Понятие страхования

6. несоблюдением Страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено;

7. дефектов имущества,  которые были известны Страхователю  на момент заключения договора  страхования.

 

 

1.4 Страховая сумма  и лимит ответственности

 

Страховой суммой является определяемая договором страхования  денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются  размеры страховой премии и страхового возмещения.

При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объекту имущества (предмету), принимаемому на страхование, а также – по каждому страховому случаю.

Страховая сумма по каждому  принимаемому на страхование объекту имущества (предмету) устанавливается по соглашению сторон, но не выше его действительной стоимости.

Действительная стоимость  объектов имущества определяется следующим  образом:

1. Для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой электротехники, предметов потребления и использования, строительных материалов – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

2. Для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки э(экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение);

3. Для изделий из драгоценных металлов и камней – в соответствии с оценкой эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

4. Для произведений искусства, антиквариата и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах.

Договором страхования  страховая сумма может быть установлена  ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик с наступлением страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила действительную стоимость  застрахованного имущества, в том  числе в результате страхования  одного и того же имущества у двух или нескольких страховых организаций  и/или обществ взаимного страхования (двойное страхование), то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же завышение  страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

Страховая сумма, установленная  договором страхования, уменьшается  на сумму выплаченного страхового возмещения, с даты наступления страхового случая, в результате которого возникла обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения, если такая выплата не прекращает договора страхования.

По желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена в прежнем размере путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования.

Договор страхования  может быть заключен на условии «по  первому риску». При страховании  «по первому риску» страховое  возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования (пункт 5.5. настоящих Правил).

Страхование «по первому  риску» должно быть оговорено в договоре страхования.

Договор страхования  «по первому риску» прекращает свое действие после первой выплаты страхового возмещения.

 

1.5 Страховой тариф.  Страховая премия

 

Страховой тариф –  размер страховой премии на единицу  страховой суммы.

Страховая премия - плата  за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке  и в сроки, установленные договором  страхования.

Уплата страховой премии производится наличными деньгами или  безналичным платежом.

При заключении договора страхования Страхователю может  быть предоставлено право уплаты страховой премии в рассрочку, при  этом Страхователь обязан уплачивать страховые взносы в полном объеме в сроки, предусмотренные договором страхования.

В случае неуплаты страховой  премии или первого ее взноса в  установленный договором страхования  срок, договор является не вступившим в силу.

В случае неуплаты очередного взноса в установленный договором страхования срок, договор считается прекращенным, при этом уплаченные страховые взносы Страхователю не возвращаются, если в договоре страхования не оговорено иное. В указанном случае договор страхования прекращает свое действие автоматически (по умолчанию) и не требует направления дополнительных уведомлений Страхователю (Выгодоприобретателю).

Если иное не предусмотрено  договором страхования, страховая  премия (единовременная, или первый страховой взнос) уплачивается Страхователем  в следующем порядке:

- при безналичной форме  уплаты - в течение 5 рабочих дней, с даты подписания договора  страхования;

- наличными деньгами - при заключении договора.

По договорам, заключенным  на срок менее 1 года, страховая премия устанавливается в следующих  размерах от суммы годовой премии:

- за 1 месяц - 20%;

- за 2 месяца - 30%;

- за 3 месяца - 40%;

- за 4 месяца - 50%;

- за 5 месяцев - 60%;

- за 6 месяцев- 70%;

- за 7 месяцев - 75%;

- за 8 месяцев - 80%;

- за 9 месяцев - 85%;

- за 10 месяцев - 90%;

- за 11 месяцев - 95%.

При этом неполный месяц  принимается за полный.

Если после выплаты  страхового возмещения заключается  дополнительное соглашение с целью  восстановления страховой суммы  в прежнем размере, дополнительная страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

Д=[(В2-В1)*n]/12 ,

где:

Д - дополнительная страховая  премия;

В1 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой  суммы, на момент заключения договора;

В2 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой  суммы, на момент изменения договора;

n - количество полных  месяцев, оставшихся до окончания  договора.

При расчете дополнительной страховой премии неполный месяц  принимается за полный.

При страховании в  иностранной валюте страховая премия уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату уплаты (перечисления).

ФРАНШИЗА.

В договоре страхования  может быть предусмотрена условная и безусловная франшиза.

При назначении в договоре страхования условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.

При назначении в договоре страхования безусловной франшизы ответственность Страховщика определяется размером ущерб за вычетом франшизы.

Франшиза устанавливается  по соглашению сторон при заключении договора страхования.

 

1.6 Договор страхования

 

На условиях настоящих  Правил договор страхования может  быть заключён в отношении следующего имущества:

1. «Квартира».

Под «Квартирой» для  целей настоящих Правил понимаются - структурно обособленные помещения (квартира, комната и т.п.) в домах жилого и нежилого типа, включая встроенно-пристроенные помещения и их части, а также - их конструктивные элементы и отделка (в том числе оборудование – приборы и коммуникации).

2. «Строение».

Под «Строением» для  целей настоящих Правил понимаются - неразрывно связанные с землей индивидуально определенные сооружения, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, имеющие фундамент, стены и крышу, а также – их конструктивные элементы и/или отделка сооружения (в том числе оборудование – приборы и коммуникации), ландшафтные сооружения, если договором страхования не предусмотрено иное

3. «Личное имущество».

Под «Личным имуществом»  для целей настоящих Правил понимаются - предметы домашней обстановки и домашнего  обихода, другое движимое имущество, принадлежащее  Страхователю (Выгодоприобретателю) или  членам его семьи на правах собственности, найма, проката или аренды.

4. «Строительные материалы».

Под «Строительными материалами» для целей настоящих Правил понимаются - строительные материалы, находящиеся  в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя) и предназначенные для строительства  жилого дома, садового дома и хозяйственных построек, на земельном участке, предоставленном Страхователю (Выгодоприобретателю) или приобретенном им для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного и дачного хозяйства, садоводства, животноводства и огородничества.

5. «Особая группа имущества».

Под «Особой группой  имущества» для целей настоящих  Правил понимаются - изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных  и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, произведения искусства.

В соответствии с настоящими Правилами договор страхования  не заключается и на страхование  не принимается следующее имущество:

1. Квартира и Строения, конструктивные элементы, системы  и коммуникации которых находятся  в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

2. Квартира и Строения, признанные аварийными и подлежащими  сносу, а также находящееся  в них имущество;

3. Строения, используемые  не по назначению;

4. Животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;

5. Документы, наличные деньги, ценные бумаги;

6. Деловая древесина, дрова;

7. Продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;

8.Расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);

9.Имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования)

10. Запасные части к  транспортным средствам;

11. Транспортные средства  в процессе их эксплуатации.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя.

Договор страхования заключается  в письменной форме, путем составления  одного подписанного сторонами документа  либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

При заключении договора страхования  Страхователь обязан сообщить Страховщику  известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможного ущерба от его. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении на страхование, стандартной форме договора (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора будет установлено, что  Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 8.5. настоящих правил, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил Страхователь, отпали до наступления страхового случая..