Обязательное страхование

Глава 2. Состояние обязательного страхования на современном этапе.

Современная экономика, в данный момент, не может нормально функционировать  без резервов, которые формируют  страховщики. Любые хозяйственные  субъекты заинтересованы вести свой бизнес без убытков или хотя бы свести их к минимуму при наступлении страхового случая.

На страховом рынке остается низким ассортимент страховых услуг. На данный момент в России известно не более 60 видов страховых услуг.

Определяющими в развитии страхования  должны быть добровольные виды. Крайне низкий уровень развития добровольного страхования, в первую очередь граждан, в значительной степени объяснялось раньше огромной инфляцией, которая в 1992 - 1995 г.г. экономически не обеспечивало защиту рисков. Следствием этого, стало недоверие граждан к страхованию в целом и к добровольному долгосрочному страхованию в частности. Все это является следствием гиперинфляции, которая охватила Россию в начале 90-х годов. Так как деньги обесценивались не по дням, а по часам, суммы страховых выплат при наступлении страхового случая были настолько малы, что не всегда можно было купить даже коробку спичек. Таким образом, население потеряло и без того шаткое доверие к страховым институтам, плюс еще отсутствие экономической грамотности у основной части населения нашей страны. Люди бояться потерять последние сбережения, получив страховой полис.

Страховой рынок не имеет должной  поддержки со стороны государства. Страховой надзор должен быть самостоятельным  федеральным органом. Он должен иметь  гораздо больше полномочий, чем на данный момент. Финансирование его  содержания следует решать через  внебюджетный фонд создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

В настоящее время, в период развития страхового рынка и других институтов российской экономики, остается не решенным вопрос взаимодействия различных структур, организованных в рамках действующего законодательства. Давая большие  полномочия налоговой службе России, никто из «власть имущих» и  не предполагал, чем это может  обернуться, например, для страховых  компаний. Результаты порой могут  быть плачевными. Приходя под видом  контроля за уплатой налогов, налоговый инспектор (хотя теоретически, это его волновать не должно) может проконтролировать и профессиональную деятельность страховой компании. В итоге, проверяя практическую работу страховой компании, инспектор налоговой службы России вправе проверить не только систему уплаты налогов (для чего и существует налоговая инспекция), но и правильность формирования фонда превентивных мероприятий, страховых резервов и т.д. Но, что еще хуже, дать оценку правильности их использования. О правильности формирования страховых резервов, или о правильности ведения страхового дела могут судить представители Росстрахнадзора.

Как видно, проблем у Российских страховщиков более чем достаточно, и разрешение их идет низкими темпами. Между тем, развитие этого сектора экономики должно быть для государства приоритетным, поскольку этот рынок может проложить путь к оздоровлению всей экономической системы страны.

Факт создания за последнее время  значительного числа страховых  компаний является положительным результатом. Страхование играет всё более  заметную роль в страховой защите обязательного медицинского страхования, имущества организаций и граждан, экономических рисков, гражданской  ответственности.

Вместе с увеличением числа  страховых компаний постепенно развивается  их инфраструктура. Совершенствуется правовое регулирование. Поддерживающие и регулирующие организации постепенно усовершенствуют методы своей работы. Активную деятельность развернули Российское информационное страховое агентство, Всероссийский страховой союз, региональные и местные страховые ассоциации. У страховщиков появился свой печатный орган - «Российский страховой бюллетень». Крупные компании, такие как РОСГОССТРАХ, имеют собственное печатное издание. По сути, печатные органы являются неотъемлемой частью страхового дела. Печатные издания содержат информацию не только для профессиональных страховщиков, но и для страхователя.

Не смотря на кризисное положение  в котором находилась экономика, можно уверенно сказать, что страхование  в нашей стране развивается медленными, но верными темпами. В последние  годы темпы роста собираемых премий, как правило, заметно превышают темпы инфляции. К прежним видам страхования (таким как имущественное страхование и личное) добавилось много нового. Проводятся операции по таким малоизвестным видам страхования, как страхование строительно-монтажных рисков на случай простоя, обязательное страхование автогражданской ответственности, экологическое страхование, страхование ответственности товаропроизводителя. Впервые стало разрабатываться и применяться смешанное страхование жизни, которое состоит из трех компонентов - рискового, сберегательного и накопительного.

Весьма популярными стали страхование кредитов, биржевых сделок, коммерческих рисков. Новшеством для российских страховщиков стало страхование ответственности заемщиков, не имеющее в мире аналогов. Этот вид страхования не практиковался даже в Америке.

Набирают силу коммерческие компании, занимающиеся страхованием на селе. Многие из них ставят целью защитить крестьянские и фермерские хозяйства от возможных потерь в непредвиденных обстоятельствах при производстве и реализации сельскохозяйственной продукции и срывах в хозяйственной и коммерческой работе. Это должно поддержать развитие агропромышленного комплекса России в целом и увеличить объёмы производства крестьянских и фермерских хозяйств, защитить их от банкротства.

Сложившаяся ситуация на страховом  рынке России заставляет менять стиль  работы всех его участников. Страховые  услуги могут и должны соответствовать  потребностям развития национальной экономики и повышению жизненного уровня населения.

В сегодняшних условиях можно точно  сказать о приоритетных задачах  страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для  населения и организаций правила  и условия различных видов  личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту  объёмов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остаётся крайне низким. Одной из главных доминирующих причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие четко выработанного правового регулирования.

Меры, связанные с развитием  страхового рынка России, весьма разнообразны. Но все они не дадут реального эффекта до тех пор, пока на государственном уровне не станет аксиомой положение о том, что любая экономика не может обходиться без развитого страхового рынка, без услуг, создающих страховую защиту. В этом процессе ключевую роль играет эффективность развития промышленного сектора: чем она выше, тем ближе российские страховщики к цивилизованному рынку и дальше от рынка дикого, к которому Россия оказалась неготовой.

2.1. Обязательное  страхование гражданской ответственности

Рискованный характер общественного  производства, как известно, проявляется  во всех сферах и видах бизнеса  как постоянная потенциальная угроза безопасности жизнедеятельности экономических  субъектов и частных лиц, нанесения  им материального, финансового и  личностного ущерба. При этом виновная сторона в соответствии с законодательством  обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. Страхование гражданской ответственности  позволяет перенести эту обязанность  на страховую компанию и освободить виновную сторону от предъявляемых  претензий.

Риск ответственности - это денежные обязательства юридических и физических лиц за свои действия, в результате которых может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу и другим интересам третьих лиц. В Гражданском кодексе РФ (ч. 1, ст. 15) отмечается, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит полному возмещению лицом, причинившим вред. Причинением вреда имуществу считается уничтожение,  разрушение или порча имущества гражданина, организации или предприятия. Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья или его смерти.

Гражданская ответственность - предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего) лица, удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит случайный и компенсационный характер - лицо, непреднамеренно причинившее ущерб, обязано возместить его пострадавшему лицу в соответствии с законом. При заключении договора страхования эта обязанность перекладывается на страховщика, и страхователь тем самым освобождается от своих обязательств.

Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так  как она носит случайный, непреднамеренный характер и есть данные о вероятности (предположении) действительного или  возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны гражданина.

Социально-экономическое  значение данной отрасли страхования, исходя из законодательной базы, заключается в предоставлении защиты:

-страхователя от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;

-экономических интересов третьих лиц в случае отсутствия средств у виновной стороны (страхователя) для оплаты убытков.

Такая двойственность страхования  гражданской ответственности обусловлена  двумя причинами:

-исторически объективной предпосылкой решения социальной задачи предотвращения несчастных случаев на производстве вследствие технической революции;

-назначением самих страховых отношений.

Страхователю предоставляется вознаграждение в связи с выплатой им третьему лицу суммы за причиненный ущерб. Таким образом, целью страхования гражданской ответственности является защита экономических интересов причинителей вреда (страхователей) в форме удовлетворения претензий третьих лиц. При этом защита имущественных интересов третьих лиц характеризует экономическое содержание этой отрасли и ее специфику.

Возмещение ущерба третьих  лиц отражает внутреннее содержание этой отрасли, как и законное основание  обязательности покрытия известного рода убытков. Кроме того, экономическое  содержание раскрывается в наличии  факта предъявления претензии страхователю и компенсации убытков в пределах установленного лимита.

В соответствии с положениями ГК РФ страхование ответственности является подотраслью страхования имущества и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т. д.

Страховые отношения в  сфере гражданской ответственности  базируются на законной ответственности, которая подразделяется на:

-договорную ответственность;

-деликтную ответственность.

Договорная гражданско-правовая ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем  обязанностей по договору между ним  и третьим лицом. Статья 932 ГК РФ определяет основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за нарушение договора. Это, как правило, виды ответственности предпринимателей за нарушение заключенных договоров и необходимости возмещения причиненного вреда своим контрагентам по хозяйственным связям, а также виды ответственности организаций (предприятий) по договорам предоставления финансовых услуг и осуществления финансовых операций.

Деликтная (внедоговорная) гражданско-правовая ответственность страхователя возникает только на основании закона в процессе его жизнедеятельности по отношению к любому лицу (например, автовладелец сбил пешехода или пищевой комбинат выпустил недоброкачественные продукты). Статья 931 ГК РФ определяет правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда. Так, в ч. 1 ст. 93 указывается, что по договору страхования может быть застрахована гражданская ответственность самого страхователя за причинение вреда другим лицам или иного застрахованного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Иное лицо должно быть названо в договоре страхования (страховом полисе).

В перечне оснований проявления гражданских прав и обязанностей ст. 8 ГК РФ указывается, что эти права и обязанности, в частности, возникают:

-«вследствие причинения вреда другому лицу»;

-«из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

Эти два вида законной ответственности  и характер их проявления в жизнедеятельности  экономических субъектов и частных  лиц, а также различные направления  деятельности страхователей служат основными признаками классификации  страховых отношений в данной отрасли на отдельные подотрасли и виды страхования.

Обычно гражданское страхование  выделяют в отдельную , самостоятельную отрасль страхового бизнеса. Это объясняется наличием специфических отношений между их участниками, связанных с правовыми нормами гражданского законодательства, и финансово-экономическими особенностями механизма страховой защиты.

Существенная особенность  страхования гражданской ответственности  заключается в специфике объекта  страхования. Как было отмечено ранее, объектом страхования являются экономические  последствия законной ответственности (см. гл. 2, раздел 2.3) и его принципиальные отличия от объектов других отраслей обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это установление факта страхового случая и обоснование, определение размера негативных его последствий.