Понятие страхования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

1.1 Понятие страхования  домашнего имущества в РФ

1.2 Общие положения

1.3 Страховые риски. Страховые  случаи

1.4 Страховая сумма и лимит  ответственности

1.5 Страховой тариф. Страховая  премия

1.6 Договор страхования

1.7 Права и обязанности сторон

2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

2.1 Законодательная основа системы страхования в РФ

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ

3.1 Современное состояние  рынка страхования домашнего  имущества

3.2 Страховые рейтинги

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование имущества  является одной из подотраслей страхования, объектом которого выступают имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать.

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Объектом страхования  являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом.

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

1.1 Понятие страхования  домашнего имущества в РФ

 

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При  страховании домашнего имущества  гарантия распространяется на принадлежащие  страхователю и проживающим с  ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько  вариантов страхования домашнего  имущества:

• общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

• специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

• дорогостоящее имущество;

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого  имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

 

 

 

 

1.2 Общие положения

Настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных  интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Страховщик - ЗАО «ГУТА-Страхование», осуществляющее страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страхователи – юридические  лица, дееспособные физические лица, индивидуальные предприниматели, а также государственные  органы и органы местного самоуправления, заключившие со Страховщиком договор страхования.

Договор может быть заключен в пользу лица (Страхователя или  Выгодоприобретателя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного  имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении этого имущества, недействителен.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

На условиях настоящих  Правил может быть застраховано принадлежащее гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям движимое и недвижимое имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на праве собственности, аренды или ином вещном праве. Застраховано может быть как все имущество, так и определенная его часть.

 

 

 

1.3 Страховые риски.  Страховые случаи

 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

Страхование по настоящим  Правилам производится на случай наступления  следующих рисков (предполагаемых событий):

1. Риск "Пожар".

Под пожаром понимается:

- воздействие огня, возникшего  по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;

- воздействие продуктов  горения;

- воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. Страхованием по  риску «Пожар» не покрывается  ущерб, причиненный:

- воздействием полезного  (рабочего) огня или тепла, необходимого  для процесса обработки, ремонта или для других целей;

- выделением тепла  при брожении, гниении или других  экзотермических реакциях, проходящих  вследствие естественных свойств  имущества; 

- повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной  аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня;

- механизмам с двигателями  внутреннего сгорания при взрывах,  возникающих в камерах сгорания;

- огнём и последствиями  его возникновения, возникшими  вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта;

- кражей имущества  во время или после пожара.

3. Риск "Залив".

Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие  воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

4. Страхованием по  риску «Залив» не покрывается  ущерб, причиненный:

- проникновением в  помещение жидкостей (в том  числе дождя, снега, града и  грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

- влажностью внутри  помещения, здания (плесень, грибок  и т.п.);

- мерами пожаротушения,  применяемыми с целью предотвращения распространения огня;

- затоплением имущества,  хранящегося в подвальных или  иных заглубленных помещениях  на расстоянии менее 20 см от  поверхности пола;

- расширением жидкостей  от перепадов температуры;

- вследствие нахождения  имущества под открытым небом;

- стихийными бедствиями;

- противоправными действиями  третьих лиц.

5. Риск "Механическое  повреждение".

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение  летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска «Механическое повреждение».

6. Страхованием по  риску «Механическое повреждение»  не покрывается ущерб, причиненный:

- в связи с воздействием  пожара, стихийных бедствий;

- размокающим (разъедающим)  воздействием воды и других  жидкостей;

- падением конструктивных  элементов и обломков (частей) застрахованного  имущества, вызванного его частичным  разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов;

- проведением Страхователем  или по поручению Страхователя  взрывных работ, 

- выемкой грунта, засыпкой  пустот или проведением земленасыпных  работ;

- противоправными действиями третьих лиц.

7. Риск "Противоправные  действия третьих лиц".

Под противоправными  действиями третьих лиц понимаются следующие события:

- кража со взломом  – кража (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе  РФ на дату настоящих Правил) в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;

- грабёж (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

- разбой (как это понятие  трактуется в уголовном кодексе  РФ на дату настоящих Правил);

- умышленные уничтожение  или повреждение имущества, в  том числе вследствие поджога  и террористического акта (как  это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

- уничтожение или повреждение  имущества по неосторожности, (как  это понятие трактуется в уголовном  кодексе РФ на дату настоящих  Правил).

8. Страхованием по  риску «Противоправные действия  третьих лиц» не покрывается ущерб, причиненный вследствие:

- мошенничества (как  это понятие трактуется в уголовном  кодексе РФ на дату настоящих  Правил);

- присвоения или растраты (как это понятие трактуется  в уголовном кодексе РФ на  дату настоящих Правил);

- вымогательства (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

- причинения имущественного  ущерба путем обмана или злоупотребления  доверием (как это понятие трактуется  в уголовном кодексе РФ на  дату настоящих Правил);

- кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано в пункте 3.2.7.1. настоящих Правил.

9. Риск «Стихийные  бедствия».

Под стихийными бедствиями понимаются следующие события - землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход  подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

10. Страхованием по  риску «Стихийные бедствия» не  покрывается ущерб, причиненный  вследствие:

- пожара;

- бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 60 км/час (16,6 м/с). Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометеоцентра;

- просадкой грунта, происшедшей вследствие вымывания грунта, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения.

По желанию Страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных  из перечисленных выше настоящих  Правил рисков.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

1. воздействием ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

2. военными действиями, а также маневрами или иными  военными мероприятиями;

3. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

4. изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением  имущества по распоряжению государственных  органов;

5. умышленными действиями  Страхователя (Выгодоприобретателя), а  также членов его семьи;