Понятие страхового рынка и его элементов

Понятие страхового рынка  и его элементов.

Страховой рынок является еще одной важной составной частью рыночной экономики  и финансового рынка, обеспечивающей финансовую устойчивость экономики и защиту ее субъектов от рисков и неопределенностей.

Страховой рынок представляет собой систему организации денежных отношений, возникающих в процессе страхования, купли-продажи страховых услуг под влиянием спроса и предложения на них. Страховой рынок обеспечивает потребности экономики и ее субъектов в получении денежной поддержки при наступлении, как правило, непредвиденных неблагоприятных событий и случаев. На страховом рынке происходит образование и использование финансовых ресурсов страховых организаций, включая страховые резервы, для возмещения возникающих потерь и ущерба субъектам экономики путем страховых выплат.    

Объективную основу страхового рынка составляют страховые отношения — денежные отношения, возникающие в процессе страхования. В свою очередь страхование представляет собой частную финансовую категорию, обслуживающую отношения мобилизации страховщиками финансовых ресурсов страхователей (организаций, домашних хозяйств и органов публичной власти) посредством привлечения страховых взносов, а также использования этих денежных средств для защиты интересов страхователей при наступлении страховых случаев путем осуществления страховщиками страховых выплат.   

Страховые финансовые ресурсы могут принимать фондовую и нефондовую формы. Фондовая форма присуща в основном государственному страхованию — обязательному пенсионному, социальному, медицинскому и другим его. Нефондовая форма страхования характерна преимущественно для корпоративного страхования - страхования специализированными организациями на коммерческой основе.   

Объектами страхования являются: трудоспособность, жизнь и здоровье физических лиц, имущество юридических и физических лиц, ответственность организаций и граждан, предпринимательские риски и др. Вне зависимости от объекта, страхование связано с возмещением материального ущерба и потерь. Это могут быть: потери в семейных доходах в связи с нетрудоспособностью граждан по болезни и инвалидности, в результате получения травмы от несчастных случаев на производстве и в быту, в связи с достижением пенсионного возраста и потерей кормильца; потери имущества вследствие стихийных бедствий, пожара, неурожая и заболевания животных, угона автомобиля или аварии на дорогах и т.п.; потери доходов от наступления предпринимательских и иных рисков и т.д. Основанием для компенсации ущерба (потерь) является наступление страхового случая — непредвиденного события, вероятность наступления которого невелика, но возможна при стечении определенных обстоятельств.   

Участниками страхового процесса являются страховщики, страхователи, застрахованные лица. Страховщики — это организации, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию, аккумулирующие страховые взносы и осуществляющие страховые выплаты, а также организующие страховой процесс. Страхователи — это юридические и физические лица, заключающие договор страхования со страхователями, нуждающиеся в страховой защите или имеющие страховой интерес в силу закона, уплачивающие страховые взносы и получающие страховые выплаты после наступления страхового случая. Застрахованные лица — это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. получающие страховые компенсации (выплаты) при наступлении страхового случая.   

Страховые взносы (страховая  премия) представляют собой платежи, уплачиваемые страхователем в пользу страховщика для защиты своих страховых интересов или интересов застрахованных лиц и устанавливаемые по размерам и срокам уплаты в договоре страхования или в законодательном порядке. Страховые взносы могут уплачиваться одними лицами в пользу других лиц, например работодателями за своих работников, членами семьи за других ее членов. Страховые выплаты (компенсации) — это денежная сумма, получаемая страхователем или застрахованным лицом от страховщика при наступлении страхового случая, в размере и порядке, указанных в договоре страхования или в законодательных и нормативных актах. Сумма страхового возмещения, как правило, меньше суммы понесенного материального ущерба (потерь).    

Принципами  организации страхового рынка являются:

• обязательное лицензирование деятельности организаций, осуществляющих операции страхования (купли-продажи страховых услуг) на страховом рынке;
• конкуренция страховых организаций в предоставлении страховых услуг, которая выражается в свободном ценообразовании (установлении тарифных ставок) под воздействием спроса и предложения страховых услуг, в разнообразии предлагаемых страховщиками видов и условий страховых сделок, включая порядок уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения;
• свободный выбор страхователями объектов, видов и условий  
  страхования, что обеспечивается широким ассортиментом  
  предлагаемых на рынке страховых услуг;
• гарантия получения страхователем защиты его страховых интересов (страховой защиты); реализация этого принципа базируется на механизме лицензирования страховых организаций, создания ими специальных финансовых резервов, нормирования отдельных показателей страховой деятельности и ее контроля со стороны государственных надзорных органов;
• перестрахование или страхование особо высоких и крупных рисков;
• гласность и прозрачность деятельности страховых компаний, что позволяет страхователю делать осознанный выбор страховой организации и вида страхования.

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании, основными из них являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы  страховой компании, которые определяют положение данного страховщика  на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны  финансовых институтов, ликвидность  страхового фонда. Важно также наличие  подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который  способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который, оказывает  существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые  продукты, система продажи страховых  полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами  этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страховой  компанией внутреннюю рыночную систему.

Перечисленные выше управляемые  компоненты рыночной системы страховщика  являются взаимосвязанными, так как  решение по одному из них затрагивает  действие других. Каждый из них имеет  множество вариаций. Из бесчисленного  множества вариаций генеральный  менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов  личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка  руководство страховой компании должно принимать решение, вводить  ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

Система продажи страховых  полисов и формирования спроса также  является управляемой переменной.

Гибкая система тарифов  является также одной из главных  составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство  страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и  применять ее в соответствии с  условиями рынка, т. е. определить, какие  цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к  частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к частично неуправляемой - со стороны страховой компании - внешней системы. Руководство страховой компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и сотрудничества с ними.

Таковы основные управляемые  составляющие внутренней системы рынка  страховых услуг, являющихся ядром  рыночной системы страховой компании.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой  взаимодействуют внутренние и внешние  силы, может быть представлен в  виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в  их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя  составляющая внешнего окружения - мировой страховой рынок - является практически неограниченной. При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Управляемые составляющие внешнего окружения. К основным элементам  внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау  страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые  услуги является одним из главных  элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики.

При анализе экономических  аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает в  изучаемом регионе, каков средний  доход населения и т.д., а также  количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и  т.д.

Остановимся на более подробной  характеристике некоторых из этих сторон, которые в наибольшей, с нашей  точки зрения, степени оказывают  влияние на состояние рыночного  спроса на страховые услуги среди  населения.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее  воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок, как  со стороны других страховщиков, так  и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании - оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым  со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют  на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает  влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем  издания соответствующих нормативных  актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто неспособность  страховой компании учитывать этические  требования общества ведет к ограничительным  юридическим мерам по отношению  к этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций  отдельных страховщиков, ставшее  достоянием печати и других средств  массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь  далеко идущие последствия.