Перспективы развития различных видов страхования ответственности в Республике Беларусь

Страховой риск: риск ответственности  по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью работников в связи с причинением увечья, гибелью, смертью.

Страховой случай:

1. случай, произошедший во время командировки;

2. при совершении действий по поручению администрации;

3. во время следования  работника к месту работы на транспорте страхователя;

4. в рабочее время при  передвижении на транспорте, если деятельность заключается в поездках;

5. в рабочее время на  личном транспорте по распоряжению администрации или выполнения трудовых обязанностей.

Не признается страховым  случаем: факт, причиненный жизни, здоровью вследствие действий непреодолимой силы; на всех видах транспорта, но деятельность не была связана с профессиональной.

Лимит ответственности устанавливается  по соглашению сторон (в белорусских

рублях или в валюте):

– агрегатный лимит –  максимальная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату;

– лимит ответственности  за вред, причиненный жизни, здоровью одного потерпевшего (он не должен быть больше 25 % агрегатного лимита).

Добровольное страхование  гражданской ответственности граждан, выезжающих за пределы РБ.

Страхователь: владелец транспортного средства.

Объект: гражданская ответственность  владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении за пределами РБ, а также жизни или здоровью физического лица и имуществу (также имуществу юр. лица).

Срок страхования: от 3 дней до 1 года.

Страховой случай: факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу

потерпевшего. Не являются страховым случаем:

1) причинение вреда жизни, здоровью и имуществу вследствие непреодолимой силы  или злого умысла потерпевшего;

2) ущерб не возмещается владельцу, виновному в ДТП;

3) в результате ДТП, не зарегистрированного компетентным органом;

4) загрязнение окружающей среды или повреждение его объектов.

Лимит ответственности определяется по согласованию сторон. Как правило, он составляет 10 тыс. долларов США. Его можно увеличить до 15 (15 % надбавка), до 20 (20 % надбавка) долларов США.

Добровольное страхование  финансовых рисков.

Страхователи - юридические  лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

По договору страхования  может быть застрахован финансовый (предпринимательский) риск только самого страхователя и только в его пользу.

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков из-за нарушения его прав (неисполнения, ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя своих обязательств по сделке со страхователем) при осуществлении предпринимательской деятельности последующим видам сделок: купля-продажа (в том числе поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости); аренда (в том числе прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, лизинг); мена; хранение на товарном складе; подряд.

Страховым случаем является возникновение у страхователя убытков вследствие нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом страхователя (должником) обязательств, принятых на себя по сделке со страхователем, проявленным в:

1. поставке товаров качества, комплектности, не соответствующих условиям заключенной сделки (только по сделкам купли-продажи, поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд);

2. не поставке, недопоставке  товаров, не передаче имущества (товара), невыполнению работ, неоказанию услуг в сроки, установленные сделкой;

3. неуплате денег (осуществлению  платежей) в сроки, установленные сделкой.

Добровольное страхование  ответственности за нанесение вреда окружающей среде обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров.

Организация данного вида страхования имеет особенности:

- предоставление страхового возмещения предприятиям с высокой степенью риска при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по  предупреждению убытков и снижению степени риска;

- дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от видов ущерба и причин, их вызвавших;

- установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения;

- исключение компенсации расходов на превентивные мероприятия.

Добровольное страхование  гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара.

Все продавцы вне зависимости  от того, являются ли они производителями, посредниками, или розничными торговцами, несут ответственность перед покупателями товаров или клиентами за вред, нанесенный их здоровью, и ущерб, причиненный вследствие потребления продукции [10, с.100].

По договору страхования  может быть застрахована гражданская ответственность и расходы за вред, причиненный вследствие недостатков товара, самого страхователя или иного лица, являющегося изготовителем и/или продавцом товаров и на которое такая ответственность может быть возложена. Конкретный перечень товаров, в отношении которых страховщик принимает на себя по договору страхования риск наступления ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, устанавливается при заключении договора по согласованию сторон [9, с.120].

Добровольное страхование  гражданской ответственности граждан, имеющих право пользоваться жилыми помещениями.

По договору страхования  может быть застрахована ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу по предусмотренным договором страховым случаям.

Страховыми случаями являются:

- факт причинения страхователем в результате действия или бездействия вреда жизни, здоровью, имуществу в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений, находящихся в пользовании страхователя;

- факт понесения страхователем судебных расходов по уменьшению ущерба в связи с причинением им вреда жизни, здоровью, имуществу, повлекшим за собой предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причиненного вреда [9, с.122].

Добровольное страхование  гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование общегражданской ответственности).

Страхователь – юридическое  лицо, индивидуальный предприниматель, дееспособное физическое лицо.

По договору страхования  может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Риски, подлежащие страхованию:

- действия работников  страхователя, связанные с обслуживанием его клиентов;

- пищевые отравления посетителей;

- бактериологическое заражение  воды, порезы из-за осколков разбитых стеклянных предметов;

- случаи травм, увечий  (при страховании спортсменов).

Страховым случаем является:

- факт причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;

- факт осуществления судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;

- факт осуществления расходов по уменьшению убытка в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших.

Добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхователи – юридические  лица, индивидуальные предприниматели, дееспособные физические лица. По договору страхования может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [9, с.118].

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих (физических и юридических) лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба [11, с.301].

При страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица.

Кроме того, страховая выплата в рамках договора данного вида страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением имущества.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и типа транспортного средства.

К числу критериев определения  страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в одном автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность.

Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам  обусловлено умыслом потерпевшего лица страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства [12, с.176].

Добровольное страхование  гражданской ответственности предприятий и организаций, создающих повышенную опасность для окружающих.

Страхователи - юридические  лица и индивидуальные предприниматели.

Страхованию подлежат имущественные  интересы страхователя (ответственного лица), связанные с:

- расходами на осуществление разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;

- ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде);

- судебными расходами. 

Страховым случаем является факт причинения страхователем (его работниками) в результате осуществления предусмотренной договором деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих, вреда имуществу других лиц, окружающей природной среде (имущественный вред) и (или) жизни, здоровью других лиц [7, с.105].

Размер страховой премии по договору страхования определяется путем суммирования страховой премии по риску ответственности, страховой премии по риску осуществления судебных расходов и страховой премии по риску осуществления расходов по уменьшению убытка.

Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года. По договору страхования могут устанавливаться следующие лимиты ответственности:

- лимит ответственности по возмещению вреда жизни, здоровью, имуществу;

- лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного имуществу;

- лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью.

Страховое возмещение по договору страхования выплачивается в размере ущерба причиненного жизни, здоровью, имуществу и ограничивается установленными в договоре страхования лимитами ответственности [9, с.131].

В настоящее время в  Республике Беларусь заключаются в  письменной форме следующие формы  договоров обязательного страхования ответственности владельцев

транспортных средств: договор  внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта".

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом обязательного  страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

Размер страхового взноса устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом. Страховой взнос устанавливается в евро.