Основные условия страхования имущества физических лиц

2.2. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе в течение действия договора заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после наступления страхового случая и после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

2.3. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Объект страхования

3.1. Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом⁶.

3.2. Под “имуществом”  понимается движимое и недвижимое  имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на  правах собственности (владение, пользование, распоряжение), а также принявшие имущество в доверительное управление (распоряжение), аренду, лизинг, на хранение, комиссию, продажу и для других целей:

а) здания и сооружения, квартиры или отдельные комнаты  и элементы их отделки и оборудования;

б) предметы домашнего  обихода и домашней обстановки;

в) электробытовые приборы, сложная аудио-, видео- электронная  и т.п. техника;

г) музыкальные, измерительные  и оптические приборы;

д) спортивный и охотничий  инвентарь.

3.3. По особому соглашению сторон может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:

а) изделия из драгоценных  металлов или из драгоценных камней;

б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

3.4. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

3.5. В соответствии  с настоящими Правилами страхование  не распространяется на:

а) наличные деньги в российской и иностранной валюте (при этом под наличными деньгами подразумеваются деньги, находящиеся в распоряжении Страхователя или членов его семьи в местах постоянного или временного проживания, указанных в договоре страхования);

б) акции, облигации и  другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи  и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

д) драгоценные металлы  в слитках и драгоценные камни  без оправ;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных  систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

ж) взрывчатые вещества;

з) средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

и) имущество, находящееся  в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т.п.);

к) домашние и сельскохозяйственные животные;

л) здания и строения, находящиеся в стадии строительства;

м) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

н) иное имущество, изъятое  из оборота или ограниченное в  обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3. Страховые риски, страховой случай

4.1. По договору страхования, заключенного на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Договор страхования  может быть заключен по совокупности названных ниже страховых рисков или любой их комбинации:

4.1.1. действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;

4.1.2. авария электросети и отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений; наезд транспортных средств; падение деревьев;

4.1.3. стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

4.1.4. противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий;

4.1.5. падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них.

4.2. Под действием огня понимается неконтролируемое горение, способное самостоятельно распространяться и причиняющее материальный ущерб.

Убытки от повреждений  огнем, возникшие по иным причинам, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

4.3. Страховым случаем является наступившее событие, названное в п.п. 4.1.1. – 4.1.5. настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

4.4.Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

- военных действий  всякого рода, гражданской войны  или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- воздействие ядерной  энергии в любой форме;

- умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих  с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала;

- самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

- обвала строений или  части их, если обвал не вызван  страховым случаем;

- кражи или расхищения  имущества во время страхового  случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действия третьих лиц.

4. Страховая сумма

5.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

5.2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.), если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

5.3. Действительная стоимость определяется:

а) для предметов домашнего  обихода и домашней обстановки, сложной  аудио-, видео- и электронной техники  и электротехники, предметов потребления и использования, - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

б) для квартир или отдельных  комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования квартиры (дома, строений), - в размере стоимости приобретения квартир (комнат) или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного здания или сооружения;

в) для изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней - в размере оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

г) для произведений искусства и  коллекций - в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен на аукционных торгах произведениями искусства и антиквариата.

5.4. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если же завышение  страховой суммы в договоре страхования  явилось следствием обмана со стороны  Страхователя, Страховщик вправе требовать  признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5.5. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

5.6. Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

5.7. В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизы.

Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

При установлении условной франшизы Страховщик освобождается  от обязанности производить выплаты, если размер убытка не превышает размер франшизы, а если убыток превышает ее размер, то Страховщик оплачивает убыток полностью⁷.

При установлении безусловной  франшизы Страховщик освобождается  от возмещения каждого убытка в оговоренном  размере (в абсолютном или процентном отношении).

5. Страховая премия

6.1. Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску (см. п.п.4.1.1. - 4.1.5. настоящих Правил).

Страховая премия по каждому  страховому риску устанавливается  исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

6.2. Страховой тариф  представляет собой ставку страхового  взноса со 100 руб. страховой суммы  (или в процентах от страховой  суммы ).

6.3. Страховщик при  определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по договору страхования имущества, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, с учетом характеристик объекта страхования (кирпичные, блочные, металлические или деревянные, каркасно-засыпные строения или здания и т.п.), характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования. При этом базовые страховые тарифы определяются с учетом огнестойкости, средств охраны застрахованного помещения и/или помещения, в котором находится застрахованное имущество, а также других факторов страхового риска.

Базовые годовые тарифы разрабатываются по форме, приведенной  в Приложении I.

6.4. Страховщик вправе  при определении размера подлежащей  уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов риска: оснащенность застрахованного помещения или имущества в застрахованном помещении средствами пожаротушения, удаленность от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб и т.п.

6.5. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договора на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при уплате в рассрочку первая часть должна быть уплачена в размере не менее 50% от всей страховой премии. Вторая часть страхового взноса должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования⁸.

6.6. При страховании  на срок менее одного года  страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера: