Особенности страхования от несчастных случаев и болезней (на примере ООО СК «ВТБ Страхование»)

• при безналичном перечислении: с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика;
• при уплате наличными деньгами: с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса страховщику.

Договор страхования прекращается:

• неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.  

Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного проводится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности , либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека.

Впервые такие таблицы появились в англосаксонских странах, а сейчас применяют во всех развитых странах мира. В основу данных таблиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. На практике динамика табличных коэффициентов определена таким образом, что потеря здоровья молодым человеком признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком. Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в любых других случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здоровью и жизни человека.

В последнее время в целях ускорения решения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, причиненного здоровью застрахованного, страховщики предлагают клиентам обращаться не в суд, а в независимую экспертную комиссию. Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения удается гораздо быстрее и с меньшими издержками.

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату по нетрудоспособности, то страховая выплата производится его наследникам. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения. Срок исковой давности по договорам страхования от несчастных случаев составляет три года со дня страхового случая [3].

 

 

1.3 Нормативно-правовое регулирование  страхования от несчастных случаев и болезней

 

 

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой.

 Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической системы  общества.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями.

Непосредственно система источников страхового права включает следующие подсистемы:

- федеральные законы;

- подзаконные акты;

- нормативные акты Минфина, Федеральной  службы страхового надзора, а  также других министерств и ведомств;

- правила страхования;

- международные договоры, обычаи  делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

- судебная практика [5].

 Правовые основы страхования  закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции  РФ осуществление мер по борьбе  с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий  находятся в совместном ведении  Российской Федерации и субъектов  Федерации. Страховая деятельность  в России основывается на соответствующей  правовой базе, которая включает  в себя значительное количество  нормативных правовых актов, в  своей совокупности образующих  страховое законодательство. Страхование  является комплексным правовым  институтом, объединяющим нормы  различных отраслей российского  права, и в первую очередь гражданского  и финансового права.

 Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927-970), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (в ред. Закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ), Закон Российской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в российской Федерации», Федеральный +закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и др. Принят Федеральный закон от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который вступил в действие с 1 июля 2003 г [4].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ В ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЯ»

 

 

2.1 Общий анализ деятельности  ООО «ВТБ СТРАХОВАНИЯ»

 

 

Компания работает на страховом рынке с 2000 года и неизменно предоставляет своим клиентам широкий перечень качественных страховых услуг. Деятельность компании направлена на обеспечение квалифицированной страховой защиты предприятий и граждан России.

Уставный капитал ООО СК «ВТБ Страхование» - 5,5 млрд рублей. Общий объем страховых сборов по итогам 2013 года составил 30,8 млрд руб.

Единственным участником ООО СК «ВТБ Страхование» является ОАО Банк ВТБ. Компания входит в Группу ВТБ – ведущую международную финансовую группу российского происхождения.

Среди клиентов компании – предприятия оборонно-промышленного комплекса, водного и воздушного транспорта, деревообрабатывающей, угольной, химической промышленности, энергетического машиностроения, строительства, сферы финансов, торговли, энергетики и др.

Филиалы и офисы продаж ВТБ Страхование работают более чем в 90 крупнейших городах России. 

ВТБ Страхование осуществляет деятельность на основании лицензии (Приложения А), правил (Приложение Б ) и устава. Росстрахнадзора С № 3398 77 и реализует полный комплекс страховых услуг для юридических и физических лиц (за исключением страхования жизни), в том числе:

страхование имущества:

• страхование средств транспорта;
• страхование финансовых рисков;
• страхование грузов;
• страхование строительно-монтажных работ.

личное страхование:

• страхование от несчастных случаев и болезней;
• добровольное медицинское страхование;
• страхование выезжающих за рубеж.

страхование различных видов гражданской и профессиональной ответственности, включая ОСАГО другие виды страхования, востребованные клиентами.

Перестраховочная защита портфеля компании обеспечивается договорами с ведущими международными и российскими страховыми и перестраховочными компаниями.

ВТБ Страхование является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского Союза Автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности, Межрегионального союза медицинских страховщиков, Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков.

ВТБ Страхование - лауреат премии «Финанс» в номинации «За стремительное развитие на страховом рынке» и премий «Эксперт РА» в номинациях «За быстрый старт», «За уверенный рост бизнеса», «За активный рост банкострахования» и «За высокую рентабельность бизнеса».

Компания награждена Дипломом лидера банковского страхования в номинации «Стратегические программы партнерства с банками».

Международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s присвоило ВТБ Страхование долгосрочный кредитный рейтинг и рейтинг финансовой устойчивости на уровне BBB (ruAAA по национальной шкале). Это самый высокий рейтинг надежности среди страховых компаний с российским капиталом.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ВТБ Страхование рейтинг надежности на уровне A++ (исключительно высокий уровень надежности).[5]

 Алексей Янин из «Эксперт РА» отмечает, что на страховом рынке высокую рентабельность сейчас дают только банковские продукты и корпоративный бизнес в связке с административным ресурсом. Среди российских страховщиков с рейтингом Fitch только «ВТБ страхование» имеет ROE выше 35%. Используя каналы материнского банка ВТБ, компания несет очень низкие издержки на продажу полисов, объясняет она, ключевая прибыльная линейка бизнеса — страхование от несчастного случая. У «ВТБ страхования» высокий результат благодаря не только страхованию от несчастных случаев, но и обязательному страхованию жизни и здоровья военнослужащих. По сегментам это страхование корпоративного имущества и продажа полисов страхования от несчастных случаев при кредитовании, отмечает он [6].

 

 

2. Перспективы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»

 

 

Основные перспективы развития в системе страхования от несчастных

случаев и болезней отмечают представители ведущих страховых компаний РФ.

Страховщики начали задумываться об отдельных продуктах по страхованию от онкологических заболеваний и говорить о государственно-частном взаимодействии в этой сфере еще несколько лет назад. Первый такой продукт представили в 2010 году страховой брокер «АФМ» и НП «Равное право на жизнь» совместно с компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь» была рассчитана преимущественно на физические лица и стоила порядка 10 тысяч рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли застрахованный мог получить около 600 тысяч рублей как дофинансирование к государственным затратам на лечение, а также консультирование, психологическую и правовую поддержку.

Продукт, правда, не получил массового спроса. По словам заместителя генерального директора ООО «АФМ» Андрея Московича, за последние два года эта страховка не была продана ни одному физическому лицу, а с корпоративными клиентами на нее было заключено всего несколько договоров. Партнеры по внедрению этого продукта – СК «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф», по словам Московича, уже вышли из проекта. Представители СК «Allianz РОСНО Жизнь» подтвердили, что сейчас у них нет предложений по страхованию физических лиц от онкологии. В ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» говорят, что тоже не занимаются страхованием от онкологических заболеваний – в прошлом году эта компания перешла под контроль «ВТБ Страхование» и сейчас находится на стадии реорганизации.

Однако проект «Онкопомощь» вдохновил на работу с этим нозологическим направлением сразу несколько крупных страховых компаний. Например, новый владелец «МСК-Лайф» компания «ВТБ Страхование» начала продавать первые полисы «Управляй здоровьем!», страхующие от онкологических заболеваний, в своих филиалах в августе прошлого года (подробнее о запуске этой программы читайте в VM#6 от 17 февраля 2014 года «Топик рака»). Минимальная стоимость страховки составляет 5 590 рублей в год (эту же сумму в качестве ориентировочной цены онкополиса назвал и Сергей Краевой). Такой полис может купить человек в возрасте от 18 до 45 лет сроком на три года. По оценкам участников рынка, этот продукт, в отличие от его предшественника, который позиционировался как разновидность страхования жизни, сочетает сразу элементы накопительного страхования, ДМС и классического страхования от несчастных случаев.

По словам первого заместителя генерального директора по развитию и продажам «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, каждый год страховая сумма по этому продукту будет увеличиваться – на 50 тысяч при первоначальной сумме в 750 тысяч рублей и на 100 тысяч при сумме в 1,5 млн рублей без увеличения ежегодного страхового взноса. «Например, если клиент застрахован на 1,5 млн рублей, то при наступлении страхового случая в виде диагностирования онкологического заболевания, страховая выплата в первый год страхования составит 1,5 млн рублей, на третий год – 1,7 млн рублей, а на десятый год – 2,4 млн рублей», – объясняет Меркулов. Партнером «ВТБ Страхование» по этому проекту выступает ООО «Центр персонализированной медицины» (ЦПМ). Представитель ЦПМ Андрей Москович [параллельно работает в «АФМ». – VM] говорит, что на смешанный тип продукта указывает то, что страховщик предлагает клиентам альтернативу по распоряжению страховыми выплатами: «Средства либо выплачиваются клиенту напрямую, либо переводятся ЦПМ, который с помощью команды онкологов НП «Равное право на жизнь» и осуществляет assistance, круглосуточную поддержку, консультацию клиента». Олег Меркулов из «ВТБ Страхование» считает, что новый продукт компании по своему типу «ближе к страхованию от несчастных случаев».