Особенности страхования от несчастных случаев и болезней (на примере ООО СК «ВТБ Страхование»)

 

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ДОНСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ

УНИВЕРСИТЕТ»

Колледж экономики. Управления и права

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое дело»

 

Тема:

«Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

(на примере  ООО СК «ВТБ Страхование»)»

 

 

Автор курсовой работы           Буханцова Юлия Сергеевна                                                                                        

 

Шифр специальности      080118              Учебная группа ССД2-1

 

Оценка курсовой работы ______________

 

Руководитель курсовой работы    Шепелева Татьяна Евгеньевна

                                                                                              

 

 

Ростов-на-Дону

2014

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………………….			3
Глава1	ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ ……………………….
	1.1 Сущность, условии, виды и формы страхования от несчастных случаев и болезней………………………………….....
	1.2 Страховое покрытие,  страховые  тарифы и урегулирование выплат  по страхованию от несчастных  случаев и болезней………………………………………………………………
	1.3 Нормативно правовое регулирование  страхования от несчастных случаев  и болезней ……………………………………
Глава 2	ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ В ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»……………………………………………….......
	2.1 Общий анализ деятельности ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»……………………………………………………
	2.2 Перспективы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»………………………………..
	2.3 Проблемы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»……………………………………………………
Заключение……………………………………………………………………….
Список использованных источников …………………………………………..
Приложение А ……		……………………………………………………………
Приложение Б…….		……………………………………………………………

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. На сегодняшний день одним из наиболее актуальных видов страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, как вид личного страхования.

 На  личное страхование возлагаются  особые надежды, имеющие огромный  потенциал развития в нашей  стране и большую социальную  востребовательность. Так как несчастный случай может произойти с каждым из нас, а для восстановления здоровья требуются серьезные денежные затраты.  Компенсировать эти расходы поможет Полюс страхования от несчастных случаев и болезней.

Страхование от несчастных случаев – это возможность защитить себя и своих близких от непредвиденных расходов, связанных с временной утратой трудоспособности, болезнью, травмой или смертью в результате несчастного случая. Вы можете быть уверены в своей защите

 Значительный вклад в разработку теоретических и практических аспектов страхования от несчастных случаев, в рассмотрение путей его совершенствования внесли отечественные исследователи  С.М.Березин, Н.А.Вигдорчик, К.Г.Воблый, А.А.Гудков, В.И.Жуков, С.М.Ковалевский, А.А.Кудрявцев, Н.К.Кульбовская, М.П.Манзина, И.Ю.Маркушина, С.Ю.Матвеев, А.М.Нолькен, В.Г.Павлюченко, А.В.Репенак, В.Д.Роик, С.Н.Смирнов, К.Е.Турбина, Т.А.Федорова, М.Ю.Федорова, Р.Т.Юлдашев, а также зарубежные специалисты А. Манэс, JI. фон Мизес, М.Равиц, А.Оути, Б.Пабст, В.Рикке, М.Розенберг, С.Фишер, Л.Эрхард и другие.

Однако, несмотря на значительное количество исследований и публикаций, многие аспекты страхования от несчастных случаев и болезней требуют обоснования в плане экономического содержания, понятийного аппарата и нормативно-правового регулирования.

Цель данной работы является изучение страхования от несчастных случаев и болезней  как форма социального страхования.

задачи:

• рассмотреть систему социального страхования как средство защиты населения;
• изучить главные аспекты страхования от несчастных случаев и болезней;
• проанализировать сущность, условия, виды и формы страхования от несчастных случаев и болезней;
• рассмотреть страховое покрытие,  страховые тарифы и урегулирование выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней;
• изучить нормативно правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней;
• рассмотреть особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России;
• изучить общий анализ деятельности ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»;
• проанализировать перспективы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»;
• проанализировать проблемы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»;

Совокупность цели и поставленных задач обусловили следующую структуру исследования, которая состоит из Введения,2 глав, Заключения, Списка используемых источников и Приложений.

Объектом исследования выступает ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ».

Предмет исследования – система страхования от несчастных случаев в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»

Объем работы 29 страниц.

 

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ  И БОЛЕЗНЕЙ

 

 

1. Сущность, условия, виды и формы страхования от несчастных случаев и болезней

 

  Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. 

Данный  вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события.

Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного [1].

Основная  цель страхования от несчастных случаев  – возмещение вреда, нанесенного  здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов  при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных  внешних факторов или возникновения  непредвиденных обстоятельств

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм, и профессиональных заболеваний. Страхование от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

Обязательным государственным страхованием от несчастных случаев является страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п. Государственное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда. Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней также представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).  
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

      - нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

      - утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

      - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни [2]

 

 

2. Страховые тарифы и урегулирование выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней

 

 

Страховые тарифы – ставка страхового взноса с единицей страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхвания.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличение размера страховой суммы и степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.

Типовые правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев содержат следующие рекомендации по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их оплаты. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно и может быть разной или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным и по каждому виду страховых случаев. При равенстве индивидуальных страховых сумм общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица, на количество лиц, названных в договоре. Если индивидуальные страховые суммы разные, то общая страховая сумма по договору определяется путем сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу.

Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении размера страховой премии страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тариф, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должен составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже, чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При страховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

Страховая премия может уплачиваться разными способами:

• безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в течение пяти банковских дней с даты подписания договора страхования, если иное не оговорено в договоре страхования;
• наличными деньгами в кассу страховщика в день заключения и подписания договора страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой суммы премии в рассрочку, то обычно в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть суммы просроченного страхового взноса.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса: