Отчет по практике в ОАО «Росгосстрах»

Страхование жизни  является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и  социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно - долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.

К положительным тенденциям рыночной конъюнктуры относятся:      

1. некоторая политическая и экономическая стабилизация в регионе, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соответственно, у физических лиц, составляющих основной костяк страхователей по договорам ДСЖ, появляются (а) более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период, (б) большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода. вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности. 

2. либерализация действующего  законодательства в отношении  деятельности представительств; иностранных  страховых компаний ("АIG-Россия", "Ост-Вест Альянс", "Цюрих-Русь", "Русская страховая компания", "Пирамида" и др.). Эти представительства имеют мощную подпитку со стороны материнских компаний, что в первую очередь означает широкие возможности финансового обеспечения на случай страховых выплат, что повышает надежность полиса для страховщика. Имидж иностранных страховых организаций вполне сопоставим с традиционными российскими лидерами рынка. Иностранные страховщики имеют большие возможности, в отличие от российских, по вложению средств в валютные инструменты, что дает им дополнительные возможности по удешевлению тарифов предлагаемых полисов за счет: снижения доли риска процентных и валютных ставок, входящей в цену. Это, естественно, расширяет спрос со стороны населения. Следовательно, либерализация деятельности иностранных страховых компаний в России может, по всей видимости, привести к значительному увеличению суммарных страховых сборов по ДСЖ. Вместе с тем данный фактор является не благоприятным для российских страховщиков (ОАО «Росгосстрах», «Спасские ворота», «РЕСО-Гарантия» и др.), так как у них на данном сегменте рынка появляются мощные конкуренты, обладающие ключевыми преимуществами в борьбе за клиента. 

К основным негативным внешним  факторам можно отнести:

1. неблагоприятное, а  по групповому страхованию жизни  фактически запретительное налогообложение  страхования жизни. В России индивидуальное страхование жизни не имеет никаких налоговых льгот, а групповое обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы;

2. отсутствие надежных  инвестиционных инструментов, пригодных  для размещения резервов по  страхованию жизни. На настоящий момент по сравнению с конкурирующим за средства населения сектором экономики (банковской сферой) российские страховые организации сталкиваются с серьезными ограничениями по направлениям размещения средств:

а) отсутствие возможностей по конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов;

б) ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку.

Все это непосредственным образом сказывается на уровне гарантий страхователям по возвратности вложенных средств и начисленных на них процентов.;

3. отсутствие традиций  страхования жизни;

4. недостаточно высокий  уровень потенциального платежеспособного  спроса. Правда, по ДСЖ он существует, но не может сравниться, скажем, с имущественным страхованием корпоративных клиентов. По оценкам экспертов, около 10% жителей Кировской области сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями, поскольку это самая активная часть населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту. По оценкам специалистов «Росгосстраха», на 100 человек трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни. Если сопоставить эти данные, с оценками активной части населения (как уже говорилось — 10%), то уровень развития страхования жизни в Кировской области следует считать вполне адекватным нынешнему состоянию общества. В ближайшее время в этом виде страхования вряд ли возможен резкий прирост. Скорее всего, темпы его развития будут прямо зависеть от финансового состояния среднего класса;

5.сохраняющееся недоверие  населения к долгосрочным инвестициям.  Перелом в настроениях физических  лиц, как правило, наступает  через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основным устойчивым источником дохода которого является заработная плата;

6. достаточно высокий  уровень инфляции с периодическими  скачками курса доллара. Данное  обстоятельство действует в связке с ограничениями по вложению страховых резервов в валютные инструменты;

7. относительная малочисленность  среднего класса. Кризис привел  к сокращению числа лиц, которых  можно отнести к "среднему  классу", и их численность будет  повышаться весьма постепенно, в течение ряда лет;

8. недостаток квалифицированных  кадров страховщиков. В силу этого  обстоятельства система продаж  российских страховых организаций  (в частности, агентская и филиальная  сеть) до настоящего момента недостаточно  приспособлены к "серийной" реализации населению такого страхового продукта, как полисы ДСЖ. Основными "узкими местами" здесь являются:

а) отсутствие целевой  подготовки агентов по работе с населением по продажам полисов ДСЖ,

б) отсутствие стандартизированного портфеля страховых продуктов по ДСЖ по видам договоров (страхование на случай Смерти; страхование на дожитие; кредитное страхование; пенсионное страхование; комплексные виды страхования, сочетающие, например, страхование жизни и страхование от несчастных случаев и пр.), (в) отсутствие стандартной системы андеррайтинга при заключении договоров ДСЖ (таблицы смертности (в том числе по профессиональным группам), оценка вероятности несчастных случаев, оценка здоровья страхуемого клиента и пр.);

9. недостаточное развитие  потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья. Это обстоятельство ограничивает возможности развития такого вида ДСЖ, как кредитное страхование жизни, предназначенное для защиты семьи — владельца купленного в кредит имущества (особенно жилья), на случай смерти или нетрудоспособности заёмщика. Как правило, кредиты на покупку жилья без страхования жизни заемщика не выдаются, с развитием ипотеки этот вариант страхования получит достаточно широкое развитие.

Таким образом, благоприятные, условия и тенденции изменения внешней конъюнктуры являются, в основном, экономическими, а неблагоприятные — политическими (проистекающими из действующего хозяйственного законодательства). В этих условиях одним из ключевых факторов успеха крупнейших российских страховщиков по развитию ДСЖ как стратегически важного направления деятельности является результат лоббистских усилий по снятию ряда запретительных законодательных ограничений по размещению средств и смягчению налогового климата по операциям ДСЖ.

Необходимо выделить конкурентные преимущества филиала:

а) торговая марка, как  гарантия возвратности средств клиентам на порядок выше, чем у любой  российской компании;

б) высокий уровень  финансового обеспечения страховых  случаев (за счет ресурсов материнских  компаний);

в) широкие возможности инвестирования страховых резервов в валютные инструменты;

г) развитая агентурная сеть.

Минусами по сравнению  с другими универсальными российскими  компаниями являются:

а) более высокие ставки тарифов, связанные с повышенными  операционными расходами;

б) сохранившиеся законодательные  ограничения;

г) затруднения в работе с населением, связанные с неподготовленностью  кадров.

Реализация усиленной маркетинговой программы по первоначальному позиционированию услуг должна проводится в сжатые, заранее определенные сроки, а не растягиваться на год и более.

Также в заключение хочется сказать, что для должной организации делопроизводства и хранения документов в страховой компании необходимо создать нормативно-методическую базу по организации делопроизводства и хранения документов (разработать типовой перечень документов, образующихся в деятельности страховых организаций с указанием сроков хранения; типовую инструкцию по делопроизводству и типовую номенклатуру). В силу важности вопросов, и в первую очередь правового статуса всех страховых документов, а также их массового характера, нужна экспертная оценка всех видов и типов документов страховых организаций.

Вышеуказанные документы окажут неоценимую помощь в организации делопроизводства и хранения документов страховых компаний. А порядок в документах обеспечит доступ к информации, что является залогом успешного развития любой деятельности.