Основные условия страхования имущества физических лиц

Титульная страница

КР по страхованию вариант 5

 

                                                                   

 

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Целью контрольной работы является разностороннее рассмотрение страхования имущества физических лиц, его значение в жизни общества, изучение перспектив развития сектора страхования имущества в РФ. В соответствии с целью были выделены следующие задачи:

- Рассмотреть правила  страхования, их назначение, роль, основные разделы;

- Выявить участников страхования имущества физических лиц;

- Объект страхования;

- Страховые риски, страховой случай;

- Страховая сумма;

- Страховая премия;

- Срок действия и прекращение договора страхования;

- Современное развитие имущественного страхования физических лиц.

Методологию исследования составляют общенаучные методы познания: критически-диалектический, историко-правовой, логико-юридический, системный, сравнительный, комплексный анализ.

Контрольная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

 

1. Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Правила страхования  являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов¹.

Правила страхования  разрабатывает и утверждает сам  страховщик

В большинстве договоров  страхования имеется ссылка на правила  страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: «Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа».

В содержании правил страхования  обычно отражаются следующие основные положения:

1. Какие договоры страхования  (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.

2. Предметы и объекты  страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:

• жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под  предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования и т.п.), определяющие уровень и качество их жизни;

• различные группы имущества  юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая продукция, товары, незавершенное строительство, сельскохозяйственные культуры, животные, вычислительная техника и оргтехника, грузы, банковские и иные вклады, инвестиции и др.);

• возможные расходы  юридического, физического лица, связанные  с возникновением гражданской ответственности в соответствии с законодательством и обязанностью возместить вред (ущерб), причиненный своей деятельностью (действиями или бездействием) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Здесь же оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком (например, по состоянию здоровья или предельному возрасту — для страхования жизни, пенсий; аварийные здания или имущество, находящееся в зоне, которой угрожает объявленное стихийное бедствие, — для страхования имущества и т.п.).

В определении объектов страхования преобладает представление  их как имущественных интересов, связанных с теми или иными  предметами страхования и необходимостью страховых выплат при наступлении с ними страховых случаев².

3. Субъекты страхования  (кроме страховщика) — страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения, например, по возрасту применяются для страхователя — физического лица. Раскрываются права и обязанности субъектов страхования (в том числе предусмотренные законодательным актом об обязательном страховании), условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.

4. Перечень страховых  рисков, от которых проводится  страхование, или страховых случаев,  при наступлении которых возникает  обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхованием.

5. Страховая сумма.  Определяется порядок установления  страховой суммы и последствия страхования (установления страховой суммы) сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Отмечается возможность установления франшизы (части ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком и составляющего риск ответственности самого страхователя)³.

6. Срок страхования.  Указываются: что понимается под  сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора.

7. Страховая премия  и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер. Указываются:

какие применяются разработанные  страховщиком страховые тарифы, в  зависимости от каких факторов они  дифференцируются и в каких случаях  применяются к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты для исчисления страховой премии при добровольном страховании;

какие размеры тарифов  устанавливаются законом для  обязательного страхования или  порядок их установления, дифференциации органами управления, которым это поручается нормативным актом (например, по обязательному страхованию пассажиров тарифы устанавливаются страховщиком по согласованию с соответствующими министерствами, ведомствами и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью);

как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;

порядок уплаты страховой  премии — наличными деньгами либо путем безналичного расчета, единовременно  или в рассрочку (с указанием  размера первого взноса, сумм последующих платежей, сроков и периода уплаты остальной суммы страховой премии);

какие последствия для  страхователя могут наступить, если не уплачен в срок первый взнос  или очередной платеж, при рассрочке  уплаты страховой премии;

уменьшение страховой  премии при установлении в договоре страхования франшизы;

условия применения и  размеры льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии.

8. Порядок заключения  и действия договора страхования.  Определяются:

• с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования;

• форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное страхование);

• права, обязанности  и ответственность сторон при  заключении и действии договора страхования;

• момент вступления договора страхования в силу, включая новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего договора страхования; 
          • случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие.

9. Взаимоотношения сторон  при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо — по договору страхования ответственности) для Получения страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Устанавливаются сроки для составления страхового акта (аварийного сертификата), сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования) и уровня страхового покрытия. Указываются случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения (обоснованный отказ в письменном виде сообщается страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю)⁴.

10. Порядок рассмотрения  спорных вопросов. Устанавливается  порядок досудебного урегулирования  спорных вопросов. В случае невозможности  урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.

Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что  Правила страхования изложены в  одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса).

Бывает так: подписывается  договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что  Правила не изложены в одном документе  с договором, а приложены к  нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.

Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя⁵.

Таким образом, Правила  страхования разрабатываются и  утверждаются самим страховщиком или  объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования — это одна из форм такого контроля.

 

 

 

2. Охарактеризуйте основные условия страхования имущества физических лиц

1. Участники страхования

2.1. Страхователями признаются дееспособные физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.

Страховщик – страховая организация, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством и Лицензией, выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации на настоящее страхование.