Перспективы развития страхования ответственности

• ответственность автоперевозчика  за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика  за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика  перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ' ответственность перед  третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности  предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья  деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования  транспортных средств, механизмов,  электроэнергии  высокого  напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому  лицу является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требования возмещения вреда  от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении  вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и  нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). ^:  В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

.страхователь — юридическое  лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

 

 

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

 

 

 

Глава 2. 2.1. Анализ рынка страхования ответственности в РФ.

По данным Федеральной  службы страхового надзора (ФССН) в  едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации.

За 1 полугодие 2009 г. общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2009 г. составила соответственно 493,66 и 352,06 млрд. руб. или 104,23 и 124,86 % по сравнению  с аналогичным периодом 2008 года.

Общий объем  страховых премий по обязательному  страхованию в 1 полугодии 2009 г. составил 268,50 млрд. руб. (18,82% к 1 полугодию 2008 г.). Общий объем выплат по обязательному  страхованию за отчетный период достиг 243,42 млрд. руб., что на 22,74% превысило  аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г.

ОСАГО

Страховые премии

В 1 полугодии 2009 г. страховыми компаниями было собрано 39,87 млрд. руб. страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2008 г. на 1,67%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями составила 89,716% от общего объема премий по договорам ОСАГО (35,77 млрд. руб.).

Лидерами  по объемам собранных страховых  премий (взносов) по договорам ОСАГО  (Приложение 1) выступили компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 11,34 млрд. руб., 28,44% в общем объеме собранной премии по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (3,62 млрд. руб., 9,07%), компании группы МСК (2,87 млрд. руб., 7,19%), ИНГОССТРАХ (2,77 млрд. руб., 6,95%).

Выплаты:

Выплаты по договорам ОСАГО в 1 полугодии 2009г составили 23,6 млрд. руб., что на 4,61% превысило значение показателя за 1 полугодие 2008г.

90,18% совокупного  объема выплат (21,29 млрд. руб.) пришлось  на 50 крупнейших страховых компаний. Объем выплат по договорам  ОСАГО 50 крупнейшими страховыми  компаниями в 1 полугодии 2009 г.  по отношению к 1 полугодию  2008г. вырос на 9,41%.

Среди страховых  компаний лидирующие позиции по объемам  выплат по договорам ОСАГО (Приложение 2) в отчетном периоде занимали компании системы РОСГОССТРАХ (суммарно 6,26 млрд. руб., 26,51% в общем объеме выплат по ОСАГО), РЕСО-ГАРАНТИЯ (1,75 млрд. руб., 7,42%), компании системы МСК (1,72 млрд. руб., 7,28%).

 

2.2 Анализ системы страховых выплат.

В целях раскрытия целей  курсового проекта произведём анализ выплат по рассматриваемой отрасли  за последние годы.

Страховые выплаты по обязательному  страхованию гражданской ответственности  за 2000-2009 гг. по РФ (в факт. ценах), млрд. руб.¹

Таблица 1

Годы	Страховые выплаты всего	Страхование ответственности	Удельный вес в общем объеме выплаченных страховых премий	Абсолютное изменение по годам
1	2	3	4=3/2*100%	5
2000	138,6	0,7	0,51	-
2001	201,0	1,0	0,50	+ 0,3
2002	232,5	1,6	0,69	+ 0,6
2003	292,3	2,6	0,89	+ 1
2004	293,6	1,5	0,51	-1,1
2005	308,5	1,2	0,39	-0,3
2006	356,9	1,4	0,39	+ 0,2
2007	486,6	2,4	0,49	+ 1
2008	633,2	2,5	0,39	+ 0,1
2009	734,2	3,0	0,41	+ 0,5

 

Динамику выплат представим на рисунке 1.

 

 

Рисунок 1. - Динамика страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности за 2000-2009 гг. по РФ, млрд. руб.

Исходя из приведенных  данных видно, что наибольший размер выплат по обязательному страхованию  гражданской ответственности приходится на 2007-2009 гг., что связано с активным развитием система страхования  гражданской ответственности автовладельцев. Наименьшее количество выплат приходится на 2000 г., что связано с отсутствием на тот период рынка страхования ответственности как такого и отсутствия культуры страхования ответственности в системе страхования в РФ.

 

Глава 3. 3.1. Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России.

Обратимся к страхованию ответственности  арбитражных управляющих. В Германии, например, страховое покрытие формулируется  посредством перечисления основных видов рисков, которые могут возникнуть при осуществлении арбитражным  управляющим своей деятельности.

В качестве примера приведем некоторые из этих формулировок, которые в вольном  переводе звучат следующим образом:

- невнесение  известных требований кредиторов  в окончательный отчет управляющего  по формированию конкурсной массы;

- передача  функций управления должником  неспособным людям (вероятно, имеется  в виду как люди, ограниченные  в дееспособности, так и люди, не обладающие необходимыми профессиональными  навыками);

- неправильное  управление судебным процессом.

В России такое страхование осуществляется на базе Типовых (стандартных) правил страхования  ответственности арбитражных управляющих, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков, которые определяют страховой  случай самым общим образом - посредством  ссылки на вид деятельности, указанием  на вид причиняемого вреда и лиц, которым он может быть причинен. Формулировка при этом более объемная, чем этого требуют положения  ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Говоря  о конкретизации страхового покрытия, необходимо давать себе отчет в том, что зачастую речь идет лишь об обозначении  направлений, по которым может возникнуть ответственность страхователя. При  этом указание на типовые страховые  риски в договоре не всегда можно  расценивать как сужение покрытия. Напротив, нередки случаи, когда  по страхованию ответственности  возмещаются риски, которые должны быть застрахованы по другим видам  страхования. Например, при страховании  ответственности судовладельцев (P&I-страхование) предусмотрено покрытие рисков, от которых отказались страховщики по страхованию КАСКО судов. Речь идет о страховании риска "1/4 ответственности за столкновение" сверх покрытия, предлагаемого по страхованию КАСКО. Страхование ответственности российских судовладельцев посредством включения в клубы взаимного страхования - отдельная тема для анализа с учетом положений действующего законодательства.

В ряде случаев  страховое покрытие, предоставляемое  на Западе, отличается от российского  в силу разницы в законодательстве. Наиболее наглядным и актуальным является пример, получивший широкую  огласку в средствах массовой информации, поскольку он связан с  допуском российских самолетов в  европейские аэропорты. Речь идет о  страховании ответственности перевозчика  перед пассажиром воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ такое страхование  является обязательным. При этом по аналогии с международными требованиями установлена твердая сумма, в  пределах которой должна быть застрахована ответственность перевозчика.

В настоящее  время размер суммы, установленной  в данном правовом акте, не соответствует  международным требованиям. Проблема заключается в способе осуществления  выплат. Определение размера выплаты  по страхованию ответственности  регулируется нормами гл. 59 ГК РФ, что  соответствует сути данного вида страхования. Однако реализация этих норм носит длящийся характер, что предопределяет накопительный способ определения  размера страховой выплаты. В  этой связи заранее (при заключении договора страхования) невозможно установить единовременную выплату в относительной  близости с датой наступления  страхового случая, как это имеет  место при страховании от несчастных случаев и болезней и как это  принято в международной практике данного вида страхования. Определенным решением может служить установление так называемой предварительной  выплаты в твердом размере. И  все же это всего лишь временный  выход из создавшейся ситуации. Принципиальная разница в порядке возмещения по вреду, причиненному жизни или  здоровью, остается.