы обязательного  страхования [10, ст. 3]:

Основными принципами обязательного  страхования являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим ФЗ;

2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3) недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам.

Коэффициент выплат (отношение  оплаченных убытков к собранным  страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50-75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учетом коэффициент выплат доходил до 90 %). Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введния новых страховых лимитов и тарифов.

Компенсационные выплаты  осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие [10, ст.18]:

отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию.

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные  выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Страховые тарифы ОСАГО устанавливаются Правительством РФ [11, ст. 8].

Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 % [11].

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

нетто-премия (77 %),

отчисления в резерв гарантий (2 %),

отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

расходы на осуществление  страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет [11]:

1 в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

2 в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

3 в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

4 при этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

5 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

6 не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

 

 

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА  ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ  В РФ

3.1 Перспективы развития обязательного медицинского страхования в РФ

 

Перспективы развития обязательного  медицинского страхования планируется  реализовать по нескольким основным направлениям [12]:

1) Увеличение финансирования  отрасли здравоохранения. В сценарии  инновационного развития в условиях  высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только государственных, но и частных расходов на здравоохранение. Расходы государства на здравоохранение к 2020 году увеличатся до 4,8 % ВВП, частные расходы – до 1,1-1,5 % ВВП.

2) Пересмотр законодательства  в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС.

3) Формирование новых  подходов для планирующегося  значительного вброса денег в  систему ОМС (увеличение % ВВП  на здравоохранение, трансформация  национальных проектов в долгосрочные программы, введение одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей – введение накопительных счетов граждан России.

4) Принятие закона  о государственных гарантиях  оказания гражданам РФ бесплатной  медицинской помощи.

Государственные гарантии оказания гражданам страны бесплатной медицинской помощи должны быть: а) максимально конкретными, б) ясными для населения, в) финансово сбалансированными.

5) Обеспечение сбалансированности  объемов медицинской помощи Базовой  (территориальной) программы ОМС с ее финансовыми ресурсами.

Механизмы осуществления  этого важного перспективного направления  следующие: увеличение страховых взносов; установление четких требований к размеру и механизмам уплаты страховых взносов за неработающее население, вносимых из региональных бюджетов; установление единого порядка определения субсидий и дотаций регионам не только из средств ФОМС, но и федерального бюджета.

6) Гражданин, как основное заинтересованное лицо в получении гарантированной государством бесплатной медицинской помощи достойного качества.

С точки зрения пациента все эти изменения важны только тогда, когда они реально улучшают его положение в системе ОМС: не нужно платить за то, что финансирует  государство, можно положиться на страховщика  в решении любых проблем, возникающих с медиками, страховщик предоставит нужную информацию и обеспечит высокое качество медицинской помощи.

Необходимо также повысить роль застрахованного в системе  ОМС. Он должен реально выбирать страховщика  и обеспечивать обратную связь в этой системе – по результатам своего лечения давать «сигналы» страховщикам, какие медицинские организации и какие врачи пользуются его доверием. Только так можно поддержать наиболее эффективные звенья оказания медицинской помощи.

В настоящее время, в  соответствии с программой реализации приоритетного национального проекта «Здоровье» на 2009-2012 годы, предусмотрено достижение следующих основных показателей [13]:

По направлению «Развитие  первичной медико-санитарной помощи и совершенствование профилактики заболеваний» – компонент «Улучшение вакцинопрофилактики, диагностики и лечения инфекционных заболеваний. Обеспечение населения групп риска необходимыми иммунобиологическими препаратами»:

повысить долю охвата полным курсом профилактики ВИЧ беременных женщин, с 81,3 % до 85,0 %

снизить заболеваемость острым гепатитом В с 2,9 до 2,6 случаев  на 100 000 населения

снизить смертность от туберкулеза  с 16,9 до 15,6 на 100 000 населения

повысить охват населения  профилактическими осмотрами на туберкулез с 64,0 % до 75,0 % .

3.2 Рекомендации по совершенствованию обязательного страхования от несчастных случаев в РФ

 

Рассмотрев теоретическую  основу страхования от несчастных случаев  на производстве, предлагаем  реализацию ряда мероприятий по совершенствованию  системы страхования от несчастных случаев на производстве.

Приступать к анализу  несчастных случаев можно лишь после  тщательной проверки первичных документов, т. е. проверки полноты учета несчастных случаев, связанных с производством. Для этого акты о несчастных случаях сверяют с имеющимися в бухгалтерии больничными листами. Ознакомление с диагнозами, указанными в больничных листах, позволяет установить, нет ли скрытых случаев травматизма на производстве; проверки достоверности изложенных в актах фактов. Записи, вызывающие сомнения, проверяют на месте, где произошел несчастный случай [19].

В комплексных планах санитарно-оздоровительных мероприятий  следует предусматривать мероприятия, направленные на дальнейшее оздоровление условий труда, улучшение медицинского обслуживания, организацию санаторно-курортного лечения, отдыха и лечебного питания, снижение общих и профессиональных заболеваний и травматизма.

В перспективных планах улучшения условий труда должны быть учтены различные мероприятия, предусматривающие широкое внедрение в производство безопасной техники, обеспечивающей создание комфортных условий труда, устранение причин производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

К мероприятиям по общему улучшению условий труда относятся:

1) снижение трудоемких процессов вследствие внедрения механизации, автоматизации и общего повышения культуры производства;

2) обеспечение рабочих хорошо оборудованными помещениями и организация в каждом монтажном управлении образцово-показательных бытовых помещений;

3) организация и проведение смотров-конкурсов на лучшее состояние службы охраны труда, техники безопасности и культуры производства;

4) выдача рабочим удобной,  прочной, гигиеничной спецодежды.

Спецодежда и спецобувь должны отвечать требованиям ГОСТов и техническим условиям, быть исправными и соответствовать росту рабочего. Спецодежда не должна стеснять движений работающего, быть легкой. Сроки носки устанавливаются со дня фактической выдачи ее рабочим.

Мероприятия по предупреждению несчастных случаев:

1) разработка новых средств и приспособлений, обеспечивающих безопасные условия труда;

2) обеспечение строгого контроля за техническим состоянием всех механизмов, инструментов, используемых при выполнении монтажных работ;

3) своевременное проведение периодических испытаний всех находящихся в эксплуатации механизмов и оборудования;

4) проверка, окраска и испытание грузозахватных приспособлений, тары, механизмов и станочного оборудования;

5) инструментальная проверка контуров заземления электроустановок;

6) анализ случаев травматизма прошедшего года с целью исключения их повторения в будущем.

Для рабочих предприятий  и строек советским законодательством  установлен ряд льгот и компенсаций, направленных на улучшение условий  труда и профилактику профессиональных заболеваний, а именно: дополнительный отпуск, сокращенный рабочий день, дополнительные перерывы, выдача молока, лечебно-профилактическое питание, повышение тарифных ставок (окладов), снижение пенсионного возраста.

К мероприятиям по предупреждению заболеваний на производстве относятся:

1) проведение предварительного медицинского освидетельствования поступающих на работу по специальностям электросварщики, операторы строительно-монтажных пистолетов, изолировщики, лиц, работающих с эпоксидными смолами, а также рабочих других профессий, предусмотренных списками Министерства здравоохранения СССР;

2) проведение периодических медицинских осмотров лиц, работающих в условиях шума и вибрации;

3) поддержание бытовых помещений в надлежащем санитарном состоянии, предотвращение на монтируемых объектах сквозняков, обеспечение перевозки рабочих к месту работы и обратно в автобусах и специально оборудованных для перевозки людей автомашинах и т. п.;

4) недопущение к работе лиц моложе 18 лет, у которых отсутствует документ о прохождении медосмотра;