Основные условия страхования имущества физических лиц

Срок действия договора в месяцах
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Процент от общего годового размера страховой премии
20	30	40	50	60	70	75	80	85	90	95

6.7. При страховании  на срок более одного года  общая страховая премия по  договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий за каждый год.

6.8. Страховая премия  уплачивается:

- безналичным перечислением  на расчетный счет Страховщика  в течение 5-ти банковских дней  с даты подписания договора  страхования, если иное не оговорено  в договоре страхования;

- наличными деньгами  в кассу Страховщика в день заключения и подписания договора страхования

6.9. Если договором  страхования предусмотрено внесение  страховой премии в рассрочку,  то договором может быть предусмотрена  санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса⁹.

6. Срок действия и прекращение договора страхования

7.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, в котором указывается опись имущества, подлежащего страхованию. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

7.2. При заключении  договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

При заключении договора страхования между Страхователем  и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

а) об объекте страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового риска);

в) о размере страховой  суммы;

г) о сроке действия договора.

7.3. Договор страхования  заключается на один год или  на срок до одного или более  одного года в целых месяцах.

7.4. Договор страхования  вступает в силу с момента  уплаты страховой премии или  первой ее части, если иное  не оговорено в договоре страхования (но в любом случае после уплаты страховой премии или первого ее взноса)

7.5. Договор страхования  должен быть заключен в письменной  форме. Несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  договора страхования.

7.6. Договор страхования  может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком.

- в течение 5-ти календарных  дней при безналичной оплате;

- в день оплаты наличными  деньгами.

7.7. В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата  страхового полиса в период действия договора для получения второго  и последующих дубликатов страхового полиса Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления и оформления страхового полиса.

7.8. Договор страхования  прекращается в случаях:

- истечения срока действия, указанного в договоре как  день его окончания;

- исполнения Страховщиком  обязательств по договору в  полном объеме (возмещение ущерба в размере страховой суммы);

- неуплаты Страхователем второй части страховой премии при уплате страховых взносов в два срока;

- ликвидации Страховщика  в установленном законодательством  Российской Федерации порядке;

- признания договора  страхования недействительным по  решению суда;

- в других случаях,  предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

7.9. Договор страхования  прекращается до наступления  срока, на который он был  заключен, если после его вступления  в силу возможность наступления  страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

- гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  наступление страхового случая.

7.10. При досрочном прекращении  договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 7.9. настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

7.11. Страхователь вправе  отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 7.9. настоящих Правил.

7.12. При досрочном отказе  Страхователя (Выгодоприобретателя)  от договора страхования уплаченный Страховщику страховой взнос не подлежит возврату, если причиной отказа не стали нарушения Страховщиком настоящих Правил страхования.

7.13. О намерении досрочного  расторжения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

7.14. При переходе прав  на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 ст. 235 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и отказа от права собственности (ст. 236 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом Страховщика.

7. Современное развитие имущественного страхования физических лиц

Страховщики, которые  с уверенностью смотрят в будущее, будут предлагать новые программы, совершенствовать качество обслуживания клиентов. Трудно переоценить общественную пользу этого вида страхования. Страховая отрасль может принять на себя риски граждан России и существенно облегчить нагрузку на государство. Этот сегмент страхового рынка несет в себе колоссальные перспективы роста. Без преувеличения можно утверждать, что страхование имущества физических лиц - это будущее страхового рынка России.

Страховой рынок России динамично развивается из года в  год. В 2008 году основной рост страховых операций пришелся на страхование имущества физических лиц.

Принимая во внимание эти факты и то, что с каждым годом растет страховая культура населения, можно с большой долей уверенности говорить о том, что в ближайшей перспективе именно страхование имущества физических лиц будет являться «локомотивом», который будет вести российский страховой рынок по пути интенсивного развития. Так, в 2008 году сбор премий по рынку страхования имущества физических лиц, включая автострахование, может превысить 120 млрд. рублей. А согласно консервативным прогнозам, рынок страхования физических лиц продолжит развиваться со среднегодовым темпом прироста около 30 %, что позволит ему достичь к 2011 году объема около 260 млрд. руб.

Характерно, что период активизации страхования имущества физических лиц начался с 1991 года с появлением коммерческих страховых компаний. Развитие этого вида страхования было очень трудным. С отменой в 1998 году обязательного страхования строений страхование имущества физических лиц полностью перешло на коммерческую основу.

Фактический рост в данном сегменте начался только в начале XXI века. Прежде всего население задумалось о страховании автотранспортных средств. На это повлияла не только статистика по угонам и авариям, но и начало активного периода автокредитования. С учетом вводимых систем минимизации своих рисков банки разглядели в страховании один из инструментов их реального снижения. Ведь очевидно, что ситуация, когда при кредитовании машина подлежит страхованию, выгодна не только банку, но и клиенту. И наоборот - ситуация, когда при повреждении машины клиент может перестать платить по кредиту или пользоваться машиной, не выгодна никому¹⁰.

Следующим фактором, оказавшим  серьезное воздействие на развитие страхования имущества физических лиц, стала активизация на рынке ипотеки. Ипотечное страхование - это прежде всего комплекс по страхованию как объекта недвижимости, приобретаемого по ипотечному кредиту, так и самого заемщика, а также титульное страхование, то есть страхование прав собственности на приобретаемый объект. Рост ипотечного кредитования неоспоримо дал новый мощный стимул в развитии страхования имущества физических лиц. Сегодня ипотечное страхование активно развивается не только в крупных центральных городах, но и по всей стране. С расширением предложений банков по объектам кредитования - напри мер, кредитование загородного сектор (речь идет не только о коттеджах, но и с простых домах в сельской местности) -растет сегмент страхования и такой не движимости, принадлежащей частные лицам.

По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное [28, c. 109].

Страховые компании начали охоту на клиента – страхователя жилья и домашнего имущества.  Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения¹¹.

Страховщики стараются  минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.

Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.

Таким образом, можно  утверждать, что со стороны «предложения» созданы все условия для развития рынка страхования жилья. Однако будущее данного рынка зависит от факторов, находящихся на стороне «спроса», – уровня доходов населения, заботе людей о своем будущем и степени доверия к страховым компаниям. Увеличение доходов населения и существенный рост стоимости жилья могут сыграть важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для дальнейшего развития этого рынка изменения должны произойти в умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие к институту страхования прививается людям годами.

На принятие решения  о страховании жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления  страхового случая и наличие чувства  собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи полисов по страхованию квартир [19, c. 108].

С развитием страхования  имущества физических лиц все большие обороты будет набирать и страховое мошенничество в этой сфере.

Страховщики стараются  оградить себя от случаев мошенничества  путем введения дополнительных условий  в полисе (например, ограничения  максимальной выплаты страхового возмещения по каждому предмету при заключении договора без осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев для осмотра имущества привлекаются штатные сотрудники профильных отделов компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого имущества на страхование принимаются только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее).