Особенности страхования строительно-монтажных работ

Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа, обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества оказывается защищена от случайностей. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком. Совершенство техники в ряде случаев вышло за пределы, в которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) до сих пор недооценивается в общественном сознании.

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску — техническому риску страховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба.

Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA).

Одним из важнейших является строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии требуется приложение справки о страховании строительных рисков. Однако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли.

В других странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство и собственные страховые интересы. В некоторых странах этот вид страхования носит обязательный характер, Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в добровольном порядке. Однако строительные фирмы должны иметь полис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

 

1.3. Особенности  организации страхования СМР

Строительно-монтажное страхование является специализированным видом страхования.

В строительно-монтажном страховании каждый риск оценивается индивидуально.

Рассмотрим три основания для оценки рисков: страховой интерес, страхуемый риск, предмет страхования.

Страховой интерес. Страховое покрытие может обеспечивать защиту интересов всех или нескольких сторон, связанных определенным договором. Основной целью полиса страхования строительно-монтажных рисков является страховое покрытие работ, материалов и технологического оборудования, находящихся на строительной площадке, от последствий страховых случаев, возникших в процессе производства строительно-монтажных работ (СМР).

Ответственность проектировщиков обычно не включается в полис страхования строительно-монтажных рисков.

Можно выделить две основные группы договоров на строительство объектов:

- сооружение объектов "под ключ";

- поставка оборудования  и контроль за строительством.

При договоре на сооружение объектов на условиях "под ключ" ответственность за поставленное оборудование, материалы полностью лежит на подрядчике до завершения СМР и пусконаладочных работ, проведения испытаний, то есть до полной передачи объекта заказчику.

В договорах страхования может быть предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во временное пользование заказчиком строительных механизмов, например экскаваторов, подъемных кранов, а также может осуществляться страхование ответственности подрядчика перед третьими лицами за вред, который может быть причинен их здоровью или имуществу в процессе СМР и иных работ.

Следовательно, при договорах на сооружение объектов на условиях "под ключ" страховой интерес подрядчика заключен в поставленном и принадлежащем ему до сдачи объекта оборудовании, поставленных материалах, предоставленной заказчиком в аренду строительной техники, ответственности перед третьими лицами.

При договоре на строительство, предусматривающем поставку оборудования и контроль за строительством, подрядчик не имеет интереса в имуществе, так как это не его собственность. Строительство и испытания осуществляются заказчиком под контролем представителей подрядчика, и поэтому интерес подрядчика ограничен только последствиями его действий и упущений, происшедших во время поставки оборудования и контроля за строительством.

Страхуемые риски. Изучение договора на строительство позволяет определить, какой вид страхового покрытия может быть предложен страхователю: от всех рисков или в ограниченном объеме, например от всех опасностей или только от огня.

В договоре также определяются ответственность подрядчика в период после пусковой гарантии и лимит ответственности перед третьими лицами. Обычно заказчик подписывает приемо-сдаточный акт сразу после завершения монтажных работ.

Предмет страхования. Работы на строительной площадке могут включать строительство или монтаж объектов, холостые испытания, рабочее испытание, ввод в эксплуатацию, обучение персонала заказчика и т.д.

Оценка риска. Для установления страховщиком степени риска и адекватных ставок страховых премий основополагающим документом является договор на производство СМР с приложенной к нему технической документацией. Существенными факторами для определения степени риска являются характер сооружения объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве СМР, состав строительной техники, структура почвы строительной площадки, подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганам и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно-технического состава и рабочих подрядчика.

Практика работы в этой отрасли страхования показывает, что встречающиеся риски могут быть подразделены на три основные категории:

- огневые и другие имущественные риски;

- риски при строительстве и монтаже оборудования;

- риски при испытании оборудования.

Огонь и взрыв. Степень риска в этой группе усугубляется тем, что оборудование, вспомогательные и горюче-смазочные материалы складируются порой на несколько лет, а складские и подсобные помещения в ряде случаев сооружаются из случайных и часто легковоспламеняющихся материалов; нередко противопожарная защита является недостаточной; на территории строительной площадки прокладываются электрические кабели временного характера и т.д.

Частой причиной пожара являются сварочные работы.

Значительный ущерб в ходе строительства могут принести целенаправленные взрывные работы. На химических, нефтеперерабатывающих и других подобных предприятиях вероятность пожаров и взрывов значительно увеличивается во время пусконаладочных работ и испытаний. Повышенная взрывоопасность характерна для предприятий, на которых испытываются котлы, компрессорные установки, а также агрегаты с повышенным или пониженным атмосферным давлением.

До настоящего времени не разработаны условия и порядок проведения обязательного страхования по противопожарному страхованию.

Наводнение и повреждение водой. При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков принимаются во внимание уровень расположения строительной площадки по отношению к местным водоемам и вероятность ее затопления вследствие наводнения. В результате ливней могут быть затоплены котлованы, размыты сооружения нулевого цикла.

Оседание, обвал, землетрясение. Строителям и страховщикам необходимо иметь четкое представление о наличии на строительной площадке заброшенных шахт, о составе подземного грунта и максимально возможной нагрузке на него, о геологическом или почвенном обзоре специалистов и их выводов, об использовании свай, бетонных стропил и т.д.

Бури, ураганы. При оценке этой категории рисков необходимо оценивать возможные разрушения, которые бури и ураганы могут вызывать на строительной площадке, максимальную высоту сооружаемых объектов с учетом антенн и башен, наличие цистерн на строительной площадке и способ их крепления в процессе строительства. Необходимо также учитывать сильные морозы, использование воды во время испытаний.

Кража. При оценке этого риска необходимо обратить внимание на район строительства и установить, имеется ли на сооружаемом объекте имущество, наиболее привлекаемое для расхитителей, например кабели, автоматические реле, медные трубы и т.д.; определить, какие мероприятия проводят по охране объектов, наиболее подверженных хищению, и т.д.

Таким образом, страховая организация предлагает страхование рисков, которые могут возникнуть у строительно-монтажных организаций начиная с закладки фундамента и до сдачи готового объекта.

Принципом работы страховщика является комплексный подход к нуждам строителей и монтажников, когда страховой защитой обеспечивается имущество, ответственность, финансовые риски строительно-монтажных организаций, а также страхуются жизнь и здоровье работников компании от несчастных случаев, которые могут произойти во время строительства.

Отличительной чертой страхования имущества строительно-монтажных организаций является наличие специфических рисков:

- ошибки при строительстве и монтаже;

- разрушение и гибель строительного материала;

- короткие замыкания;

- аварии в системах  водоснабжения, отопления, канализации  и автоматического пожаротушения;

- взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, взрывчатых  веществ или газа, употребляемого  для бытовых и промышленных целей.

Программа страхования обеспечивает:

- защиту любого имущества, имеющего отношение к СМР. Ответственность  страховой компании перед клиентом (заказчиком или подрядчиком) увеличивается  по мере увеличения стоимости возводимого здания;