Перспективы развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ 

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..4

1 Сущность страхования ответственности, его особенности…………………..5

2 Анализ страхования ответственности в Республике Беларусь……………..19

3 Перспективы развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь…………………………………………………………….26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для  стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование  представляет собой наиболее оптимальный  способ сокращения убытков посредством  управления рисками. С его помощью  неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить  на заранее определенные и невысокие  расходы сегодня в виде страховой  премии. Можно выделить две основные характеристики, присущие страхованию:

а) передача личного риска группе;

б) распределение потерь на некоторой справедливой основе.

Во-вторых, страхование –  неотъемлемая часть финансового  рынка. Высокий уровень капитализации  и концентрации страховых организаций  служит источником внутренних инвестиций в стране. Как правило, имен страховой  сектор является одной из главных  предпосылок для формирования финансового  рынка в страхах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Именно поэтому на нынешнем этапе возрастает роль страхования  в развитии экономики современной  Беларуси как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма  в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового рынка в нашей республике.

Целью данной курсовой работы является комплексное исследование страхового рынка Республики Беларусь.

Для реализации данной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:

- рассмотрение сущности страхования ответственности, его особенности;

- проведение анализ страхования ответственности в Республике Беларусь;

- рассмотрение перспектив развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь

Объектом исследования курсовой работы выступает страховой рынок Республики Беларусь.

Предметом исследования - проблемы и перспективы развития отечественного страхового рынка.

 

 

 

 

 

1СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ

 

Экономическая сущность страхования  ответственности и его необходимость  в  современных условиях развития.

В любой момент причиной несчастного случая или материального  ущерба может оказаться наша небрежность. Не углубляясь в тонкости закона, можно сказать, что «небрежность» означает недостаток внимания при выполнении какой-то работы или  пренебрежение какими-то своими функциональными обязанностями. Если мы проявили  небрежность (и суд это доказал), то мы обязаны возместить ущерб. И даже если мы  сумеем доказать свою невиновность, потребуется некоторая сумма денег дляконсультации юриста или ведения процесса защиты. Обо всем этом можно  позаботиться заранее, заключив договор страхования ответственности [10, 98].

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Экономическая сущность страхования  ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Область применения страхования  ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования  ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

- ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

- причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;

- ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам,  должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;

- возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим  (третьим лицом).

Условия договора страхования  ответственности предусматривают установление  максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые  называются лимитами ответственности страховщика – минимальная или максимальная  (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежная величина страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.

Страхование ответственности  принято делить на следующие основные группы:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

- страхование общегражданской ответственности;

- страхование за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при  эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными  в практике страхования являются виды гражданской  ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи.

Можно выделить следующие  виды страхования гражданской ответственности:

- страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

- перевозчиков и экспедиторов;

- за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;

- туристических агентств; охотников и др.

Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликатной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Договорная ответственность  имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности  (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Разграничение ответственности  на договорную и деликатную в зарубежной практике  утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим  ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликатного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.

Различают страхование ответственности  по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное), добровольное страхование ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки груза).

Страхователями могут  быть юридические лица независимо от  организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие  международные грузовые перевозки автомобильным транспортом согласно положениям

Конвенции о договоре международной  перевозки грузов 1956г.

Выгодоприобретатель: сторона  договора перевозки груза, перед которой страхователь по условиям заключенного договора должен нести ответственность.

Объект страхования - имущественные  интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем ущерба в связи с использованием им средств автотранспорта для перевозки грузов.

Страховым случаем является факт причинения ущерба в результате осуществления страхователем перевозки груза, повлекшей утрату, гибель и повреждение груза, просрочку в его доставке, а также факт понесения страхователем судебных расходов.

Лимит ответственности: по всем рискам – 480 000 $; по одному страховому случаю – 240 000 $.

Срок страхования: от 1 до 12 месяцев.

Страховое возмещение определяется в размере ущерба, причиненного выгодоприобретателю в результате страхового случая, и расходов страхователя, предусмотренных правилами страхования.

Добровольное страхование  гражданской ответственности за причинение вреда в связи с  осуществлением профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет все виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Страхователи - юридические  лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие профессиональную деятельность.

Объектом страхования  здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу при осуществлении профессиональной деятельности [12, с. 182].

Страховой случай: вред жизни, здоровью, имуществу в результате осуществления профессиональной деятельности, повлекший предъявление страхователю обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.

Требования профессиональной пригодности:

1) осуществление деятельности на основе лицензии;

2) выполнение работ на  платной основе для третьих лиц;

3) деятельность, требующая специальной квалификации;

4) деятельность, если при  ее осуществлении может быть причинен вред [9, с.129].

Страхование профессиональной ответственности осуществляется для того, чтобы обеспечить защиту от претензий, которые могут быть заявлены в связи с убытками или телесными повреждениями, произошедшими в результате профессиональной деятельности [10, с.101].

Добровольное страхование  гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Страхование ответственности  нанимателя предусматривает выплату возмещения в случае ответственности по закону за ущерб, телесное повреждение или профессиональное заболевание, вызванное в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению судебного дела. Цель такого страхования – возмещение любых расходов работодателя, связанных с удовлетворением претензии в случае смерти или увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не включается [10, с.99].

Страхователи - юридические  лица и индивидуальные предприниматели.

Объектом страхования  является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть и имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время [8, с.243].