Особенности страхования от несчастных случаев и болезней (на примере ООО СК «ВТБ Страхование»)

Свой продукт по страхованию от онкологических заболеваний прошлой осенью запустила в продажу компания «ЖАСО-ЛАЙФ». Схема развивала профильное для компании направление страхования жизни. У продукта и название соответствующее – «Страхование жизни на случай диагностирования злокачественного онкологического заболевания». Как и «Управляй здоровьем!», продукт ориентирован преимущественно на физических лиц, для которых такая страховка будет стоить в среднем от 4 тысяч до 15 тысяч рублей. Размер страховой суммы составляет 7 млн рублей, а выплаты будут производиться в случае постановки диагноза онкологического заболевания в соответствии с таблицей выплат в зависимости от вида, стадии заболевания. Страховщик работает в этом случае только с физическими лицами, не вступая во взаимоотношения с лечебными учреждениями. «С медучреждениями мы консультировались только на этапе формирования тарифов и таблицы выплат. Возможность выбора медучреждения мы оставляем за физическим лицом», – поясняет представитель «ЖАСО-ЛАЙФ» Анатолий Щеглов.

Еще один продукт страхования от онкологических заболеваний запустила в прошлом же году компания Allianz. Правда, в отличие от конкурентов, страховщик ориентировался не на частных лиц, а на компании. Страховку-райдер «Лечение онкологических заболеваний» могут купить только корпоративные клиенты Allianz, у которых уже есть базовый договор на добровольное медицинское страхование с этой компанией. Стоимость страховки на одного сотрудника корпоративного клиента варьируется от 3 до 8 тысяч рублей – в зависимости от общего числа застрахованных. В случае постановки онкологического диагноза Allianz оплачивает застрахованному амбулаторную и стационарную медицинскую помощь в сети «Европейский медицинский центр», которая выступает партнером проекта. По словам заместителя директора по ДМС ОАО СК «Альянс» Александра Пилипчука, продукт задумывался как конкурентное преимущество компании – уже несколько лет российские страховщики предлагают стандартные программы коллективного ДМС, а темпы роста этого сегмента снижаются (динамика – в инфографике «Не выше инфляции» на стр. 39). «Для программ ДМС российских страховщиков онкологический риск был исключением, – говорит Пилипчук. – Мы поняли, что, с одной стороны, растет спрос среди клиентов на такой продукт, с другой – в российских коммерческих медицинских учреждениях уже сформировалась инфраструктура, необходимая для того, чтобы включать такие риски в страховое покрытие»[7] .

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ»

 

 

Проблемы страхования от несчастных случаев и болезней связана с формированием круга сотрудников , подлежащих страхованию (сложно выбрать соответствующие критерии). Поэтому чаще компания страхует всех сотрудников поголовно, что ведет к недостаточно обоснованному серьезному увеличению бюджета на страхование. Снижает размер исков или полностью компенсирует иски о компенсации ущерба здоровью на производстве. Можно столкнуться со своеобразным суеверием сотрудников, а отсюда - нежелание страховаться от несчастных случаев. Дается возможность покрыть финансовые убытки сотрудника на период временной нетрудоспособности, инвалидности. Порой для одиноких людей страхование жизни не привлекательно (они не заинтересованы в выгодоприобретателях страховой суммы на случай собственной смерти ). Служит частичной компенсацией в случае смерти застрахованного (выгодоприобретатели, как правило - родственникам покойного). Для предприятия первая выгода - это более привлекательное предложение трудоустройства и оптимизация системы социальной помощи сотрудникам. Если выплачивать социальную помощь эпизодически из средств предприятия, то стоимость такой выплаты увеличиться в среднем на 51% за счет налога предприятия (выплата из прибыли) и за счет увеличения налогооблагаемой базы того, кому выплачивают (НДФЛ). Страхование же от несчастного случая для работников предприятия снижает налогооблагаемую базу (расходы на страхование сотрудников относятся к затратам в размере, не превышающем 10 000 рублей в год на одного работника, а выплаты по страхованию от несчастного случая не облагаются налогами для самого застрахованного).

Есть еще одна важная выгода: «не быть отказывающим руководителем». В критической ситуации работники обращаются к работодателю за финансовой помощью. В случае смерти возникают затраты на погребение и финансовую помощь близким. В случае травмы, инвалидности, тяжелого заболевания возникают затраты на реабилитацию и лечение.

Соглашаясь платить, предприятие открывает статью затрат из прибыли, т.к. создает прецедент. Отказывая, возникает не только тяжелая моральная ситуация у руководителя, но и нарушается социальный климат команды предприятия - отказ в поддержке, когда она наиболее необходима.

Таким образом, страховые продукты коллективного (корпоративного) ДМС и страхования от несчастных случаев могут достаточно эффективно использоваться на предприятиях. Для активного использования этих страховых продуктов требуется воля руководства предприятий и стабилизация финансово-хозяйственной деятельности этих предприятий [8].

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя  итоги,  можно  сказать, что страхование представляет собой отношения по защите  имущественных  интересов  физических  и  юридических лиц при наступлении определенных  событий  (страховых  случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование  от  несчастных  случаев является наиболее развитой отраслью личного страхования  во  всех  странах  мира  и  представляет  собой защиту материальных интересов  человека, связанных с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного  случая.  Страхование  от  несчастных  случаев  относится к рисковым видам страхования и действует на принципах страхования ущерба.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1) Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М.: "Финансы и статистика, 2006. - 360 с.

2) http://3ys.ru/vidy-strakhovaniya/strakhovanie-ot-neschastnykh-sluchaev-i-boleznej.html

3)http://www.bestreferat.ru/referat-200447.html

4)http://refoteka.ru/r-192195.html 

5) http://www.insur-info.ru/orgsandcomps/349/

6) http://www.insur-info.ru/orgsandcomps/349/about/

7) http://www.vedomosti.ru/finance/news/15150431/sberbank-zhdet-otdachi-v-35

8) http://vademec.ru/business/detail18814.html

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Лицензии ООО СК «ВТБ Страхование»

1. Лицензия на осуществление страхования - С № 3398 77 от 22/02/2008 г.
2. Лицензия на осуществление перестрахования - П № 3398 77 от 22/02/2008 г.

Виды страхования, которые имеет право осуществлять ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с приложениями к лицензии С № 3398 77

Вид страхования	№ лицензии	Опыт работы
1. Страхование от несчастных случаев  и болезней	С № 3398 77 – 04	с 2000 г.
2. Медицинское страхование	С № 3398 77 – 05	с 2000 г.
3. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)	С № 3398 77 – 06	с 2000 г.
4. Страхование средств железнодорожного транспорта	С № 3398 77 – 07	с 2011 г.
5. Страхование средств воздушного транспорта	С № 3398 77 – 08	с 2000 г.
6. Страхование средств водного транспорта	С № 3398 77 – 09	с 2000 г.
7. Страхование грузов	С № 3398 77 – 10	с 2000 г.
8. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных)	С № 3398 77 – 11	с 2002 г.
9. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования	С № 3398 77 – 12	с 2000 г.
10. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств	С № 3398 77 – 13	с 2000 г.
11. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	С № 3398 77 – 14	с 2000 г.
12. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта	С № 3398 77 – 15	с 2000 г.
13. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта	С № 3398 77 – 16	с 2011 г.
14. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта	С № 3398 77 – 17	с 2013 г.
15. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты	С № 3398 77 – 18	с 2000 г.
16. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг	С № 3398 77 – 19	с 2000 г.
17. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам	С № 3398 77 – 20	с 2000 г.
18. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору	С № 3398 77 – 21	с 2004 г.
19. Страхование предпринимательских рисков	С № 3398 77 – 22	с 2000 г.
20. Страхование финансовых рисков	С № 3398 77 – 23	с 2000 г.
21. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров	С № 3398 77 – 24	с 2013 г.
22. Обязательное государственное  страхование жизни и здоровья  военнослужащих, граждан, призванных  на военные сборы, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной  службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы	С № 3398 77 – 04	с 2011 г.
23. Обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств	С № 3398 77 – 14	с 2007 г.
24. Обязательное страхование гражданской  ответственности владельца опасного  объекта за причинение вреда  в результате аварии на опасном  объекте	С № 3398 77 – 18	с 2011 г.

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

1. Страховая сумма: 
Страховая сумма – не уменьшаемая/уменьшаемая на сумму выплат (на выбор). 
По соглашению сторон в договоре страхования лимит выплат возмещения может быть установлен: 
- «По каждому страховому случаю»: при выплате возмещения страховая сумма не уменьшается. 
- «По первому случаю»: обязательство Страховщика по выплате возмещения распространяется только на первый заявленный Страхователем случай повреждения, «полной гибели», хищения (угона), признанный страховым случаем. 
- «По договору»: после выплаты возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной Страховщиком выплаты.

2. Возмещение по ущербу: 
Возмещение по ущербу выплачивается без учета/с учетом износа (на выбор). 
Стоимость необходимых для выполнения ремонта запасных частей учитывается без учета износа (условие выплаты возмещения «Без учета износа»). В случае если условиями договора страхования предусмотрено условие выплаты возмещения «С учетом износа», то стоимость необходимых для выполнения ремонта запасных частей уменьшается на процент износа, определяемый экспертным путем на дату наступления страхового случая.

3. Конструктивная гибель: 
Конструктивная гибель – более 75 % стоимости авто (возможно изменение процента по соглашению сторон). 
В тех случаях, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким страховым событиям превышает 75% от страховой стоимости (по соглашению сторон указанный процент может быть изменен) страховое событие подлежит урегулированию на условиях «Полной гибели».

4. Нормы износа: 
Нормы износа - 18 % на 1-й год, 15 % на 2-й год, 12 % на последующие годы; износ начисляется за каждый месяц. 
В период действия договора страхования Страховщиком устанавливаются следующие нормы амортизационного износа авто и установленного на нем дополнительного оборудования: 
- 18 % от страховой суммы в первый год эксплуатации, причем за первый месяц – 3 %; за второй месяц - 2 %; за последующие месяцы - по 1,3 % в месяц (при этом неполный месяц считается за полный); 
- 15 % от страховой суммы во второй год эксплуатации: по 1,25 % за каждый месяц действия договора страхования (при этом неполный месяц считается за полный); 
- 12 % от страховой суммы в последующие годы эксплуатации: по 1 % за каждый месяц действия договора страхования (при этом неполный месяц считается за полный).

5. Сроки подачи заявления об ущербе: 
Срок сообщения об ущербе – до 24 часов, срок подачи письменного заявления об ущербе – до 5 рабочих дней. 
Страхователь обязан: 
Незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента как стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая, сообщать об этом Страховщику любым доступным способом (почтой, факсом, электронной почтой или посредством иной связи). 
Подать Страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая  по риску «Ущерб» в течение 5 рабочих дней с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данного события.