Понятие страхования

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности  по этому договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации или отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно в течении 3 рабочих дней письменно уведомить об этом Страховщика.

Договор страхования  заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором  страхования.

Договор страхования  вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части, при оплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Днем уплаты считается:

- день, следующий за днем поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика - при безналичной форме расчетов;

- день, следующий за днем поступления страховой премии в кассу или представителю Страховщика - при наличной форме уплаты страховой премии.

Договор страхования  оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания.

Страхование, обусловленное  договором, распространяется на страховые  случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования  прекращается в следующих случаях:

1. Истечения срока действия договора;

2. Исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

3. Неуплаты Страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки;

4. Других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено договором  или законодательством РФ, либо по соглашению сторон.

О намерении досрочного расторжения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено  иное.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

 

1.7 Права и обязанности  сторон

 

Страхователь имеет  право:

1. На получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в порядке, определенном настоящими Правилами и договором страхования;

2. На досрочное прекращение договора страхования.

Страхователь обязан:

1. Сообщать Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного у Страховщика имущества;

2. Уплачивать страховую премию в размере и порядке, определенном договором страхования;

3. Принимать все меры разумной предосторожности, чтобы предотвратить наступление страхового случая;

4. Соблюдать требования нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использовать это имущество только по прямому назначению;

5. Незамедлительно сообщить Страховщику местонахождение утраченного застрахованного имущества, если последнее найдено.

При возникновении ущерба, в связи с которым Страхователь предъявляет Страховщику требование о выплате страхового возмещения, Страхователь обязан:

1. Немедленно заявить о событии, имеющем признаки страхового случая, в компетентные органы (при хищении имущества, уничтожении или повреждении его в результате противоправных действий третьих лиц – в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы) и в течение 3 дней (если иное не оговорено в договоре страхования), считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о событии, письменно известить об этом Страховщика или его представителя;

2. Принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества;

3. Предоставить Страховщику или его представителям возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба и спасанию застрахованного имущества;

4. Подать письменное заявление установленной Страховщиком формы на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, предоставить все необходимые документы, подтверждающие факт, причины и размер ущерба, а также правоустанавливающие документы на поврежденные, уничтоженные «Строения», «Квартиры», если иное не оговорено в договоре страхования.

5. Представить Страховщику перечни (описи) поврежденного, погибшего или утраченного имущества. Эти перечни (описи) должны представляться в согласованные со Страховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного месяца со дня наступления страхового случая.(описи составляются с указанием стоимости поврежденного имущества на день наступления страхового случая);

6. Сохранить пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая для осмотра представителем Страховщика. Изменение картины происшествия возможно только в том случае, если это диктуется соображениями безопасности и/или стремлением уменьшить размер ущерба;

7. Передать Страховщику все документы и предпринять все меры для осуществления Страховщиком права требования к виновным лицам.

Обязанности Страхователя, вытекающие из договора и настоящих  Правил, за исключением обязательств по уплате страховой премии, распространяются в равной мере и на Выгодоприобретателя. Невыполнение Выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их Страхователем.

Страховщик имеет право:

1. Проверять представленную Страхователем информацию и соответствие имущества описанию;

2. Проверять состояние застрахованного имущества;

3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

4. Требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) информацию, необходимую для установления факта страхового случая и размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

5. Самостоятельно направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

6. Давать Страхователю рекомендации по предупреждению страховых случаев;

7. Совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.

Страховщик обязан:

1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и вручить ему один экземпляр;

2. Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

3. После получения заявления о страховом случае определить размер (сумму) ущерба (на основании собственной калькуляции или заключений независимой экспертизы, документов из ремонтной организации или иных организаций) и рассчитать сумму страхового возмещения;

4. При признании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения от Страхователя всех необходимых документов составить страховой акт, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

5. При отказе в выплате страхового возмещения сообщить об этом Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

2.1 Законодательная основа  системы страхования в РФ

 

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в  нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники  страхового права представляют собой  определенную систему, центральное  место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса  регулируют гражданско-правовые страховые  отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности  общие правила. Поэтому Гражданский  кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющие требования, которым  должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Немаловажную роль в  системе источников страхового права  играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений  на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993

№ 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных  инвестиций в Российскую Федерацию  от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.- с.170

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления  страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

Главную правовую форму  страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена  ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

По своей сущности договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение  от страхователя денежной суммы в  виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования  может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования  является возмездным. Эта его особенность  составляет один из конституционных  признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования  соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования  приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать  от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает  только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ). Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»